我国商业银行个人金融业务发展问题研究

王曼丽

摘 要：商业银行个人金融业务属于综合性的零售业，它的稳健发展有利于银行客户结构的优化和银行经营业绩的提升。本文以中国工商银行为例，详细分析了其个人金融业务的发展现状，在此基础上提出我国商业银行个人金融业务存在的问题，即业务规模相对偏小、产品严重同质化等，最后给出了促进我国商业银行个人金融业务发展的策略与建议，如加强个人金融业务产品的研发、大力发展中间业务等。

关键词：商业银行；个人金融业务；现状；问题；建议

中图分类号：F830.33 文献标识码：A

商业银行个人金融业务属于综合性的零售业务，是指运用现代经营理念、依托金融技术在金融创新的基础上为个人或者家庭提供金融产品和金融服务的的总称。它最早出现在美国，20世纪90年代后，随着经济全球化和金融全球化进程加快，个人金融业务才得到了真正意义上的发展。我国商业银行的个人金融业务起步较晚，2001年加入世界贸易组织后，银行业对外开放程度进一步加大，个人金融业务得到了真正的发展。

一、个人金融业务简介

根据银行资产负债项目的分类，个人金融业务可划分为资产业务、负债业务、中间业务三类。

1、个人资产业务

个人资产业务是指商业银行对客户发放的各种贷款业务和融资业务，包括住房贷款、消费信贷、个人汽车贷款、信用卡透支等。

2、个人负债业务

个人负债业务是指对个人提供存款和非存款类负债所组成的银行服务业务。近年来，我国个人负债业务迅速发展，不仅提供活期储蓄存款、定期储蓄存款等传统产品，而且提供教育储蓄、通知存款、本外币理财产品等新产品。

3、个人中间业务

个人中间业务是指银行不用自己的资产，利用信用中介的身份，为个人提供各种金融服务，同时收取手续费，不影响银行的表内资产负债。它包括个人理财、个人财产信托、代理个人收付、个人外汇买卖、个人信用担保等业务。

二、我国商业银行个人金融业务的发展现状

本文以我国国有商业银行——中国工商银行为例，重点分析其2006-2011年间个人金融业务规模、业务结构以及业务收益状况（数据均来自于工商银行2006—2011年各年年报）。

（一）个人金融业务的规模状况分析

如图1，在2011年工商银行实现营业收入4752.14亿元，较上年相比，增加943.93亿元，增长24.78%；个人金融业务收入除了在2009年有小幅下降之外，其他年份都实现了增长，截止2011年底，工行个人金融业务收入为1437.75亿元，在营业收入中占比30.25%，与2010年相比增长28.82%。

图1 2006—2011年工商银行个人金融业务以及营业收入总额情况（单位:亿元）

（二）个人金融业务的结构状况分析

2011年末，工商银行境内储蓄存款余额为58438.59亿元，境内个人贷款19912.71亿元，比2010年相比增加3580.79亿元；其中，个人消费贷款增幅为39.5%，个人经营性贷款增幅为43.3%。

在个人理财业务方而，截止2011年末，工行销售各类个人理财产品41352亿元，其中个人银行类理财产品35585亿元，同比增加17008亿元，增长91.6%。

私人银行业务方面，截至2011年末，工行拥有私人银行客户数量2.2万户，在北京、上海等较发达城市成立了十家私人银行分部，同时新设了湖北、宁波等私人银行中心，为个人金融资产在800万以上的客户提供了财务资产管理、顾问咨询以及跨境金融等服务。

此外，2011年工商银行累计总发卡量为4.1亿张 （其中借记卡3.4亿张，信用卡约7065万张） ，较上年末相比增加5786万张。银行卡的年消费额32034亿元，与2010年相比增长49.5%。

（三）个人金融业务的收益状况分析

从图2可以看出，2006-2011年间，工商银行的利息净收入和非利息收入稳步增长，尤其是非利息收入增长很快。工商银行2011年实现营业收入4752.14亿元，其中非利息收入1124.50亿元，占营业收入的23.66%，与2006年相比提升了 14个百分点，这主要得益于非利息收入中手续费及佣金收入取得良好业绩，同时说明了银行收益结构实现了进一步的优化。

