社区银行视角下村镇银行可持续发展研究
——以宁夏为例

2014-03-07 04:54何文虎
吉林金融研究 2014年3期
关键词:村镇宁夏贷款

何文虎

(中国人民银行固原市中心支行,宁夏固原 756000)

商业银行

社区银行视角下村镇银行可持续发展研究
——以宁夏为例

何文虎

(中国人民银行固原市中心支行,宁夏固原 756000)

社区银行作为一类成功的银行业金融机构,市场定位明确,经营机制灵活,经营效绩突出。本文通过对社区银行经营特点的研究,揭示了社区银行的竞争优势,并以宁夏为例,在分析宁夏村镇银行发展现状、经营效绩和制约因素的基础上,探讨了村镇银行可持续发展的思路。

社区银行;村镇银行;发展

村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会(以下简称银监会)依据有关法律、法规批准,由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资,在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构①中国银行业监督管理委员会.村镇银行管理暂行规定[EB/OL].http://www.cbrc.gov.cn/chinese/home/jsp/docView.jsp?do cID=20070129B3A3723DBDD5B764FF791DE6A05E4D00,2007-01-22.。由于部分学者认为在中国成立的村镇银行属于社区银行范畴,本文将先介绍社区银行的定义。

美国独立社区银行协会(ICBA)将社区银行定义为按照市场化经营,资金规模在1千万美元至几十亿美元不等的金融机构。②Community Bank Facts,http://www.icba.org,2007.1.Critchfield等人(2004)认为,社区银行是总资产或储蓄规模小于10亿美元的银行组织③FDIC Banking Review,http://www.fdic.gov,2004.。我国有学者认为,社区银行是指按照市场化原则运营、服务定位于中小企业和居民的社区中小型金融机构(巴曙松,2002;钟伟,2004)。从国外学者和我国学者关于社区银行的定义来看,在我国各地成立的村镇银行属于社区银行范畴。不过,从市场定位、金融服务策略、存贷款机制等方面对比国外社区银行和国内村镇银行,二者有诸多相似之处的同时,也有区别,与其说村镇银行是社区银行,不如说村镇银行是设在县域的农村商业银行。由于国外社区银行经营效绩较好,比如严谷军(2008)研究发现,在1992年至2006年期间,美国社区银行的资产收益率高于大型银行,净利差比大型银行高0.4-1.48个百分点,效率比率比大型银行高7个百分点,站在社区银行的角度审视我国村镇银行的发展很有必要。本文将以宁夏村镇银行为例,基于社区银行的视角,探讨村镇银行可持续发展的相关问题。

一、社区银行经营特点综述

(一)市场定位明确

从国外金融资源配置现状来看,规模较小的社区银行和大中型银行结合自身优势和运营特征在市场定位和经营目标方面进行了一定的差异化分工,这种求异型分工表现出动态稳定性。社区银行将自己的目标市场设定为社区,它们为社区内的家庭、农户和中小企业提供金融服务(严谷军,2007;武力超等,2010)。赖正球(2007)认为社区银行的市场定位就是利用社区内的金融资源服务于社区的中小企业和居民。闻岳春(2006)认为,社区银行以社区居民和中小企业为主要的金融服务对象,这种融入社区的营销策略有利于第一时间了解不同融资客户的融资需求。毕文胜和石琴(2009)发现社区银行和中小企业之间有着强烈的互惠共生关系,这种共生关系决定了社区银行将中小企业作为目标客户的可行性和合理性。总之,社区银行的市场定位是处于社区的居民、中小微企业和农户。

