发展我国社区银行的思路

摘 要：目前，社区银行在我国尚处于理论探索、实践尝试阶段。本文认为，发展我国社区银行，应借鉴美国社区银行的成功经验，并从国情出发，合理定位、有效监管、优化环境，改造与新设并行。

关键词：社区银行 发展 思路

一、美国社区银行的成功经验与借鉴

社区银行（Community Bank）是以居民社区为依托，按照市场化原则自主设立、运作，为当地小企业、居民提供方便快捷、成本较低、个性化较强的金融服务的小型商业银行。社区银行源自美国，在美国经济中有着举足轻重的作用，成为美国银行体系的主体。

美国社区银行能在竞争激烈的金融市场中生存与发展，是因为在目标客户、服务品种与经营区域上，采取了与大银行形成互补的差异化市场定位策略，形成了自己的竞争优势。

（一）定位优势

美国社区银行主要是为小企业主、农场主以及中低收入群体提供服务。这种差异化的市场定位为社区银行带来了集中经营的优势，能更全面地满足目标客户群的各种需要，并在此过程中逐步培育核心竞争能力，在小企业和社区居民金融服务市场方面保持优势。

（二）信息优势

美国社区银行的员工通常十分熟悉当地市场，在获取当地客户的信息方面具有大银行所没有的优势。因此，社区银行信息不对称程度相对大银行而言较小，风险识别能力较强，使得社区银行在当地开展的信贷业务中能获得比大银行更大的安全赢利空间。

（三）地区优势

大银行由于跨区经营，资金来源与运用在区域上并不匹配，为追求经营效益，通常是资金向经济发达地区流动。而社区银行则将本地区吸收的存款继续投入到该地区，从而推动当地经济的发展，因此比大银行更能获得当地政府和居民的支持。

（四）机制优势

社区银行由于资产规模较小，组织层级也相对简单，从金融产品开发、产品投放市场到产品信息反馈，整个过程可以在较短的期限内完成，管理人员可以据此及时做出经营决策，灵活应变以更好地适应市场环境的变化，最大限度地提高顾客满意度。这种机制的优势在信贷决策上表现尤其突出。由于信贷审批链条短，做出信贷决定相当迅速，能很好地满足小企业及个人的资金需求，而这种优势是大银行所不具备的。

二、发展思路

发展社区银行对于我国具有重要的现实意义，有利于完善我国银行结构体系，改善金融生态，缓解县域经济的资金虹吸现象，解决农村金融困境，改善小企业和个体工商户贷款难的问题。目前，社区银行在我国尚处于理论探索、实践尝试阶段，如何借鉴国外社区银行的成功经验，探索我国社区银行发展的模式，是当前金融改革的重要课题。笔者认为，发展我国社区银行应采取以下措施：

（一）合理定位

1.从所有制性质来看，定位于民营经济。十八大报告在“加快完善社会主义市场经济体制和加快转变经济发展方式”中明确提出，将加快发展民营金融机构。发展民营银行有利于打破金融领域国有垄断现状，实现金融机构多元化，构建以国有控股大中银行为主体、民营社区银行为补充的金融体制，促进金融市场的公平竞争，合理配置金融资源，提高金融服务实体经济的质量和效率，使之更好地服务于实体经济。

2.从经营区域来看，定位于县域。随着经济的高速发展，近年来，城市金融机构密集设立，城市金融市场成为竞争激烈的“红海”。与此同时，在股份制改革后，工农中建等银行更加注重经营效率，从农村大量撤并网点，农村金融市场成了相对缺乏竞争的“蓝海”区域。社区银行作为小银行，无法与大银行争市场、争客户、争资源，只有在大银行无意设立网点或已退出的农村和城乡结合部求发展，填补金融空白，拾遗补缺，才能在竞争激烈的金融市场上站稳脚跟，求得发展。

3.从经营业务来看，定位在小企业贷款及个人零售业务。大中型企业拥有硬信息，银行可以从公开途径获得，只要耗费较低交易成本即可对贷款项目进行准确评价，达成贷款契约。而大多数小企业及个人不拥有硬信息，银行要获取软信息，就需要在信贷和其他产品的长期提供过程中收集。社区银行专注于社区，贴近企业、贴近居民，在软信息的收集上具有地缘与人脉优势，减少与企业间的信息不对称，降低交易成本。而且，社区银行更加了解社区企业和居民的金融需求，能提供多样化的金融产品和金融服务。因而，将经营业务定位在小企业贷款业务与个人零售业务，有利于发挥社区银行的经营优势。

（二）有效监管

1.严把准入关。银监部门要根据当地经济金融发展环境、农村金融服务状况和金融监管资源配置情况，合理确定社区银行设立地域和数量的计划，严格市场准入标准，按照成熟一个、审批一个的原则，严把市场准入关，确保社区银行的准入质量。

2.加强公司治理监管。银监部门要督促社区银行按照“股东参与、简化形式、运行科学、治理有效”原则，因地制宜建立市场导向、职责明确、制衡有效的公司治理模式。要在产权结构、组织设置以及管理方式上有所突破和创新，以保证社区银行有内在自我监督和为社区企业与个人服务的动力。

