基于融资角度对构建曲靖非公有制经济信用体系的思考

刘 波

（中国人民银行曲靖市中心支行，云南 曲靖 655000）

非公经济是国民经济的重要组成部分。调整经济结构，推动非公经济实现跨越式发展，是各级党委政府的一项重大战略。而非公经济融资难是长期制约其发展的瓶颈，一个主要原因就是非公经济信用体系不完善，信用风险较大。笔者从融资角度，在分析非公企业信用现状和融资制约因素基础上，就如何构建完善的信用体系，便利非公经济体融资，提出相关政策建议。

一、曲靖信用体系建设情况

近年来，人民银行以中小企业和农村信用体系建设为重点，加快信用体系建设步伐，非公经济融资环境持续改善。

（一）企业信用体系建设稳步推进

一是进一步完善中小企业信用平台，依托金融支持工业园区建设，整合金融资源，开展中小企业信用体系试验区建设，为非公企业融资提供有效支撑。二是抓好企业信用信息基础数据库建设，至2012年6月末，全市累计纳入中小企业信用信息档案2113户，累计办理贷款卡2017户，上半年共办理企业信用报告查询341次，为非公企业提供良好的信用信息服务。三是通过持续改善信用环境，金融机构对非公企业信贷支持力度加大，至6月末，全市共9007户中小企业获得信贷支持，比年初增加2144户；贷款余额达317.74亿元，占全部贷款的38.63%，全市银行业机构近四成的贷款投向于中小企业，其中小微企业8591户，贷款余额达163.71亿元。

（二）农村信用体系建设推进迅速

曲靖是云省省四个农村信用体系建设试点州市之一。截至2012年6月末，全市累计为108.56万农户建立经济档案，建档面达77.86%，评定信用农户57.63万户，占全部农户数的41.17%，创建信用乡镇27个、信用村244个、信用组2290个。农村信用体系建设为扩大对农村金融支持创造了基础，全市涉农贷款余额445.41亿元，比年初增加36.69亿元，增长8.97%。其中：农户贷款余额114.4亿元，比年初增加16.53亿元，增长16.9%。

（三）个人信用体系建设进一步完善

人民银行扩大征信系统覆盖范围，影响力遍及城乡居民，加强个人信用信息数据库建设，开展个人信用报告查询服务，上半年共办理个人信用报告查询1212次，方便了金融机构加大个人金融支持。全市个人贷款余额299.21亿元，占各项贷款的37.03%，个人贷款比年初增加44.86亿元，增长17.64%，快于各项贷款增速7.53个百分点，增长较快。

（四）征信宣传培训力度不断加大

一是加强中小企业征信知识培训，2012年举办了县域企业征信知识培训，全市60家企业共129人参加培训，培训进一步提高了企业征信知识和管理水平。二是认真开展“信用关爱日”宣传活动。通过悬挂宣传标语、在媒体、网站进行宣传，开展征信知识“进校园、进社区、进工厂、进农村”活动，引导社会各界珍爱信用记录，提高全社会的诚信意识。

二、制约曲靖非公经济融资的信用因素

近年来，政府和金融机构出台一系列的政策措施，对缓解非公经济融资难起到了积极作用，但一些制约因素有待解决。

（一）非公经济信用信息较为分散

工商部门注册、年检信息，税务部门纳税信息，法院诉讼记录，房产部门房产登记情况，金融部门的客户信用记录等都是非常重要的信用信息，但这些信用信息分散在相关部门，还没有实现集中、统一管理，不利于全面掌握非公经济信用状况。

（二）贷款主体信息不透明

一是非公企业多为家族私营管理模式，内部管理不规范，财务信息缺乏可靠性，披露透明度有限。二是大多数非公企业规模小、资本金不足、自我积累较少、可用于抵押的资产不多，信用风险较大；三是少数企业诚信意识较差，抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务的情况时有发生，影响其整体形象，造成银行不断提高门槛贷款。

（三）信用担保因素

非公经济融资主要问题是缺乏有效抵押物，极大制约了其融资能力，导致对担保的需求较大，而曲靖担保行业还处于发展初级阶段，很多制度、操作和管理还不规范，虽然设立了多家融资信用担保机构，但是面对极度分散的非公经济融资需求，担保机构数量远远不够，担保实力不足，银行认可的担保机构较少，除少数几家为政府基础设施建设提供担保外，并没有为非公经济融资提供广泛的担保服务，造成大多数非公企业难以从银行融到资。

