基于TRIZ 原理的农村中小企业贷款难解决方案研究

郭 甦，张 峭，赵思健，赵俊晔

(1.对外经济贸易大学，北京 100029；2.中国农业科学院农业信息研究所，北京 100081)

1 引言

目前中国农村拥有2.3 亿农户和2500 万农村企业，占企业总数90%以上的中小涉农企业在推动农村经济增长、吸纳农村就业人口、促进农业技术创新等方面发挥了不可替代的作用，然而，它们却面临不同程度的融资困境［1］。从银行的角度来看，中小企业信息不透明、贷款风险大、成本高，不仅难以满足“优质客户”的标准，而且很可能成为“信贷配给”的对象。如何解决农村中小企业贷款这一世界性难题，早已引起了国内外学术界的广泛关注。

信息不对称是引发中小涉农企业贷款失灵的根源［2-3］。银行借贷中的信息不对称，是指借款人对其自身风险暴露、收益状况等有关信息掌握得比贷款人更全面，而又不严格履行如实告知义务，或者由于其他原因使贷款人无法获得准确全面的信息，误导贷款人，使贷款人无法做出准确的决策。由于银行与借款企业之间信息不对称，银行难以对数量众多的中小企业逐个进行风险量度。面对财务制度不健全的企业，银行收集、整理、分析、现场调查企业信息的成本费用较高。中小企业一般贷款规模较小，交易成本相对较高，使银行不愿意给他们提供贷款。信息不对称将导致“逆向选择”和“道德风险”。对于企业而言，优质企业得不到公平的待遇，有效的资金需求得不到满足，而可能转向民间借贷。而高风险的企业却可能助长赌博心理，在贷款情况下，由于借款成本的存在，更倾向于高风险的投资，投资失败的风险反而增加，因此，在社会资源配置中导致错位。

TRIZ 理论全称为“发现问题解决理论”，是一种指导创新的方法论［4］。TRIZ 理论不仅在工程技术领域得到深入应用，为诸多技术难题的攻关提供了支持，而且逐步向企业管理、政治、教育等非技术领域急速扩展。面对中小涉农企业贷款难的难题，本文将尝试利用TRIZ 理论，从信息不对称的角度出发，探索求解该难题的方案。

2 TRIZ 理论简介

在运用TRIZ 理论求解问题时存在几个重要概念［5］:①技术系统。TRIZ 把所有运行某个功能的事物对象均称为技术系统，任何系统都包括一个或多个子系统，每个子系统执行自身功能，它又可分为更小的子系统。而在系统外层，包含该系统的系统称为超系统;②资源。TRIZ 理论认为，任何没有达到理想状态的系统都有可用资源。资源可分为自然资源、时间资源、空间资源、系统资源、物质资源、能量场资源、信息资源和功能资源八类;③矛盾。一个系统之所以会存在各种难以有效解决的问题，就是因为其内部存在着某(几)种矛盾，包括“技术矛盾”和“物理矛盾”两种矛盾。

TRIZ 理论解决问题的基本流程如图1 所示。

图1 TRIZ 的解题流程

在上述流程中，TRIZ 提供了三种重要方法和工具:①创新原理。在研究专利的基础上，阿奇舒勒总结出39 个通用工程参数来描述技术矛盾和40 条创新原理来消除技术矛盾，从而创建了40 ×40 的矛盾矩阵。当针对具体问题确认了一个技术矛盾后，根据对矛盾的描述选择通用工程参数，由工程参数在矛盾矩阵中的位置选择可用创新原理来消除矛盾;②分离原理。对于物理矛盾，采用分离原理来解决，主要有从时间、空间上分离，部分与整体分离，按条件分离等解决方法;③物场模型。TRIZ 认为一个功能必须同时具有三个基本元件才能存在，三个基本元件分别为两种物质和物质间相互作用的场。而建立起用物质和场描述的模型，叫做物场模型。物场模型可以用来发现系统中存在的不足、过度、有害的结构化问题。为了消除这些结构化问题，TRIZ 提出了76 种标准解。

3 TRIZ 在中小企业贷款难问题解决方案探索中的应用

3.1 TRIZ 的应用

(1)系统分析。TRIZ 的系统分析是从技术系统抽象的“功能”角度来分析系统，具体包括:①建立组件模型，描述系统组成及各组件的层次;②揭示整个技术系统所有组件之间的相互关系，以及如何实现系统功能，同时揭示组件相互关系中存在的问题。根据目前中小涉农企业向银行贷款的业务过程以及相关的内外环境，利用TRIZ 系统分析可以获得“银行向中小企业贷款”技术系统的组件模型及组件间的功能关系，如图2 所示。

