境内外保险业的对比分析——基于中英两国保险公司储蓄保险计划差异

江西师范大学国际教育学院 上官晶 汪诗怡

境内外保险业的对比分析
——基于中英两国保险公司储蓄保险计划差异

江西师范大学国际教育学院 上官晶 汪诗怡

随着中国入世以及发展步伐的不断加快，“洋保险”全面进入中国，人们也越来越喜欢选择外资保险公司的保险产品。本文以此为背景，以中英两国两支典型险种为例，探究人们越来越喜欢购买外资保险的原因，并对此提出建议和意见。

中外保险 差异

一、背景及现状

保险是人们在应对危机和风险下的一种创造。境外保险已有几百年的历史，在经济全球化和金融混业经营背景下，境外金融管制较松，资本市场发展成熟，保险市场创新力强。其次，境外行业混合经营，多行业相互竞争和合作。国外保险的诸多优势吸引了很多人的目光。相反，新时代中国保险业才恢复20多年，针对中国国情还有很多问题需要解决。中国市场创新性和安全性相对较低，保险业不能以人为本而包含过多商业元素。

统计数据显示，目前中国境内保险集团控股公司10家，再保险公司10家，保险资产管理公司11家，其中外资保险公司124家，外资保险代表处177处，人们越来越喜欢购买外资企业的保险产品。

二、关于储蓄保险的实例分析

表1 "隽升"保障计划

表2 红利收益计算

本文以两支著名国内外储蓄保险为例，比较了境内外保险制度、政策、管理等具体方面，用以探究中外保险的一些差异，探究民众更倾向于国外保险的原因。储蓄保险能给投保人以信心，能抵抗大规模金融竞争和分享，有利于营造良好金融环境。

(一)英国保诚“隽升”储蓄保障计划

根据官方说明，该储蓄保险计划是一种灵活且具有红利功能的多功能保险。可以一次性缴清保费也可以通过3年、5年或者10年供款期缴纳保费，且货币金额不限。在保险期内有红利累积滚存，客户可灵活按需取用红利，还可按需添加一系列附加保障计划，如医疗保障等。该储蓄保险计划是一种集合教育基金、人寿保险、退休保险功能于一身的保险计划。其具体投保回报实例如下表1。

举例来说，如果一个孩子在1岁时投保额100万元人民币，选择3年供款，平均每年145200元，则3年后本金为435600元人民币。3年后可以提取出一部分教育基金，并重新计算复利。到了30岁时，预计可以累积现金1682319元，到60岁时可累计现金158312674元。

(二)中国人寿国寿福禄满堂养老基金计划

该计划是一种分红型保险，主要为人们提供养老金、红利、意外保障等服务，可以红利累积生息，享受养老金可一直持续到85周岁。例如，某人每年交保费1万元，交10年后从60岁开始领取养老金，持续20年，则这人从60到79岁平均每年可领10260元，20年共领205200元。红利收益如表2。

根据计划，如果在领取养老金前投保人死亡，合同将终止，当然也会赔偿一部分钱款。有一系列详细的条款限制合同终止情况和收益情况，灵活性和人性化程度大大降低。

据我们了解，大部分中外保险在一定时间和环境条件下的收益相当。但是，中国公司优先考虑降低自身风险而把收益最大化。和中国保险公司相比，外国公司“以人为本”，客户随时可以提取收益，一份保单涵盖生活的多个方面，可长期获取收益，让客户省心。

三、中国保险业劣势分析

国际保险市场逐渐扩大规模，业务量增大，还有增值服务让客户投保省时省力；得利于详细而明确的法律法规，国家能对公司进行有效监管，公司的行业自律性也很高，对于客户来说是一种有力的保障。

从业务运营来看，国外公司有专门的保险经纪公司进行业务运营，保险公司将更多的精力放在产品开发和服务上。外国保险大都根据投保人的需求添加附加业务，而在国内往往是业务员告诉投保人应该买哪种保险。

从管理方式来看，国外公司将投保、赔付等多个环节拆开，相互没有利益影响，能有效保证每一环节高效运转；而在国内，大部分环节相互影响，为了最终利益最大化，难免中间环节会运行不畅、客户要求难以达到。随之而来的各种条款，虽然减轻公司风险，但给客户造成很大压力。

从保险理念看，国外公司的保险计划更加以人为本；而国内的保险计划限制条款过多，大大降低了计划的灵活性且让实际客户收益降低，客户反而会反感这些条条框框。再加上国内保险行业并不规范，法律法规还不完善，都给保险运营带来困难。

四、总结与展望

针对国内保险劣势，我们对保险发展提出一些建议。首先，完善国内法律法规，只有可靠的经营环境才能给客户安全感和可信任感。其次，将保险公司的部门独立开来，例如建立独立的代理公司和经济公司，保证不同职能的子公司能独立运转。然后，建立组织管理部门，既可以输送专业保险人才又能规范保险环境，建立共同发展的和谐格局。第四，要以人为本，多开发切实符合民众生活需求的产品并不断改进业务结构，公司首先想到的不要是巨大的经济利益，而是如何切实发挥“保险”的作用为人民生活提供保障。

相信在未来国内的保险企业有更能符合中国国情的好产品推出，将原本的缺点改掉，将劣势转变为优势，形成和国外保险业相互合作、共同发展的良好格局，形成保险业和其他各行业和平、有序共同发展的新秩序。

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