如何维护个人征信权益

摘 要：随着中国人民银行个人征信系统应用领域不断拓展，个人信用报告的认知度和影响力不断增强，特别是个人信用报告成为商业银行个人贷款审批和风险管理的重要参考依据。这一方面提高了社会公众的信用意识，另一方面也使得个人征信权益保护的问题突显出来。文章对如何维护个人征信权益进行了整理和分析。

关键词：征信 权益 维护

中图分类号：F832.479

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2013）03-208-02

2006年1月，由中国人民银行牵头建设的全国统一的个人信用信息基础数据库（简称个人征信系统）正式上线运行。经过7年多的建设，截止2012年底，目前库中总人数达8.22亿多人，其中有信用记录的达2.86亿人。自人民银行个人征信异议处理子系统上线以来，山西省受理个人征信异议达500笔，办结率达到了100%。

随着个人信用信息基础数据库的日趋完善，信用记录对个人经济活动的影响也越来越大。办理信用卡、贷款买房买车，无一不需要一个良好的征信记录。正因为征信记录与个人利益息息相关，伴随而来的个人征信权益方面的投诉及诉讼也日渐增多。那么个人在征信活动中都有哪些权益，以及如何维护这些权益呢？下面将对这些问题进行详细的讲解。

一、征信活动中的个人权益

案例：太原市民小张在办理信用卡时遭到了银行的拒绝，原来银行查询他的个人信用报告后发现：贷款明细信息栏目下有一笔3万多元的上海某银行发放的助学贷款，并且此笔贷款有多次逾期记录，不符合银行的办卡条件。小张感到非常冤枉，他从未去过上海，更别说办理助学贷款了。于是他来到人民银行太原中心支行征信管理部门申诉，工作人员为小张查询了信用报告后，在个人征信异议处理子系统中给小张进行了异议登记，上海某银行在看到转来的异议申请后通过核查发现，是由于上报数据出错导致贷款展示在小张名下，小张确实没有在该行办理过助学贷款。于是该银行在10个工作日内删除了错误的数据，小张信用报告上的问题得到了解决，顺利办到了信用卡。通过这个案例我们发现小张在征信活动中有以下权利：一是知情权。知情权是对自己本人信用资料的知情权。即个人有权了解征信机构收集、保有的信用资料的内容、性质、使用目的和利用者的姓名。当自己的就业、信用申请等被拒绝时，个人也有权知悉被拒绝的理由以及作成信用报告的机关名称、地址、联系方式。另外，个人也有权直接得到一份自己的信用报告及其副本。小张在办理信用卡被拒绝后，通过查询信用报告了解了事情的来胧去脉，知晓了自己的哪些信息被哪家机构采集了，并得到了一份自己的信用报告，享有了全部的知情权。二是同意权。征信机构收集个人的信用资料，必须征得个人的同意，这种同意原则上必须是书面。个人的同意表明了个人与征信机构契约关系的形成，征信机构必须公正、合理地收集个人的信用资料。征信机构收集、提供该信用资料的目的也必须征得个人的同意，如果个人不予同意，征信机构则要明确告知不予同意的后果。同时商业银行在查询个人信用报告也需要本人书面授权。比如在申办信用卡时，信用卡申领表上已明确告知会将信用卡相关信息报送至个人信用信息基础数据库且发卡银行会对客户的个人信用报告进行查询，客户签字就表明已经同意授权。人民银行《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定：商业银行办理下列业务，可以向个人信用数据库查询个人信用报告：（1）审核个人贷款申请的。（2）审核个人贷记卡、准贷记卡申请的。（3）审核个人作为担保人的。（4）对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的。（5）受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的。除第（4）项规定之外，商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得。三是异议权。异议权是被征集的对象发现自己被征集的信息与实际信息有误，可以向商业银行或人民银行提出自己的不同意见，维护个人正当的权益，促使征集机构征集信息的真实、有效。案例中可见小张发现自己的信用报告与实际不符以后，向人民银行提出了异议申请并最终得到了解决，这就是个人征信异议权的集中体现。四是投诉权。投诉权是被征集的对象对征集机构征集自己的信息发生泄密或因信息不实对自身利益造成损害时，向有关机关寻求保护和救济的一种行为。案例中如果小张的问题一直得不到解决，小张可以到人民银行对商业银行的行为进行投诉，或者到法院提起诉讼。只有正确使用了投诉权，才能更好地保护个人的正当权益。

二、如何更好地保护个人征信权益

1.加强征信宣传，切实保证个人知情权和同意权。个人如何知道自己的什么信息被哪家征信机构采集了、哪些人查询了自己的信用信息（信用报告）。目前，个人仅需凭有效身份证件即可来人民银行免费查询并打印自己的信用报告。通过信用报告就可以全面了解自身的信用状况。同时，加大征信宣传的力度，在个人办理信贷业务时，即告知客户此项信贷业务的有关情况将报送至个人信用信息基础数据库，同时取得客户的书面同意。