图2 技术系统的组件模型与功能关系

从组件模型可以看出，该技术系统的组件包括银行和中小涉农企业，超系统的组件包括担保机构、信用评估机构、资产评估机构、政府部门、关联企业和行业协会。深入分析发现系统各组件之间的功能关系表现为“不足”，即由于成本高、收益低，担保机构、信用评估机构和资产评估机构向银行和中小企业提供的中小企业担保服务、信用评估服务和资产评估服务不足;又由于中小企业融资工作未能深入开展，政府、相关企业和行业协会向银行和中小企业提供中小企业政策服务、担保服务和融资服务不足;而这些间接导致了银行不愿意向中小企业提供贷款。

(2)三轴分析。TRIZ 的三轴分析是从因果轴、操作轴和资源轴三个轴出发，发现当前技术系统问题产生的根本原因、发现原因中存在的“薄弱点”，并分析解题资源、降低解决问题的成本。针对中小涉农企业贷款难的问题，利用三轴分析所获结果如图3 所示。由于该技术系统在操作流程上并无特殊之处，故三轴分析中操作轴被忽略。

因果轴上逐层列出了银行不愿向中小企业放贷的原因，其中原因的“薄弱点”主要有两点一是银行自行收集中小企业信息的成本高，二是银行对中小企业信用评估的能力不足。针对这两个薄弱点，引入资源轴，在超系统上，工商、税务和电力等机构能够提供有助于间接反映企业经营状况的信息(如注册资金、纳税情况和电力使用情况等)，而关联企业、行业协会、政府部门、专业评估机构则能够提供有助于银行对企业信息甄别和专业信用评估。

根据三轴分析结果，针对信息收集成本高和信用评估能力弱的薄弱点，可设计出一个初步解决方案:利用当前盛行的网络化信息技术，开辟网络化服务平台，实现银行与中小企业之间的信息传递，即需求资金的中小企业通过网络向银行提出贷款申请，并主动在网上提交银行所需的各项材料;银行可通过平台接收中小企业提出的贷款申请，并接收企业提供的各项材料。此外，在平台中研发信用评分技术，即运用现代数理统计模型和信息技术来对申请贷款的中小企业的信用记录进行计量分析，从而辅助银行做出放贷决策。

(3)矛盾分析。运用TRIZ 理论进行发明、创新的关键是找出矛盾，并分析出技术矛盾或物理矛盾，然后运用TRIZ 的创新原理和分离原理，通过类比思考的方式，找出解决矛盾的思考方向。

通过对初始方案的剖析，可分析出两对技术矛盾:①方案虽然降低了银行信息搜集的成本，但由于是由中小企业自行在网上提交材料，不可避免出现造假的作弊行为，降低了信息的可靠性。如对照TRIZ 矛盾矩阵，这对矛盾便是改善了系统的“生产率”却恶化了“可靠性”;②方案在平台上应用信用评分技术来提高银行对中小企业信用评估的能力，但该项技术对模型构建和数据积累的要求较高，无形中增加了平台研发的复杂度。如对照TRIZ 矛盾矩阵，这对矛盾便是改善了系统的“生产率”却恶化了“复杂度”。

图3 技术系统的三轴分析

查找矛盾对应的TRIZ 创新原理，解决上述两个矛盾的原理有:①“分割原理”中“把一个物体分成相互独立的部分”原理;②“借助中介物原理”中“适用中介物实现所需动作”原理。根据这两个创新原理，再结合三轴分析中资源轴中超系统资源，可对初步解决方案进行改进，即可让网络化服务平台上接入税务、电力与工商系统，将原来仅由中小企业提供信息，分成一部分信息(如企业交税情况、用电情况和工商注册等)由税务、电力、工商部门来提供，同时也可接入行业协会与关联企业，由它们根据对企业的了解而将该企业的推荐信息发给银行，通过这些机构的接入实现对信息的甄别，从而增强信息的可靠性;此外，还可在平台上接入第三方中介信用评估机构，借助它们专业化的评估技术系统，提高对中小企业信用分析评估能力，从而降低平台自我研发的复杂度。

3.2 解决方案设计

(1)总体方案。利用TRIZ 分析所获的解决方案，我们提出了构建第三方的“中小企业综合金融网络服务平台”来解决中小涉农企业贷款难的问题。平台的组成结构如图4 所示。其中，中小企业作为资金的需求方，可利用网络平台向目标银行提出贷款申请，并主动提供银行所需的企业相关资料;银行作为资金的供给方，也可通过平台获取中小企业资料对企业贷款需求进行审核。同时，平台将接入工商、税务、电力、等职能部门，银行可通过网络向这些部门获取中小企业的工商、税务、电费等信息，间接增强银行对企业经营状况信息的判别;此外，相关行业协会和企业联盟也将接入平台，它们将能帮助银行进行企业信息的甄别，进一步增强银行对企业信用的判别。再者，平台还将接入担保、评估和咨询等金融中介机构，银行可以委托的方式让中介机构帮助对企业进行专业的信用评估，进一步实现对企业信用的判别。此外，地方政府和银监机构也将接入平台，在平台中起政策引导和监督管理的作用。

