浅析银行信贷与中小企业发展

□文/刘志伟

（渤海大学管理学院 辽宁·锦州）

目前在我国中小企业在国民经济中占的比重已越来越高，但是由于中小企业规模小、投资少、回报低、信誉度低，融资难已成为制约中小企业发展的重要因素，有很多中小企业面临倒闭的风险，银行对于中小企业的信贷过于严格。

一、中小企业的界定以及融资方式

（一）中小企业的界定。中小企业的界定方式主要有雇佣的员工人数、企业的生产规模以及年均营业额，中小企业的员工人数较少，生产规模不大，年均营业额少。

（二）中小企业的融资方式。在中国改革开放的前提下，融资方式多种多样，其中可分为直接融资和间接融资。发行股票、债券、接受企业外部的直接投资等都为直接投资，从金融机构和银行贷款等都属于间接融资。融资方式中的各个市场和政府机构有机的组合便构成了融资渠道。只有融资渠道畅通，中小企业才能健康发展。要有健全的法律法规来完善这个渠道，来保障中小企业的发展。

二、中小企业融资能力

中小企业的融资能力有很多方面的影响，其中主要的有企业的资产规模、信誉、资金的流动量，以及企业自身的经营状况。企业的生产规模和融资能力正相关，生产规模越大，融资能力越强。企业的融资风险越小，融资能力越强；信誉越好，融资能力越强。国家、银行以及金融机构和个人都对企业的经营状况特别关心，经营状况好的企业融资较容易。

三、中小企业融资难的原因

虽然在我国中小企业融资状况得到了一些改善，但一些中小企业资金紧张、资金链断裂还是屡屡见报，解决这些问题的呼声很高。

（一）中小企业融资难和自身缺陷有关。中小企业缺乏有力的担保抵押，财务制度不完善，信用等级低，而金融机构必须考虑风险，不能浪费资金价值，因此中小企业获取资金难度加大，成本变多。

（二）我国中小企业数量过多，发展较快，增加了资金紧张程度。据统计，如果连个体工商户也算上，我国中、小、微型企业超过4，000万户。根据人民银行的调查，在正常年份，资金紧张的有15%左右。因此，中小企业资金缺口较大，问题严重。

（三）中小企业不仅数量庞大，发展迅速，转型问题也已经被抬到了前台。此外，中小企业往往集中在附加值较小的行业，利润较低，这些行业的原材料、劳动力成本较高，企业生存压力变大，加大了资金的需求。

（四）物价的快速上涨，加重了企业的生产成本，劳动力成本，也增加了企业的资金需求。中小企业的产业链短，上升空间小，都加重了中小企业的资金问题。

四、中小企业的融资成本和风险

（一）中小企业的融资成本。中小企业的融资成本一般有：贷款的利息、评估费用、担保费用、风险保证金利息等等。根据数据显示，各金融机构对于中小企业的贷款利息远远高于大型企业和国有企业及事业单位。银行把钱贷给企业主要是看企业的经济发展潜力，而对于中小企业来说，无论你发展得多好，无论你市场价值多大，如果你不提供担保或抵押你也无法从银行获得信贷用来作为流动资金，即使利息再高，银行也不敢放贷。

（二）中小企业的融资风险

1、中小企业规模小，投入少，回报率低，即使是一家上市的中型企业，银行也会通过多重的考核才决定对企业放不放贷款。但是，银行对于中小企业的贷款是中小企业融资的重要来源，没有银行的支持，中小企业怎么生存？怎么发展？国家政策的不断变化，使得银行对于中小企业的贷款政策也阴晴不定。中小企业的进一步发展已成为一个大问题。

2、一般人认为中小企业信誉不是太好，一些小企业的经营者、管理者素质也影响了企业的信誉。消费者对于企业的评价，以及企业在银行的信誉记录，都使得银行不愿意放贷给中小企业。中小企业融资难度加大，从而很难得到更好的发展。

五、国家政策和银行对中小企业的支持

针对中小企业融资难的问题，要有一些切合实际的解决办法，国家和银行做出了相应的调整。

（一）近期国家出台了一些有利于中小企业信贷的金融扶持政策，其中中小企业贷款获批的有民生、兴业等多家银行。

因为这部分信贷不计入存贷比，开拓了银行的空间，使得银行获利空间变大，中小企业获得贷款更加容易。国家将允许银行将个体授信500万元以下的中小企业贷款视同零售贷款计算风险权重，也提高了对中小企业不良信誉的容忍度。这些政策都将有利于中小企业的发展。目前，民生等股份制银行以超前发展了小微型企业的信贷业务，民生银行已由主要经营房产贷款逐渐转化为向小微型企业的商务贷款，优先发展100万～300万元的贷款业务，小额贷款、批量贷款为其主要的特色，这样的变化使得民生银行的利润有很大的提升，在上市银行中无论是净息差，还是净利差，民生都位列前茅。但是，民生银行的不良贷款率不带没有提升，反而下降，说明中小企业的信誉也没有常说中的不好。同时，某家深圳银行表示，他们将通过批量开发和标准化产品两种模式相结合，实现优势互补，形成可持续发展来服务中小企业。