2.提高征信服务质量，维护个人征信异议权和投诉权。自己的信用报告是否准确、信息搞错了怎么办？通过小张的案例我们可以看到，对个人信用报告有异议，可以到当地人民银行征信管理部门进行异议登记，人民银行总行征信中心会把异议申请转达给相关业务发生行进行核实处理。如果异议申请属实，业务发生行将按照实际情况对错误数据进行纠改。这里要注意的是，本着谁的业务谁负责的原则，数据纠改的权力在各大银行，人民银行只是负责数据的汇集、整理和展示，并没有权力修改信用报告。所以从效率优先的角度来讲，对信用报告中的某条信息有异议，直接去业务发生行或数据报送行处理更为直接有效，可以省去不少中间环节。当然，涉及到业务发生行在外地的情况，在居住地的人民银行进行处理，则会方便得多。如果业务发生行明知数据有错而不主动进行纠改，个人可以到当地人民银行征信管理部门投诉。或者发现有商业银行非法查询自己信用报告的，都可以到当地人民银行进行投诉。个人对异议处理结果仍不满意的，或者认为个人信用信息被非法泄露的，也可以通过司法手段来进行解决。

3.明确征信内容和信息采集范围，真正保护公众隐私。个人征信系统中对于个人信息的采集主要包括身份信息、信用交易信息、非银行信息。一些信息比如：信息主体的民族、家庭出身、身体形态、疾病和病史、收入数额、存款、不动产、纳税数额等个人信息应有明确规定不得纳入采集范围；这样有利于保护信息主体的多项隐私权，防范个别征信机构滥用征信权力，侵犯公民的合法权益。

三、如何解决个人行使征信异议权中的难点问题

在实际工作中，我们发现有个别征信疑难问题处理起来比较复杂。这里重点讲两种疑难问题的解决办法：间客式交易导致逾期记录的处理方法和虚假贷款和信用卡及其逾期记录的处理方法。

1.间客式交易又称托盘式交易，是在2003年较流行的一种汽车消费贷款方式，即贷款银行不直接面对借款人，而是由汽车经销商按月代为收取贷款，再转交贷款银行。这种信贷方式的弊端在个人征信系统上线后逐渐暴露了出来。人民银行征信管理部门在日常工作中接到了大量客户异议申请，均反映在信用报告中个人汽车消费贷款项目产生了多期逾期还款记录，甚至有的至今尚未结清，客户均表示早已按月将按揭款交给了汽车经销商，而经销商没有按时还给银行。其中涉及部分汽车经营商已停止经营，个别经销商被判刑，很难找到对客户的逾期记录负责的具体人员。此类型异议的难点在于银行称自身无责任，没有为客户修改逾期记录的依据。此类情况的解决办法是：如果客户能出具每月按时还款给经销商的收据，建议他通过起诉经销商的方式来解决问题，要求法院认定逾期责任在经销商。业务发生行在有了法院判决后也将有据可依，删除逾期记录就比较顺利。如果客户不能证明按时还款给经销商，一般建议其通过“个人声明”的方式来处理，即在信用报告中附加上自己的一段话来解释逾期的缘由。

2.虚假贷款、信用卡，是指在当事人不知情的情况下，冒用当事人的身份办理的信贷业务。它的存在，会对当事人的信用状况造成严重的威胁。当事人很可能会因为虚假贷款额度过大被银行以负债过高为由拒贷，也可能被虚假贷款和信用卡产生的逾期记录影响到生活的方方面面。在实际操作中，多数虚假贷款、信用卡的认定只能依靠业务发生行自身的调查取证。出于一些错综复杂的利益纠葛，调查结果往往含糊其词，或干脆不予承认，这种情况下异议申请人想通过正常的异议处理渠道删除数据是非常困难的。当地人民银行征信管理部门只能尽量督促业务发生行解决问题，但若在协商未果的情况下，我们一般建议客户拿起法律武器来保护自己的合法权益，通过法院的判决来认定贷款和信用卡是否为虚假。如能被法院认定为虚假业务，信用报告中相关记录的删除则会顺理成章。

总之，个人征信权益保护工作，关系着消费者的切身利益，也关系着征信体系建设的成败。《征信业管理条例》即将颁布实施，一定会为征信活动中的个人权益保护提供坚实的保障，大大促进征信体系建设的进程，更好地保护消费者的合法权益。

参考文献：

1.征信前沿问题研究编写组.征信前沿问题研究[M].北京：中国经济出版社，2010

2.慕晓丰.个人信用征信中隐私权保护存在的问题及完善建议[J].征信，2010（1）

3.翟相娟.论征信立法对消费者隐私权的保护[J].法学杂志，2008（4）

（作者单位：中国人民银行太原中心支行征信管理处 山西太原 030001）

（责编：芝荣）