(二)发放关系型贷款

虽然社区银行立足社区实际提供差异化的信贷产品,但研究发现,中小企业贷款、农业贷款、不同种类的按揭贷款和消费贷款是大多数社区银行零售服务的核心信贷产品(李江,2005)。如果将银行贷款分为财务报表型贷款、信用评分贷款、关系型贷款和资产保证贷款四种类型,则社区银行发放的信贷产品主要是关系型贷款(Berger等,2005)。在对社区居民提供上述贷款产品时,社区银行不仅关注财务数据、贷款信息记录等硬信息,而且考虑借款者的综合素质、家族历史、家庭构成和日常开销等软信息(王益君等,2010)。Hauswald等人(2000)还指出,社区银行在发放关系型贷款上较大型银行有相对的信息优势。他们认为大银行和潜在关系型贷款者之间的距离要远于社区银行,关系型贷款的发放将随着信息收集距离的增加而减少。不过,随着市场经济的发展和技术进步,信用评分模型和在线贷款申请使得大银行能以相对较低的成本搜集关系型贷款者的信息,社区银行在关系型贷款方面的信息优势正逐渐收窄(Kallberg等,2003;Deyoung等,2002)。

(三)核心存款来源稳定

社区居民对存款利率浮动的敏感性较低,社区银行吸收社区居民的存款在短期内会出现流动性波动,但长期是相对稳定的,因此,社区银行可以得到大量稳定的核心存款(李果仁,2009)。毕文胜等人(2009)认为,社区银行通常给予存款者相对大银行较少的服务费,并向贷款客户收取较大银行高的贷款利率,所以社区银行有能力付给存款者更高的存款利率,这也是社区银行核心存款来源稳定的原因之一。

(四)金融产品创新灵活性强

社区银行相对于大银行来说科层组织较小,信息传递较快,管理和决策的效率也较高,其在产品、服务和运作等方面的灵活性要强于大银行。以美国社区银行为例,美国社区银行除经营存贷款外,还开发信托、保险、证券、咨询等新业务(郑艳丽等,2007)。文崔烨等人(2007)指出,社区银行在金融产品创新方面的灵活性强于大银行,社区银行可以较快地根据金融客户需求创新金融产品,比如花旗银行上海古北支行的社区银行试点结合地方特色创新信贷产品的实践。

(五)风险防范严密

美国社区银行的风险防范经验值得思考。目前,完善的存款保险制度和严格的部门监管制度是美国社区银行风险防范的核心。一方面,美国存款保险制度确保了社区居民可以在社区银行倒闭时获得一定的赔付额度,提高了居民对社区银行安全性的预期;另一方面,美国社区银行的风险控制既来自于社区银行完善的内控制度执行,也来自于政府监控部门、自律组织、消费者和中介组织的监管,这种立体风险防范模式有利于发挥各方的积极性,避免监管漏洞的发生(何德旭和王卉彤,2006)。孙章伟(2009)认为,除了美国存款保险制度外,CDFI基金的股权投资、美国小企业管理局的担保项目和美国农业部的担保贷款项目也是降低美国社区银行信用风险的有力途径。

二、宁夏村镇银行发展评析

(一)宁夏村镇银行发展现状

2008年,吴忠市滨河村镇银行成立,这是自2007年银监会出台《村镇银行管理暂行规定》后宁夏成立的首家村镇银行。截止到2011年末,宁夏相继成立了7家村镇银行,分别是:吴忠滨河村镇银行、宁夏贺兰回商村镇银行、沙湖村镇银行、隆德六盘山村镇银行、中宁青银村镇银行、石嘴山石银村镇银行和中卫香山村镇银行。表1对7家村镇银行的基本情况进行了统计。截止到2011年末,7家村镇银行的存款余额达25.08亿元,贷款余额达21.59亿元,其中,涉农贷款占41.25%①此处涉农贷款指标包括拥有农村户口的农民贷款和乡镇农村企业贷款。下同,不再赘述。。