(2)技术架构。中小企业综合金融网络服务平台的技术架构如图5 所示。平台将建立两大保障体系，其一是网络信息披露标准体系，即对接入平台的各类用户信息的披露标准进行规范化，既要实现信息的透明化，又能最大限度地保护隐私与涉密信息;其二是网络信息安全保障体系，即对网络平台的硬件、软件及数据的保护，使其不受偶然的或者恶意的原因而遭到破坏、更改和泄露，平台可连续、可靠、正常运行，网络服务不中断。

图4 网络化服务平台组成结构图

在构架的底层，平台将接入第三方服务机构的业务系统，诸如银行的信贷业务系统，金融中介机构的信用评估业务系统，工商、税务等职能部门的业务办公系统，以及行业协会的网站等，这些业务系统将为平台提供专业服务接入。构架的中部是平台核心层，它由三部分组成，一是信息的整合管理，实现对信息的获取、加工、存储、分享、挖掘和管理等功能，这些信息将是平台运行的重要支撑;二是平台的核心技术，平台内部将实现服务渠道综合接入、服务业务快捷匹配、服务业务协同调度和风险综合管控技术，对外则提供信贷服务、咨询服务、中介服务和信息服务等面向用户的服务内容;三是平台服务接入技术，包括服务访问协议、服务安全协议和服务访问接口。架构的顶层是对外用户层，用户包括地方政府、中小企业、银行、职能部门、行业协会、企业联盟和金融中介等，他们均通过互联网接入到平台提供或获取相应的服务。

(3)服务功能。中小企业综合金融网络服务平台应具备的对外服务功能包括:①政策引导。主要是通过银监部门和政府相关部门在网上发布货币政策、信贷政策、监管政策、行政服务政策等法律、法规、政策指引等，开展在线咨询，开办金融法律法规讲座和金融知识普及，为银企双方对接提供政策指导来实现。②信息发布。政府、银行、企业、中介均可以通过平台发布政策信息、产品信息、融资需求和中介服务信息等。③信息互换。主要是通过网站将中小企业在网上申报贷款过程中所填写的各项基础信息及相关资料提供给银行;银行可以在网上获得申报贷款的中小企业信息和资料;此外，银行可以不定期地通过网站发布金融产品信息，中小企业可以通过网站进行了解。④银企对接。通过接入银行系统，企业可从注册登记到咨询融资，从找银行到签订贷款合同，绝大部分程序都可以在网上直接完成(办理正式签订合同还需在网下办理)。⑤联网协查。平台接入工商、税务、房管、国土、环保、供电、供水等职能部门，利用它们所拥有的信息，让银行能够在贷款调查审批时协查所需要掌握或核实的企业相关信息。⑥行业辅助。平台接入行业协会、行业联盟等机构，利用他们掌握的信息，为银行贷款调查审批时对企业相关信息的进一步核实。⑦中介服务。平台接入中介服务机构，以在线的方式为中小企业提供抵押、担保、信用评估等专业服务。⑧监督管理。平台可对企业注册量、申贷数量、申贷成功率、协查回复率、服务质量评价、举报投诉等信息自动生成相关统计表格，实现对平台系统运行情况、参与各方工作质量进行监督考核，为整个网络服务平台的运转提供制度、机制保障。

图5 中小企业综合金融网络服务平台技术架构

4 结语

从目前的情况来看，我国农村经济发展中的金融支持度不高，突出表现在乡村金融市场的供求失衡，金融服务难以满足三农发展的需要，存在严重的金融抑制现象，无法满足农村经济主体的融资需求构成了当前农村经济发展的困境。解决银行与中小企业之间的信息不对称问题是拓宽农村中小企业融资渠道的主要途径之一。本文针对该问题，充分利用TRIZ 原理剖析中小企业贷款难的症结所在，针对症结提出了构建“中小企业综合金融网络服务平台”的思路和设计。目前，国内已经出现了诸如“红岭创投”、“人人贷”、“全球网”等P2P 网络化平台，它们都以中小借贷为主要产品，为借贷两端搭建了公平、透明、安全、高效的互联网金融服务平台。

［1］刘秀鹏，詹春龙.基于信息不对称理论下的农村中小企业融资渠道拓展的研究［J］.知识经济，2012，6:59-60.

［2］王广明.信息不对称条件下中小企业融资困境及对策探讨［J］.金融与经济，2008，12:83-84.

［3］黄志豪.信息不对称条件下的中小企业贷款难问题探讨［J］.南方金融，2006，9:62-64.

［4］丁俊武，韩玉启，郑称德.创新问题解决理论-TRIZ 研究综述［J］.科学学与科学技术管理，2004，11:53-60.

［5］井辉，郇志坚.基于TRIZ 的复杂管理问题求解模式研究［J］.科学学与科学技术管理，2005，11:155-159.