从商业银行经营业务板块来看， 2011年工商银行实现税前利润2723.11亿元，其中个人金融业务实现利润额798.41亿元，在税前利润中占比29.32%（图3）。

图22006—2011年工商银行业绩情况（单位：亿元）

图32011年工商银行各种业务在利润总额中的占比（单位：%）

三、我国商业银行个人金融业务发展存在的问题

虽然我国商业银行个人金融业务取得了较快的发展，但与发达国家相比（本文选取了汇丰银行），仍存在许多问题。

（一）业务规模相对偏小

从个人金融业务收入来看，汇丰银行2011年实现营业收入5406.52亿元，其中个人金融业务收入2784.65亿元，占总营业收入的51.51%。而2011年工商银行实现营业收入4752. 14亿元，其中个人金融业务1437.75亿元，占整个营业收入的30.3%。对比来看，2011年汇丰银行个人金融业务收入是我国工商银行的2倍左右。通常情况下，汇丰银行个人金融业务在总业务收入中的比重在30%-70%， 而工商银行维持在30%左右，比例较高是公司金融业务，一直保持在50%左右。

（二）产品严重同质化

如表1所示，目前，我国各商业银行提供的多是以储蓄为主体的简单产品形式，销售的金融产品只有几十种，产品的开发和设计能力不强，不能满足市场需求，且同质化严重。

表 1四大行个人金融业务比较分析

工商银行 农业银行 中国银行 建设银行

个人储蓄业务 人民币储蓄 人民币储蓄 人民币储蓄 人民币储蓄

外币储蓄 外币储蓄 外币储蓄 外币储蓄

教育储蓄 教育储蓄 教育储蓄 教育储蓄

零售贷款业务 个人住房贷款 个人住房贷款 个人住房贷款 个人住房贷款

汽车消费贷款 汽车消费贷款 汽车消费贷款 汽车消费贷款

耐用消费品贷款 质押贷款 耐用消费品贷款 耐用消费品贷款

质押贷款 助学贷款 质押贷款 质押贷款

助学贷款 助学贷款 助学贷款

银行卡

牡丹信用卡 中银信用卡 龙卡信用卡

牡丹国际卡 金融信用卡 长城人民币信用卡 储值卡

灵通卡 金融借记卡 长城国际卡 IC卡

智能卡 专用卡 长城借记卡 联名卡

联名卡

个人外汇业务 票据托收贴现 票据托收贴现

结汇 结汇 结汇 外币兑换

外汇汇款 外汇汇款 外汇汇款 外币买卖

个人外汇买卖 个人外汇买卖

个人中间业务 代发工资 代发工资 代发工资

代理收费 代理收费 代理收费 代发工资

代理债券 代理债券 代理债券 代理收费

代理保险 代理保险 代理保险 代理债券

代理股票 代理股票 代理股票 代理保险

开放式基金 开放式基金 代理社保 代理股票

个人理财 个人理财 开放式基金 开放式基金

汇款 汇款 个人理财 汇款

汇款

电子银行 网上银行 网上银行 网上银行 网上银行

电话银行 电话银行 电话银行 电话银行

手机银行 手机银行 手机银行

（三）业务收入结构有待改善

从银行的收入结构（表2）来看，我国商业银行利息净收入与国外银行差距不大，甚至在某些年份比国外银行收入还要高；但是从非利息收入来看还存在一定的差距。整体来看，汇丰银行在2008—2011年非利息收入在营业收入中所占比重一般在50%左右，与利息收入半分江山；我国商业银行非利息收入仅占20%左右，可见利息收入仍然是商业银行盈利主要来源，传统以利差为主的收入结构仍未得到真正意义上的改善。