表1 宁夏村镇银行基本情况统计

(二)宁夏村镇银行经营效绩

考虑到宁夏成立的7家村镇银行中只有吴忠滨河村镇银行、宁夏贺兰回商村镇银行和沙湖村镇银行成立于2011年以前,本文仅选取这3家银行进行经营效绩分析。

1.资产收益率(ROA)。资产收益率是银行税后净收入与总资产之比,反映了银行盈利能力的大小,其数值与银行的盈利能力成正比。数据显示,被调查的三家村镇银行的资产收益率仅为0.87%,比各村镇银行所在市的国有商业银行、城市商业银行和农村信用社分别低1.23、9.48和1.79个百分点①国有商业银行包括中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、交通银行和招商银行在宁夏分支机构的金融数据,不包括各银行总部金融数据。下同,不再赘述。(见表2)。村镇银行的盈利能力在其所在市银行业金融机构中最低。

2.净利差(NIM)。净利差为银行利息净收入与平均盈利资产之比,是衡量商业银行净利息收人水平最常用的标准,其数值与银行的效率成正比。数据显示,被调查的三家村镇银行的净利差为6.62%,比农村信用社低,比国有商业银行和城市商业银行高。由于村镇银行目前没有开通中间业务,存贷差是村镇银行的主要收入来源,加之村镇银行的平均盈利资产较低,村镇银行的净利差较高不足为奇。

3.效率比率(ER)。效率比例指非利息支出减去无形资产的摊销与净利息收入和非利息收入之和的比率,是衡量银行财务和业务活动效率的指标之一,其数值与银行的经营效率成反比。数据显示,被调查的三家村镇银行效率比率为65.30%,比国有商业银行、城市商业银行和农村信用社分别高34.31、35.92和20.84个百分点。村镇银行的效率比率较高说明村镇银行的财务和业务活动效率较低。

4.存贷比。从存贷比来看,被调查的三家村镇银行的存贷比为81.2%,超出了中国人民银行规定的银行业存贷比75%的指标。纵向来看,被调查的三家村镇银行在其所在地市金融机构存贷比中排第三,考虑到农村信用社将发放的大量支农再贷款统计到贷款指标,农村信用社的存贷比要比村镇银行低,被调查的三家村镇银行在其所在市金融机构存贷比中排名第二。总之,被调查的村镇银行存贷比较高,其面临巨大的流动性风险和信用风险。

从被调查的三家银行的资产收益率、净利差、效率比率和存贷比与其所在市国有商业银行分支机构、城市商业银行和农村信用社的同类指标相比,村镇银行的经营能力和盈利能力相对较低。

表2 2011年宁夏3家村镇银行指标和所在市其它金融机构的经营效率比较(%)

(三)宁夏村镇银行发展的制约因素

除了宁夏村镇银行的经营效绩不佳,宁夏村镇银行的发展还面临公众认知度较低、资金来源不足、结算渠道不畅通、员工素质不高、金融产品单一和经营风险较大等制约因素。

1.公众认知度较低。对隆德六盘山村镇银行、中宁青银村镇银行和中卫香山村镇银行三家村镇银行所在县居民的调查显示,54%的居民对村镇银行的各项业务不了解,78%的居民不愿意到村镇银行办理存贷款业务①所有调查数据由国家统计局隆德县调查队、国家统计局中卫市调查队、宁夏其它各市县社会经济调查队和各地市人民银行提供,下文不再赘述。。社会民众对村镇银行的认知度较低,有三个原因:一是村镇银行作为新兴金融组织,居民对其认识、接受和认同需要一个较长的过程。二是村镇银行的宣传不到位,致使村镇银行服务辐射半径的居民对其认识不清。三是受落后观念束缚,大多数居民认为村镇银行不像国有商业银行和城市商业银行一样有国家信誉做保证,将钱存入村镇银行存在风险。

2.资金来源不足。截止2011年末,7家村镇银行存贷比为86.08%。宁夏的村镇银行存贷比高居不下凸显了存款资金不足的窘境。调查显示,宁夏村镇银行存款业务办理存在两个问题:一是储蓄存款和定期存款占比较低,而储蓄存款和定期存款又是银行核心存款的重要组成部分。储蓄存款和定期存款占比低导致村镇银行核心存款较少。二是村镇银行营业网点较少,网点辐射半径较小,揽储能力较低。