（四）人民银行征信平台功能较为单一

目前，人民银行企业征信系统、个人征信系统只具备查询功能，还不具备咨询、信息整合和信用评级等其他功能，难以满足非公经济全方位的信用信息需求。

（五）民间融资还缺乏有保障的信用平台

由于缺乏信用和制度保障，全市民间融资还主要在地下活动，容易产生非法集资、债务纠纷、群体事件等风险。

三、进一步完善非公经济信用体系的几点思考

（一）全面整合社会信用资源

政府工商、税务、司法、国土等相关执法机构要和人民银行、金融监管部门、金融机构等加强信用信息合作，形成多方参与、各方共赢的工作局面，构建由一个政府主导、相关部门参与，具有权威性、规范性和完整性的信用体系，建成具有较强社会影响力、跨部门、跨行业的信用信息平台，并实现非公经济信用资源共享，方便其及时获得融资支持。

（二）完善征信数据库建设

一是加强银行业和非银行业信用信息的采集，借助现代成熟的信息技术，充分发挥集中数据库整合资源的作用，突出跨地区全国实时联网的比较优势，满足非公经营者跨地区从事经济活动的实际需要。二是开发征信信息数据库服务功能。辅助金融机构挖掘与筛选潜在客户、按行业、地区、信用等级、信贷规模、年销售额、应收账款等维度灵活筛选企业名单，推荐给不同需求的金融机构，强化批量查询统计功能，预留便捷的服务通道，既要便于政府及相关部门获取企业信息，确定扶持对象，也要便于掌握企业得到支持和发展情况。三是实现基础数据库有机对接，中小企业信用信息数据库要与个人信用信息基础数据库连接，便于查询法人信用状况，获取企业历史信贷记录，全面反映非公经济多层次、全方位、连续性的信用状况和发展状态。四是加快建立完整的、全口径的征信体系。对申请正规和准正规金融部门信贷的非公经营者，要对其在正规、准正规金融部门和民间机构的负债和信用进行全口径评估。

（三）构建完善的非公信用担保体系

一是建立多层次的信用担保体系。要建设以政策性、互助性担保机构为龙头，以商业性担保机构为主体，担保再担保机构协作配套，能够充分发挥分担金融风险的融资担保服务体系，形成覆盖全面的担保网络体系，逐步解决非公经济担保难、融资难的问题。二是进一步增强信用担保机构实力。加大担保机构资金注入量，在担保流程、担保人员资质、担保后续监控等方面建立全面标准化的管理制度。担保机构利用自身的信用能力提升被担保对象的信用水平，进而获得融资，担保机构实力越强，信用越高，担保能力也就越强。三是依托工商联系统、商会网络或者类似的行业平台，建立各种互助担保基金，充分利用担保基金的放大倍数，为内部成员提供担保服务，方便被担保对象及时获得信贷支持。

（四）积极搭建民间融资信用平台

一是以银行业机构为中介搭建民间信贷交易平台，客户将资金存入银行，由银行帮助挑选合适的放贷对象，客户可自行确定贷款金额、期限、利率等，银行负责监督贷款的使用和催收还款。二是以小额贷款公司等准金融机构为中介搭建民间信贷交易平台，可参照以银行为依托建立民间信贷交易平台的做法。三是建设标准化的民间借贷信用中介平台。引入标准化、规范化运作的民间借贷中介公司，组建民间借贷登记服务中心，为民间借贷双方提供民间借贷供求信息汇集发布、借贷合约公证和登记、交易款项结算、资产评估登记、和法律咨询等综合服务，促使民间借贷阳光化、规范化，使得民间资本能够合法有序地进入融资、创业活动。

（五）政府为主参与融资信用体系建设

信用体系建设是一项复杂的系统工程，需要政府积极主导。一是树立良好的社会信用意识。要政府牵头加大信用宣传力度，努力培育社会诚信意识，将诚信作为一个有道德价值、品牌价值的资源看待。二是政府带头守信。在信用建设的过程中，没有权力部门的诚实守信，就没有社会的诚实守信，权力部门要真正做到诚实守信，就必须切实履行法律、行政法规所规定的各种义务。三是建立信用监督、奖惩制度，对守信用、讲商德者给予物质、精神和政策的奖励，而对不守信用、不讲商德者，视情节、后果轻重给予媒体曝光、降低信用等级、上黑名单、罚款、停发贷款、取消法人资格、吊销营业执照直至移送司法机关等惩处。

（六）非公经营者要努力提高信用程度

一是树立正确的信用意识。良好的信用关系到经济主体的切身利益，对私企业主来说，很多机遇靠的是广泛的人脉，信誉是其金字招牌和无形资产，要在较大范围内确立自己的信用优势并不容易，但失去信用却很简单，恢复信用要付出昂贵的代价，失去信用就丧失了安身立命的根本，其融资环境必然恶化。二是充分发挥非公行业协会的自律作用。非公经济协会要将讲诚信、重商德作为行业管理的重要内容和自律内容，经常进行诚信评估和自律性督查，全面提高非公经营者的道德素质、信用层次和经营管理水平。三是加强自身内部管理，加强信息披露，提高信用度，方便金融机构通过信用体系实现对非公企业贷款，降低对抵押物的依赖程度。