农业银行支持“三农”发展面临的问题及解决措施

白新江

(中国农业银行咸阳分行 个人金融部，陕西 咸阳 712000)

1 农业银行支持“三农”发展面临的问题

1．1 农村基础设施建设薄弱，综合生产能力较低

近年来，随着改革开放的不断推进，国家也加大了对农村基础设施的投入力度，但是由于资金有限，真正用在农业生产方面的资金仍较少，农业银行在支持农村发展方面也是心有余而力不足，农村基础设施薄弱落后的现状仍然没有得到根本性改变，甚至用在农村发展农田水利建设等方面的资金投入在不断减少，加之农村综合生产能力较低，农村基础设施建设已与社会经济发展不相适应，已成为制约农村经济发展和“三农”发展的主要瓶颈。另外，农村地处偏远，农业科研和转化水平较低，科技服务体系不健全，缺乏一批具有创新性的技术储备，使用农业技术推广应用效率仍较低。

1．2 农村金融市场供求不平衡，结构性矛盾较为突出

首先，农业银行主要的金融产品是城市化、标准化，针对农村客户，就是在县域产品的基础上简单的复制和移植，没有真正符合农村市场的金融产品。其次，农村城镇化发展需要的贷款、农村基础设施建设贷款以及一些农业贷款要求高，特别是担保条件要求极高，而农村可用于抵压的固定资产又有限，这对于进一步发展农村市场增加了一定难度。最后农村金融市场的产品较少，特别是针对部分农业中小企业、个体工商户“量身定制”的产品较少，而且这些产品几乎没有创新，有的县域支行为了促进农村发展而对部分制度进行适当调整，但是一旦被查出则要承担违规的责任，从而在一定程度上制约了农村经济的发展。

1．3 考核机制挫伤基层员工发展“三农”业务的积极性

由于基层农行实施的激励机制和考核等不到位，严重降低了基层职工的积极性，例如，发放一笔住房贷款(10万元)的计价工资是70元，而发放一笔农业贷款(3万元)只有10元，同时，农户供求还要全包(包发放、包管理、包回收)，并且农户贷款期限较短，在农行客户经理任期内很可能受到责任追究，然而，住房贷款则期限较长，一般不会出现不良情况，通过两者相比，客户经理自然对住房子贷款的积极性更高。

1．4 农业银行内部机制有待于完善，农村的网点少。

目前，我国农业银行在信贷人员结构及机构设置等方面仍存在问题，难以满足农村发展的需要，主要存在三方面问题，一是当前农业银行主要集中在乡镇及城市里，农村的网点非常少，而且内部机构还不断收缩，人员不足阻碍了“三农”业务的发展，部分地区只保留了县域运行网点，这样方圆百里农户办贷款业务则需要来回跑，这样大大制约了“三农业务的发展”;二是农行基层职工人数方面偏少，三是信贷准入条件高，贷款流程较为复杂，如，在农行的信贷条件中，从建立信贷关系，到评级授信到放贷至少需要1．5个月以上，而且准入门槛要求相当高，流程相对复杂，这样以来就限制住了有潜力涉及农业发展的客户进行相关业务的拓展。

1．5 农业银行对风险较大的养殖业支持力度较小

随着我国农村经济的不断发展，农业银行也加大了对农业的支持力度，特别是对粮食生产和大棚蔬菜这关系到日常生活的农产品的的支持力度逐渐加大，同时对粮食和产蔬菜种植的贷款政策已比较成熟，然而农业银行却在一些存在一定风险的农业项目中支持力度不是很大，如养殖业，由于近年来在养殖领域受到各种疾病因素、原料及人工工资的不断上升，加之市场不稳定等因素，严重制约着养殖的发展，所以，养殖户在在贷款时难度较大。

2 农业银行支持“三农”发展的措施

2．1 积极转变观念，增强服务“三农”的使用感和责任感

随着国家加大对“三农”的扶持力度，各项扶持政策的落实，国家“三农”发展也将面临着更大的机遇，农村金融市场也将呈现更大的发展空间，因此，农业银行各级机构一定要积极转变思想观念，在国家建设社会主义新农村的号召下，认真履行其支农的职责和使用，合理定位，根据农村发展，不断拓展涉农金融市场，并对其涉农业务品种进行不断创新，从而提高农业银行满足农村金融市场多元化的金融服务需求。

2．2 加快农村网点的转型，大培养符合“三农”发展要求的专业人才

由于农行设在农村的网点处于服务“三农”的最前沿，因此，要加快农村网点的转型，即网点经营向个人业务转型，服务主要向电子渠道转型，进一步解决“三农”服务存在的问题，要把握住农村金融市场的发展趋势，将主要资源用于用于涉农人员发展的需求上，同时，要建立全面的风险管理模式，不断学习各项业务操作流程，准确地掌握规则要点，提高风险识别能力。另外，农业银行要改变以往以高学历为主的用人制度，加大对农村基础业务人员的培训，尤其在农村信贷方面，要尽量聘用有一定学历和工作经验以及对当地经济发展非常了解的人员补充到各个营业网点，这些人员对农村各个农户的信息非常了解，很大程度解决了信贷过程中的信息不对称问题，从而能及时将农户所需的资金及时发放到农户手中。

2．3 农业银行要继续增加涉农贷款的投入力度

农业是我国国民经济快速发展的重要性基础产业，农业的稳定关系到我国经济安全甚至国家的安全稳定，因此，国家要加大招商力度，鼓励和支持在农村开办各类企业，大力开发农业产品，农业银行也要大力支持部分农业产业化龙头企业和中小型企业快速发展，增加涉农信贷资金投放，同时要加大对农村特种养殖业务的规模化发展，通过农村房屋、土地等质押贷款，简化审批流程，缩短审批时间，尽量满足农业发展时需要的贷款需求，使农村资源得以充分利用和开发。

［1］李晓岚，董剑程，郑少红．中国农业银行服务“三农”发展的可性性探索——以福建省为例［J］．福建农林大学学报(哲学社会科学版)，2011，14(1):16 －20．

［2］郭华海，吴春锋．农业银行有效支持“三农”的思考［J］．现代金融，2010，(1):18 －19．

［3］李凯．传统农业县农业银行面向“三农”行为研究［J］．金融观察，2010，(4):21 －23．