3.结算渠道不畅通。目前,宁夏7家村镇银行都没有加入人民银行大、小额支付系统、账户管理系统和银行卡跨行支付系统等支付结算系统。支付结算功能的弱化影响了村镇银行各项中间业务的开展,也给客户办理存贷款业务带来了诸多不便。

4.员工素质不高。和同地区国有商业银行分支机构和各城市商业银行相比,村镇银行员工的素质普遍较低。村镇银行员工素质不高的原因有二:一是新毕业大学生对村镇银行的了解甚少,进入村镇银行工作的积极性不高。调查显示,7家村镇银行拥有大学及以上学历员工人数仅占员工总数的41%,拥有大专学历及以下的员工数占员工总数的59%。二是村镇银行人员招聘门槛较低,不懂得国库会计、支付结算和反洗钱知识的员工被招聘到村镇银行,影响了村镇银行员工的整体素质。

5.金融产品单一。由于村镇银行支付结算渠道不畅通,被调查的7家村镇银行除了办理存贷款以外,很少办理票据承兑、金融期货、结算、代理、信托和租赁等中间业务。此外,金融产品单一还反映在信贷产品创新力度不够方面。各村镇银行没有利用自身决策灵活的优势,创新出适合本地区生产经营特点的信贷产品。

6.经营风险较大。具体表现在三个方面:一是村镇银行大多发放涉农贷款,囿于农业生产的周期长、自然天气影响较大等因素,这些涉农贷款存在着潜在违约风险。二是村镇银行经营面临巨大的信用风险。村镇银行的成立所在地金融生态环境较差,贷款客户综合素质不高。村镇银行发放的各类信贷产品容易出现逆向选择和道德风险问题,从而提高信贷产品的违约率。三是村镇银行面临较大的流动性风险。由于村镇银行核心存款较少,资产总量较低,较易受到市场经济波动和周围环境的影响,破产倒闭的可能性存在。

总之,受到诸多制约因素的限制,宁夏地区成立的村镇银行满足农民和中小微企业多元化金融需求的作用未能很好的发挥,其可持续发展面临诸多不稳定因素。

三、村镇银行可持续发展的政策建议——以宁夏为例

借鉴社区银行的发展经验,村镇银行若实现可持续发展,必须要有切实可行的准入方式,准确合理的市场定位和经营策略,科学有效的风险防范措施和大力的政策性扶持。下文将从宁夏实际情况出发,刍议村镇银行可持续发展问题。

(一)村镇银行的准入模式和准入数量

国外社区银行是按市场化原则设立的,其准入模式和准入数量完全按照金融资源市场供给和市场需求决定。就目前而言,宁夏村镇银行的准入模式有三种。其一,将农村信用社和城市商业银行县域分支机构改制为村镇银行。改制农村信用社是因为,大多数宁夏县域的农村信用联社正逐渐脱离农村合作金融组织的轨道,脱离服务“三农”的宗旨,开始拓展城市商业银行的经营业务①目前,宁夏各地的农村信用社涉农贷款在贷款总额中占比很高,不是其服务“三农”的市场定位,而是因为,其一,各农村信用社得到了大额支农再贷款,大量的支农再贷款发放提高了涉农贷款在贷款总额中的比例;其二,宁夏各县域地区第一产业远远发达于第二、三产业,大环境限制了农村信用社向第二、三产业发放贷款的总量。。就宁夏城市商业银行的发展现状而言,因其数量少且资产总量巨大(宁夏银行和石嘴山银行),将宁夏城市商业银行改制为村镇银行的可行性不大,可考虑将城市商业银行在某县域的营业网点改制为具有独立法人资格的村镇银行。改制后,城市商业银行变为村镇银行的最大持股股东。目前,宁夏已成立的村镇银行还没有通过此种形式设立的成功范例。其二,将小型(新型)金融组织改制为村镇银行。除了可以将小额信贷公司改制为村镇银行,还可以将宁夏地区某几个相近村镇的实力较强的互助资金组织归并为村镇银行。这种情况下,需严格按照村镇银行设立条件进行。其三,各法人企业组织、社会团体、自然人和金融机构发起成立村镇银行,宁夏现有的7家村镇银行就是通过这种形式成立的。值得注意的是,虽然宁夏地区成立的村镇银行是通过这种形式成立的,政府在村镇银行成立过程中扮演了“助推器”的角色。短期内,从宁夏金融供给市场现状来看,上面提到的第一种和第三种准入途径是村镇银行准入的最佳方式。长期来看,村镇银行也可由小型(新型)金融组织改制而成。

