单经济支柱家庭的全方位保障计划

李红梅

40岁的王强和妻子孙敏生活在二线城市沈阳，2011年王强开了一家旅行社，担任总经理，一年奋斗下来，收入在40万元左右。妻子孙敏今年36岁，自女儿出生后，就成为全职太太，专心在家抚养孩子，再无就业。

女儿今年12岁，明年就要升初中。虽然王强夫妇的双方父母都身体健康，两人目前没有赡养父母的压力，但是王强一人承担家庭经济，仍然压力不小。

为了更好地培育下一代，很多有条件的家庭都选择夫妻一方辞掉工作，全职教育小孩，而由收入较高一方挑起家庭的经济重担。我们称之为“单经济支柱家庭”。

这种类型的家庭一旦经济支柱方在健康或事业上出现大问题时，将使整个家庭面对巨大的困境。

针对这样的家庭，理财师提醒，在作出“夫妻一方放弃工作，全职照顾家庭”这样的决定之前，夫妻二人需要考虑到以下三个方面：家庭财务危机、家庭保障以及家庭养老计划。

从家庭收支表中，我们可以看出，王强的工作收入占家庭总收入的95%，是典型的单经济支柱家庭。

家庭的其他收入（房租收入4%，投资收益1%）占家庭总收入的比例较低。另外，王强夫妇的社保不全，王强的社保是三险，妻子无社保，女儿有教育金险。

针对家庭的财务现状，王强提出的问题主要有：

1.是否可以通过个人商业保险来补充社保不足，需要保障哪些风险？

2.如何为女儿准备教育金及嫁妆费60万元？

3.希望50岁后退休，需要为退休后储备多少养老金，才能保持现有生活水准？以什么方式储备养老金？

在解决以上三个问题之前，好规划的理财师建议：

首先，王强的“家庭其他收入”（房租收入4%，投资收益1%）占家庭总收入的比例需要提高。

其次，王强的家庭应该控制支出，增加应急准备金。

目前，该家庭每月支出为10000元，月结余比例大约为16%，属于偏低的水平。家庭月支出较多，可通过做预算和记账等方法，进一步控制生活中的不必要支出。储备家庭紧急备用金是为了应付生活中的意外支出，比如请客、红包、看病等费用，资金应为3-6月月支出金额。

王强家庭的紧急备用金应为3-6万元。这部分资金应保持较高流动性，可以以活期存款、1年内定期存款或者货币基金留存。

王强所提到的三个问题也是大多数单经济支柱家庭所关心的话题，即家庭保障、子女教育和养老金储备。下面我们来逐一进行分析。

家庭财务危机

一般家庭经济支柱倒塌，整个家庭的财务状况就会受到严重影响，往往收入中断，会导致家庭被迫变卖固定资产。

所以，增加家庭应急准备金尤为重要。

家庭保障

对于单经济支柱的家庭，经济支柱方是这一个家庭的收入保障，因此确保经济收入不中断至关重要。

通过商业保险，来保证因意外导致的家庭收入中断能得到及时的经济补偿，全面的个人保障是保证家庭生活平稳的关键。

养老计划

经济支柱方退休后的工资收入中断，会给家庭带来巨大的经济压力，所以，对于退休前能否攒够养老金安度晚年，是单经济支柱家庭应该思考的重要问题，如何对储备的养老金做好稳健投资就显得至关重要。

问题一：是否可以通过个人商业保险来补充社保不足，需要保障哪些风险？

理财师建议：购买商业保险， 提高家庭保障

理财师建议，夫妻双方保障均不全，需要通过增加商业保险来提高家庭保障。王强作为家庭唯一的经济支柱，更加需要全面的保障，以保证家庭的财务安全。家庭面临的主要风险有：身故、高残、重大疾病、意外，因此在购买保险时，商业保险的保障范围最好涵盖以上几方面。如果追求更全面的保障，还可以增加养老保险等。增加的年保费支出一般为年收入的10%，王强一家的商业保险支出应该在47800元/年（含女儿教育金保险）。商业保险的保额应为家庭收入的10倍，即478万元。虽然家庭支柱可配置保额较高的商业保险，但是妻子的保障也不能削弱，因为妻子没有经济收入，需要商业保险来增强个人人身保障。

问题二：如何为女儿准备教育金及嫁妆费60万元？

理财师建议：三种方式储备教育金：国债、基金定投、信托基金

理财师建议，此部分准备金专款专用。夫妇俩已经为女儿配备了教育金险，且在女儿18-25岁期间，保险返还25万元本金及分红收益，因此，离预计的女儿教育金储备还差35万元。

此部分资金需求是随着年龄的增加而提高的，资金需求最大的是在20-25岁期间，因为此阶段有大学学费、生活费及就业前的较大花销。女儿现在12岁，因此对这部分资金是长期投资，王强夫妇可通过三种方式储备： 国债（本金安全、收益稳定），基金定投（成本和风险摊低，注意基金投资标要与家庭风险承受能力想匹配），子女教育信托基金（通过委托专业信托机构管理，为女儿准备教育资金）。

（注：适合基金定投的产品：债券型基金、混合型基金、股票型基金、指数型基金等。）

问题三：希望50岁后退休，需要为退休后储备多少养老金，才能保持现有生活水准？以什么方式储备养老金？

理财师建议：养老金投资应遵循追求本金安全性高、投资风险逐年递减的原则

理财师认为，王强因前些年个人创业中的操劳，身体状况欠佳，想要在50岁时提前退休，夫妻俩想退休后维持每月8000元的生活支出。假设预期寿命为75岁，那么王强夫妇需要准备退休后25年的生活费支出。

按照退休后月生活费8000元、年通胀率3%计算，每年所需的生活费为129015元，从50岁到75岁所需的生活费为2313971元。王强夫妇需要从现在开始，每年用于准备养老金129360元。按年投资收益6%计算，10年后，可达到养老金约231万元，可以满足王强退休后的生活需求。

用于养老的资金投资应该追求本金安全性高、投资风险逐年递减的原则。储备养老金属于长期目标，与之相配的主要投资类型有：国债、基金定投类产品、信托等。