3.加强内部控制。社区银行要按照《商业银行内部控制指引》，建立覆盖全部业务、岗位和人员的内部控制制度，明确存款、贷款、投资、会计等业务的业务规定、业务流程及操作规范，充分发挥风险管理委员会等内控机构的作用。

4.强化风险监管。银监部门要督促社区银行根据小法人机构的特点，加强合规风险建设，构建有效合规机制，建立风险管理框架和组织机构，制定并执行防范风险的制度办法，设置合规风险岗位，切实防范信用风险、流动性风险与操作风险。

（三）优化环境

1.建立存款保险制度，创造平等竞争环境。存款保险是指当吸收存款的金融机构出现支付困难或失去清偿能力时，为保护全部或部分债权人的合法利益、维持金融体系的稳定而借用保险形式的一种社会保障制度。存款保险是国家金融安全网的重要部分，在金融机构出现问题时，存款保险制度有助于稳定存款者信心，防止悲观预期转化为挤兑行为，起到金融风险“消化器”作用。当前我国国有银行的信用隐含的是国家信用，银行退出时由国家承担银行的退出成本，代替了存款保险的功能。国家信用对国有商业银行提供隐性支持具有一定的正效应，它有助于社会的稳定，支持了国有企业；但也有负效应，使得金融企业处于不平等的竞争环境之中。在没有存款保险制度的情况下，社区银行缺乏最后的信用保障，无法与国有银行竞争。只有建立存款保险制度，才能增强存款人对社区银行稳定经营的信心，维护社区银行的信誉，为社区银行提供与大银行平等竞争的市场环境。

2.健全法律体系，提供法律保障。美国的《社区再投资法》、《小企业法》等为社区银行的生存定位提供了法律保障，值得我们借鉴。《社区再投资法》规定，每家经营存贷业务的金融机构必须对其满足这个社区的信贷需求的请求记录在案，而且要求银行监管机构对每家金融机构的记录进行定期评估，并且将评估结果作为审批该机构申请增设存款分支机构、开展新业务甚至金融机构之间并购的一个重要考虑因素。而《小企业法》是为了解决中小企业融资难而制定的，根据该法设立的小企业管理局。促进商业金融机构向小企业融资的具体措施包括：制定针对小企业的各种优惠贷款条件；建立贷款担保二级市场；指定优先向小企业贷款的银行（通常是社区银行）；为小企业融资提供履约担保服务。

3.提供政策扶持。为了鼓励社区银行对小企业贷款，可采取贷款规模与支持措施相挂钩的政策，对小企业贷款达到一定规模的社区银行，地方政府可给予税收方面的优惠，中央银行可降低社区银行存款准备率，增强信贷投放能力。

（四）改造与新设并行

1.将农村信用社改造为社区银行。无论是从资产规模、服务区域还是服务对象，农村信用社都具有社区银行的鲜明特征。农村信用社主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。近年来，随着农村经济的发展，农村信用社不断增加涉农贷款投放，大力支持农民增收、农业增效，支持中小企业发展，充分发挥了支农资金主渠道的作用。

农信社改造要从产权入手，在原有社员入股的基础上，广泛吸收当地的农户、个体工商业者、农村中小企业的资金，还可吸收外地与外资企业的资金，实现投资主体多元化。在此基础上，着力构建符合小法人特点的公司治理机制，加强流程银行建设，优化人力资源结构，建立全面风险管理体系和符合现代农村金融企业要求的经营机制，打造现代农村银行制度。

2.由小额贷款机构升级转型。小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司，是支持“三农”的新型农村金融机构。作为金融市场的有益补充，小额贷款公司开辟了新的融资渠道，在解决小企业和农民贷款难问题上发挥了重要的作用。从2006年第一家小额贷款公司成立以来到2012年12月末，全国共有小额贷款公司6080家，贷款余额5921亿元，全年新增贷款2005亿元。

小额贷款公司虽然发展迅速，但在经营上仍受诸多因素困扰与制约。表现在：一是公司性质未被明确定位。除浙江已经明确小额贷款公司为农村金融机构外，其他省份目前还没有明确，导致其税负水平较高，削弱了小额贷款公司的盈利能力。二是融资能力有限。小额贷款公司“只贷不存”的规定造成资金来源极窄，容易产生后续资金不足。三是大多数小额贷款公司的法人治理结构不完善，存在大股东绝对控股的“家族化经营”，公司内部缺少有效制衡机制，加大经营风险。为此，将小额贷款机构升级转型农村社区银行，一方面，小额贷款机构有着多年的当地运营经验，对当地的产业发展和经济结构比较熟悉，对农村信贷市场和农民客户也有深入了解，已具备社区银行的经营基础；同时，通过转制为银行，能扩大资金实力，加强管理，增强抵御风险能力，促进小额贷款机构的健康发展

3.由民营资本组建新的社区银行。允许达到法规规定的各项条件（如资本金额、股东人数、产权制度与治理结构、高管人员任职资格、合规的章程等）的自然人或企业法人，按照现代企业制度要求组建社区银行，真正实现“产权清晰、政企分开、自主经营、自负盈亏”。组建社区银行，可先在个私经济发达、民间资本较为充沛的民营经济发达的地区进行试点，待取得经验并完善法规后，再全面推行。然后再全面铺开应当先进行“区域试点”，然后全面铺开。

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责任编辑：晓途