村镇银行的出现,一定程度上解决了宁夏农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题,探讨宁夏地区设立村镇银行的最优数量很有必要。在宁夏地区设立村镇银行时需要满足审慎性、安全性和效益性三个原则。根据这三个原则,在宁夏地区设立的村镇银行数量不宜过多,一个县成立一到两个为宜,且县域成立的村镇银行要注意考虑经营辐射半径和金融生态环境两个因素。辐射半径较少,有可能影响到村镇银行的揽储业务,导致村镇银行存款来源不足。金融生态环境恶劣,有可能增加村镇银行的贷款信用风险,增加村镇银行破产的可能性。此外,有学者建议村镇银行可在部分金融服务空白区设立,此想法值得商榷。以宁夏为例,宁夏各地存在的金融服务空白乡镇往往金融生态环境较差,金融资源储量较少,村镇银行一旦设立面临较大的吸储困难和贷款信用违约风险,这会影响到村镇银行的生存。不过,村镇银行可以考虑经营平稳后,在金融服务空白乡镇增设营业网点,这既增加了村镇银行的经营服务半径和业务量,也可降低村镇银行直接设在金融服务空白乡镇面临的经营风险。当然,不排除个别金融服务空白乡镇有设立村镇银行的成熟条件。

(二)村镇银行的市场定位与经营策略

从村镇银行的定义来看,村镇银行的市场定位是农民和农村中小企业。就目前村镇银行经营而言,宁夏村镇银行未能很好的按照其市场定位发展,表现在:第一,针对农户和农村中小企业的关系型存款较少。国外社区银行之所以有大量稳定的核心存款,是因为它们不光经营关系型贷款,还吸收社区居民、农户和中小企业的关系型存款。换句话说,国外社区银行和国外社区居民、中小企业和农户的关系要比国内村镇银行与农户和中小企业的关系近,我国村镇银行尚未能真正融入村镇。第二,发放关系型贷款较少。村镇银行面临的金融消费群体是农民和中小微企业,这些金融消费群体可供抵押、担保的物品较少,获得抵押担保贷款的机会较中型企业要少。目前,宁夏成立的7家村镇银行发放的贷款产品中抵押担保贷款占比较高,比如,隆德六盘山村镇银行发放的贷款中有81%是抵押担保贷款。基于关系型贷款视角,宁夏村镇银行除了继续发放抵押担保贷款外,可以有效利用与贷款者交往过多的包括农业协会、上下游企业、干部、贷款者邻居等在内的组织和个人的软信息搜集处理优势,发放包括信用保证贷款和联保保证贷款在内的“关系型贷款”(比如发放“协会+农户”模式、“大户+农户”模式、“企业(龙头企业)+农户”模式、“干部职工+农户”模式和农户联保模式的贷款),在减少贷款信用风险的同时挖掘和培育优质客户。第三,村镇银行发放的贷款中有很大一部分是非涉农贷款。以吴忠滨河村镇银行、中宁青银村镇银行和中卫香山村镇银行三家村镇银行为例,三家村镇银行发放的贷款中,涉农贷款占84%,非涉农贷款占16%。如果除去吴忠滨河村镇银行投放的支农再贷款,三家村镇银行发放的非涉农贷款就占到23%。非涉农贷款的存在降低了村镇银行的经营风险,也将村镇银行置于与其他商业银行竞争的不利局面,因此,村镇银行应严格按照市场定位发展。