（二）国家一些政策性的扶持，使得一些国有大银行也开始对中小企业进行贷款扶持。其中，建设银行已为中小企业的发展制定了相关的优惠政策，对部分信誉良好的中小企业进行资金保障，贷款金额达到数十亿以上。中行也表示要为中小企业划拨信贷资金，划分专项资金，对于500万以下的企业进行进一步的扶持。交通银行则为中小企业提供不同层次的服务、对于刚刚创立的小微型企业进行一对一的服务，减少信贷流程、审批手续等为小企业提供了方便，为处于发展阶段的中小企业提供商业贷款少则千万多则上亿，来支持中小企业的发展。另外，还有一些外资银行也加大了对中小企业的信贷力度，他们也为中小企业的发展提供了方便和资金。

（三）积极发展为中小企业提供贷款担保的公司。加快建设与中小企业相对应的民营中小银行建立健全的信贷部门，放宽中小银行的建设限制，国家要鼓励设立小额贷款公司，城市信用社和农村信用社要多向中小企业倾斜，加大对中小企业的投资力度。

（四）建立专业的服务团队，优化中小企业的信贷服务。更具中小企业和商业银行的合作特点，抽调经验丰富，业务熟练的员工，组建专业的服务团队。客户经理要与企业保持直接联系，做到直接对话，提高效率。银行对中小企业要合理收费，要为中小企业提供专业的财务顾问服务和资产评估服务。帮助中小企业的财务处理和风险投资，降低放贷风险。信贷要合理合法，禁止高利贷的出现，防止资金链断裂。

（五）商业银行要建立优先中小企业信贷的保障机制。只有这样，才能保证中小企业合理的资金需求。否则，很难实现中小企业信贷畅通的目标。其次要建立专门的为中小企业服务的商业银行机构，专职经营中小企业的信贷，实现专门的办公，专业的团队，专属的调度。建立适应中小企业业务发展的专用审批渠道。实行“调查、评级、授信、审批”四项合一的模式。加快审批速度，及时的解决中小企业融资需求。建立专用的风险机制，降低信贷风险。贷款前要做好对企业的调查，包括财务报表、经营状况、员工人数、贷款后要密切追踪贷款去向以及流量、担保和融资情况，定期对企业进行分析考察，以降低风险。

六、中小企业自身的完善

中小企业本身也要从自身出发，寻找原因，积极努力地发展自身，顺应国家的政策要求。

（一）有效地吸纳社会及个人的闲散资金。通过合理合法的方式进行社会融资，积极与金融机构合作，争取资金，保持良好的公司信誉，以便向银行和金融机构贷款。

（二）企业要注意汇率风险。提前做好汇率变动的准备，不断更新企业与国际交流的信息，做到与时俱进。了解银行的审批手续及贷款流程，降低生产成本，多项投资。

（三）中小企业要注重人才的培养。特别是外贸人才和投资性人才，多做一些员工培训，加大人力资源的投资，加大对外贸易，争取走向国际，争取外资的流入，加强国际间的交流。

（四）在国际贸易中，中小企业要注意品牌的建设。不要一味地做劳动力的输出和资源的输出，对企业的品牌进行维护，转变品牌意识，赚取品牌的钱。

通过国家政策的调整、银行的倾向，以及企业自身的完善，中小企业的内外部融资环境明显改善，中小企业的贷款额迅速增长，贷款比例持续上升。

七、完善信用担保，加快解决中小企业融资问题

（一）加大中小企业自身信用制度的建设，与银行建立良好的借贷与还贷关系。中小企业受规模的限制，在与较大企业竞争中处于不利地位。但这样，中小企业就更加不能坐以待毙，中小企业应该加强管理，规范经营，建立更加完善的企业制度，加大内部管理制度的建设，重视市场的开发，充分发挥中小企业灵活的机制，加强科技开发，加大对创新产品的投资，提高产品的科技含量。加强经济核算，提高经济效益，增强信用意识，提高资金的利用率。做到每一分钱都花在企业的发展上。牢记有借有还再借不难的原则，建立良好的企业信誉。

（二）要开阔视野，拓宽中小企业融资渠道。政府要重视对中小企业的扶持，保证信誉担保资金的来源畅通，政府出资来建立为中小企业信誉担保的机构。加大政府的转移支付，加大中小企业的预算支出，建立健全的政府资金补充机制。政府要选择有条件的新型中小企业作为榜样，为其他中小企业树立良好的形象。加大其他经融机构的融资，经营良好的中小企业也可通过上市发行股票来筹集资金，也可以发行企业债券，拓宽融资渠道。中小企业还应借鉴国外的先进经验，进入资本市场，积极探索，努力创新，找到适合我国国情的中小企业融资方式。政府要在保证中小银行贷款的前提下，积极发展其他贷款公司。

（三）因为担保业务具有非盈利性和政策性的特点，政府要建立健全的行业准入制度。政府要为这些担保机构提供财税政策上的优惠，适当减免一定税费，而担保机构要有一定的条件，才能进入担保行业。从事担保经营活动，而担保的工作人员要对中小企业的业务有一定的了解。

八、结语

中小企业融资难的问题由来已久，解决这一问题并不是很难，主要是国家的政策支持、银行的信贷支持、各个金融机构的配合和企业自身的不断完善，都将使这一问题不再变得无药可救，中小企业在国民经济中的地位已越来越高，我们要为中小企业的发展铺平道路，只有这样，我们的国民经济才会健康发展。

［1］王浩.浅谈商业银行如何发展中小企业信贷业务.现代经济信息，2011.4.

［2］李冰.河南省中小银行与中小企业发展关系型贷款的可行性分析.商场现代化，2007.35.

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