表22008-2011年汇丰银行、工商银行收益结构（单位：亿元）

2008年 2009年 2010年 2011年

汇丰银行 利息收入 2956.04 2782.27 2669.96 2634.04

非利息收入 3195.30 2589.01 2746.58 2772.47

营业收入 6151.34 5371.28 5416.54 5406.51

工商银行 利息收入 2630.37 2458.21 3037.49 3627.64

非利息收入 467.21 636.33 770.72 1124.50

营业收入 3097.58 3094.54 3808.21 4752.14

（四）技术手段落后，电子化及网络化程度低

目前国内商业银行电脑网络和电子化服务还很不完善，个人金融业务中的大部分仍由柜面人工办理，效率低，营运成本高，难以从根本上解决客户等待办理业务时间过长等问题。

（五）个人金融业务组织体系有待完善，人员素质尚需提高

个人金融业务作为一种既传统又新颖的金融业务，需要在组织架构设置和调整方面不断有相应的支持和完善。同时，个人金融业务是知识密集型业务，要求懂技术、会管理、善营销的复合型人才，目前我国商业银行的人才还不能完全适应个人金融业务发展的需要。

四、促进我国商业银行个人金融业务发展的建议

（一）加强个人金融业务产品的研发，大力发展中间业务

1、个人负债业务创新

通过加大科技投入，建立电子转账、支付、清算系统，积极发展和完善ATM，Pos和电子贷记转账与借记转账业务；不断提高存款业务的科技含量，推出高品位、多功能的金融工具。

2、.个人资产业务创新

这主要是指根据经济发展要求，优化银行信贷资产结构，适时开展涉外个人资产业务，丰富资产品种，增强创收能力。商业银行可充分发挥传导机制作用，进行功能创新，利用多种媒体，宣传业务新品种，逐步扩大消费信贷，如个人住房贷款、汽车消费贷款、大额耐用消费品贷款等。

3、个人中间业务创新

目前应先从传统的个人金融中间业务开始，积极为客户提供代理、咨询、担保、结算、信用卡、私人理财等业务，并通过对现有的中间业务品种进行梳理、丰富和完善，形成具有特色的“精品”。其次，要设置专职机构，专门负责中间业务的研究开发，新品种的设计推广、宣传推销、管理以及人才培训、选拔，并逐步建立中间业务相对独立的运行机制。

（二）突出核心业务，促进个人金融业务全面发展

1、积极拓展私人银行业务

首先要针对特定客户，提供全方位服务。商业银行应在现有客户资源基础上根据其拥有的资产和职业进行分类，在充分考虑客户投资需求、对风险承受能力的情况下利用现有金融工具提供财富管理、婚姻、财产继承等各方面专业咨询服务。

其次，注重专业私人银行经理的培养。不仅银行要对其进行专业培训，私人银行经理自身还要注意培养广泛的生活情趣，积极扩大社交面，对红酒、名表、古典家具等私人客户有兴趣的产品学会鉴赏，与客户建立长期合作关系。

2、大力发展网上银行业务

数据显示，截止到2012年3月，我国网上银行的注册用户数量高达4.56亿人次，2012年第一季度交易额为218.58万元，同比增长了 37.3%，这说明网上银行作为一种新型银行的服务方式，已逐渐进入公众视野。对于商业银行来说，一是要完善内部控制，规范健全网上银行防护体系；二是要重视网银服务，对注册客户做好“售前、售中、售后服务”工作，切实提高网上银行服务的美誉度和客户信赖度。

3、继续注重发展银行卡业务

我国商业银行目前基本是以借记卡为主，贷记卡还处于发展阶段，信用卡业务促进消费作用十分有限。商业银行一方面要通过积极的营销策略剌激消费者信用卡消费，另一方面通过完善客户售后服务平台，让客户切身感受到银行的优质服务。

（三）重视人才培养和银行IT建设

如今，各大银行的个人金融业务竞争激烈。这就要求商业银行建立与现代金融企业相适应的人事和分配制度，挖掘现有人力资源的潜力，通过多种途径培养造就适应个人金融业务发展趋势的高素质人才队伍。

现今商业银行借助网络、IT等现代服务手段，改变了以往以机构网点为中心的服务方式，电话银行、网上银行以及自助银行设备得到广泛使用。因此，商业银行要增强自助设备、电话银行、网上银行等多种渠道应用，通过对现有IT资源的合理配置加强信息系统的构建。

参考文献

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