一般情况下,商业银行的市场经营策略分为求异型经营策略和追随型经营策略两种。国外社区银行的经营策略是求异型,它们在经营过程中努力避免和同地区大中型银行展开竞争。目前,宁夏村镇银行的经营策略是求异型和追随型混合。囿于自身存款总量有限和声誉不佳,村镇银行只能为农民、小型企业和中型企业中的中小规模企业发放贷款,同时,村镇银行又努力拓展城市业务,和城市商业银行和国有商业银行展开竞争。在有关村镇银行的研究中,有学者提出出台相关意见办法引导村镇银行将市场经营目标确定为村镇的农民和中小企业,这种观点有“强按牛头喝水之意”。作为法人金融机构,村镇银行是市场经济的产物,村镇银行的经营应完全市场化。从市场化经营的角度来看,村镇银行应和社区银行一样选择求异型经营策略。只有求异型经营策略才能发挥村镇银行在关系型贷款、核心存款、个性化金融服务等方面的优势,弥补村镇银行在技术手段落后、金融服务功能不健全方面的劣势。随着信息技术的发展和网上银行的崛起,国有商业银行和城市商业银行由于信息收集成本降低也将经营目标向县域转移,但村镇银行的“草根性”和“亲民性”依然会让其在求异型经营策略中获得比较优势。

为充分显现村镇银行的“草根性”和“亲民性”优势,村镇银行可以尝试“信贷员+乡镇金融义务服务站+村信贷义务联络员”经营模式。乡镇金融义务服务站工作人员和村信贷义务联络员由村镇银行公开招募,乡镇村民自发组成。村镇银行可指定信贷员负责专门的乡镇金融义务服务站的运作,乡镇金融义务服务站作为本乡镇所有村信贷义务联络员的信息汇总和处理的场所。村信贷义务联络员的职责是负责收集本村贷款者的相关软信息,对村镇银行信贷产品创新提出可行性建议。村镇银行可以适当对乡镇金融义务服务站的工作人员和村信贷义务联络员给予相关存贷款业务办理优惠。

目前,宁夏各地村镇银行的业务经营还局限于存贷款方面,在今后的经营中,村镇银行可借鉴国外社区银行经营模式逐渐拓展银行卡、结算、代理、信托等中间业务,但由于支付结算渠道不畅通,村镇银行将无法开通中间业务。为了让村镇银行尽快接入人民银行大、小额支付系统、银联等支付结算端口,笔者建议:一是降低村镇银行加入银联、人民银行大、小额支付系统等结算系统的支付费用,必要时当地政府和村镇银行持股股东商业银行可以出资或者帮助村镇银行解决支付结算渠道不畅的问题。二是村镇银行采取挂靠商业银行股东的形式解决部分支付结算渠道不畅问题。

(三)村镇银行的风险防范问题

国外主要从建立完善的社区银行内控管理体系、加强监管和加强社会和行业监督来规避社区银行经营风险。借鉴国外社区银行风险管理经验,可分近期和远期角度来规避村镇银行的经营风险。

