胡德平：金融改革的突破口

胡德平

这种业务的往来，最终是否可能消灭金融高利贷，鼓励居民的合法集资，为数亿居民，首先是草根网民掌握的金融资产找到健康出路？我认为其前景十分诱人。

编者按：此文系作者在2013年11月9日广东增城“ 中国民商2013年度论坛”的演讲。鉴于现在互联网经济是一热门话题，我刊发表此稿仅供读者参考。

改革三十五年来，我党共召开了七次有关经济启动、改革的中央全会。改革有无成效，成效之大小，全在于动员人民创造财富的广度与深度。如家庭联产承包责任制，多种经济成分的发展，市场经济的建立，都起到了全民参与，席卷全国的动员作用。

今天的中国人对手中的人民币的关心程度，虽不能说到了无以复加的程度，起码也是空前未有的关心。不但关心自己手中的货币是否会贬值，还想力争保值，进而企求要有更加方便的投资渠道以望增值。人们把自己手中的货币和自己的劳动、创造、智力与公共资源结合起来，参与经济建设，这是推进社会主义发展，展示社会文明的表现，绝非一件不光彩的事情。

共产党组织群众为自己利益去奋斗，这是毛主席正确经济思想的核心。广大群众关心金融产业的全面市场化，这是金融改革原因之一。目前人民币已开始走向国际，有利的形势也需要加大我国国内的金融改革，这是原因之二。我国2467 家上市企业利润的58% 被16 家银行所占有，居民在银行存款，常年得到的回报却是负利率，今后我国是否会出现严重的通货膨胀都是广大群众挥之不去的阴霾。此为广大群众迫切要求金融安全的普遍心理，这是必须加大金融改革原因之三。

加大金融改革的需求那么强烈，可谓形势汹汹，但有无可能呢？因为金融业务的神秘性、垄断性；金融改革的建议都十分谨慎小心，业外人士谁愿冒此莫大金融风险，谁又有如此手段能触动金融问题呢？局外人只能一逞口瘾，未想到互联网金融技术的运用，为金融改革找到了一个突破口。

这种技术将互联网和民间金融结合起来形成平台，将互联网和活性数据库结合起来形成平台，积极为居民借贷双方的需求寻找出路。任何一个人都可以在平台上放款，任何一个人都可以在平台上借款，担保的责任，抵押的条件，都由日积月累的活性数据库信用代替。而互联网金融公司的业务完全是种新型的服务业，它本身不吸收存款，不直接放贷，贷方和借方是在公司平台上交易的居民。借贷双方和公司自定利息，起码借款人的利息会高于银行的存款利息，贷款人放贷利息目前是在8%—12%的利息区间。这种业务的往来，最终是否可能消灭金融高利贷，鼓励居民的合法集资，为数亿居民，首先是草根网民掌握的金融资产找到健康出路？我认为其前景十分诱人。据我所知，目前有这种业务的公司已达八百多家，其中也有不少破产的，但这是新兴产业不可避免的市场现象。

为避免一哄而起，一打而散的局面，有几点建议，供大家参考。

一、互联网金融公司目前只做小额业务，面对草根网民和工商个体户。同时，他的运行也离不开银行的支持。大的金融交易还是由银行、保险、证券、基金去做。他们发展的前途是金融互联网业务。

二、互联网金融公司目前处于三无状态，即无门坎限制，无行业标准，无主管部门。这一领域的商业活动，都是以咨询业务出现的，并未获得金融牌照。

政府要秉持宽容和规范，宽严并济的原则，为以后立法创造条件。

三、发挥市场机制的作用，严格披露这类公司的信息，使其公司业务公开化、透明化，加强对违规企业处罚。这是防止金融诈骗，倒闭风潮最有力的市场方法。

感谢中国并购公会王巍先生给我详细讲解了互联网金融的基本知识。他还告诉我“金融脱媒”的历史事实。

人类的智慧，创造出的货币、典当、银行、保险、证券、基金等金融工具，但这些工具在不同社会、不同操盘手中的运用却是大不相同的。在金融资本家手中，这些工具的运用虽然推动了资本主义经济的繁荣，但也时时盘剥着劳工阶级，引发各种社会矛盾。比如说上世纪30 年代，美国的存款利息，根本不考虑物价上涨，通货膨胀的因素，更不考虑经济危机给社会造成的经济损失。因而广大劳工阶级发起金融脱媒活动，即抛开银行，不去银行存款，而把资金投向股市、证券、基金。最终结果虽有所成效，但居民手中的货币还是没有根本的出路。

我国互联网金融的出现，在一个社会主义国家的作用是无可限量的。第一，它有助于打破金融垄断，推进金融改革的进程。第二，我国的市场经济是人民经济，它给广大居民开辟了金融借贷，金融消费的广阔天地。就是对P2P 的扶贫工作也有好处。第三，它保障了广大群众财产性的收入并不断增值的需求。最后，它在化解我国金融风险，消化国家金融不良资产上也起到削峰泄洪的作用。

2013 年11 月9 日endprint