从近期来看,完善内控管理体系是村镇银行风险防范的当务之急。和其它商业银行相比,村镇银行的财务报表型贷款较少,其贷款业务面临更多来自农业的自然风险和市场风险,照搬村镇银行持股比例最大的银行业金融机构股东的内控管理经验可能脱离村镇银行风险防控实际。建议村镇银行从三个方面加强内控管理体系建设:一是加强村镇银行已有内控管理制度的执行。由于村镇银行的管理人员和员工综合素质相对较低,他们凭习惯做事的可行性较大,造成村镇银行经营风险的人为隐患存在,严格执行各项成熟的内控制度可以避免这种人为错误发生。二是设置风险评估员岗位。风险评估员对村镇银行的各项贷款业务进行随机抽查,定期向村镇银行董事会提交有关村镇银行经营违约风险、流动性风险和信用风险的评估报告,及时就村镇银行的内控管理漏洞提出建议。同时,聘请村镇银行较熟悉的贷款客户充当“信贷监督员”,对村镇银行的各项信贷办理进行公开监督。三是规范村镇银行的各项存贷款业务办理。由于目前村镇银行的经营风险主要来自于存贷款业务办理,村镇银行高层应尽快总结业务办理经验,将共通的业务办理流程化和标准化。以村镇银行的联保贷款业务为例,村镇银行可以结合经营地特色、贷款者软硬信息和自身实际,拟定60%的贷款者都能满足的贷款条款和贷款流程,之后不断完善并坚持执行。村镇银行的这种存贷款业务办理条件和流程的规范化操作不仅能提高窗口工作人员和信贷员的工作效率,而且能规避一部分经营风险。

从远期来看,可从三个方面做好村镇银行的风险规避:一是银行监管部门加强对村镇银行的监管。鉴于中国银监会撤销了县域的监管办事处,使得其对设在县域的村镇银行的监管力不从心。建议银监会结合监管实际情况将县域机构重新恢复,加强对村镇银行的监管。二是发挥社会和同行监督的职能。一般情况下,社会和金融业同行获取村镇银行经营信息的机会成本小于银监会,只有社会和金融业同行(尤其是村镇银行的持股银行业金融机构)共同加强对村镇银行的监督,村镇银行的风险规避才能有效做到。三是建立存款保险制度。从美国社区银行的风险防范来看,美国存款保险制度也发挥了重要的作用,这相当于我国国有商业银行有国家信誉作保证,因此,可以建立具有我国特色的存款保险制度。考虑到我国金融机构对存款保险制度需求的缓急,在我国建立存款保险制度可以分两步走。第一步,将村镇银行、农村合作金融机构等小型金融机构纳入存款保险制度;第二步,将城市商业银行和国有商业银行纳入存款保险制度。

(四)给予村镇银行政策性扶持

国外社区银行的健康发展与其以市场为导向,保持产权清晰,避免政府和外界的干预分不开,宁夏村镇银行应坚持市场化经营目标。这并不意味着村镇银行的发展不需要政策性扶持。从国外社区银行的发展来看,政府不应过多的干预村镇银行的经营与发展,而是通过多种措施降低村镇银行在农村金融市场运作的交易成本。

为此,建议从两方面提供政策性扶持。一方面,优化村镇银行经营的外部环境,包括建立风险补偿基金制度、村级担保制度、新型农村金融组织支付结算制度和农村资产评估制度,完善抵押担保制度和涉及村镇银行的相关法律制度,加强农村金融生态环境建设等;另一方面,给予村镇银行税收优惠和政策性优惠。比如,对村镇银行涉农贷款业务提供税收优惠、财政补贴和贷款贴息,将地方政府日常盈余资金存入村镇银行,帮助村镇银行解决支付结算渠道不畅问题,鼓励大学生到村镇银行就业等。

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Study on the Sustainable Development of Village Banks Based on Community Banks Perspective——A Case of Ningxia

HE Wenhu

As an class of successful banking institutions, Community Banks have an clear market positioning, f exible operation mechanisms and outstanding operating performance. By studying the characteristics of Community Banks, this paper not only reveals the competitive advantage of Community Banks, but also explores the idea of sustainable development of Village Banks in Ningxia which based on the current development, the operating performance and the constraints of Village Banks in Ningxia.

Community Banks; Village Banks; Sustainable Development

F830

A

1009 - 3109(2014)03-0046-08

(责任编辑:安立环)

何文虎,男,汉族,硕士,中国人民银行固原市中心支行,经济师。

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