民间借贷合法化的影响及防范手段

刘阿千

(河南工业贸易职业学院会计系，河南郑州 450012)

民间借贷作为我国实际存在的一种非正规信用形式，一直受到中小企业的关注，但长期处于地下活动状态，原因在于其没有合法的身份。面对日益高涨的中小企业融资需求，2008年8月15日央行首次表态，建议给民间借贷合法定位，并适时推出放贷人条例。2010年5月13日，国务院发布《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，民间借贷在立法的层面上得到了认可。一时间，民间借贷的合法化成为社会各界关注的焦点。怎样理解民间借贷合法化?民间借贷合法化对中小企业的融资有何影响?这是本文着重讨论的内容。

一、实现民间借贷合法化的原因分析

(一)中小企业发展的困境

在社会的各个方面，比如经济结构调整、提供大量就业岗位、推动区域经济的发展以及增加税收等，中小企业都发挥着相当重要的作用。这足以说明，中小企业是我国经济快速稳定发展必不可少的重要力量。但中小企业与规模较大的企业相比，在生存发展过程中遇到的困难更多，其中最为重要的一个问题就是融资困难，这成为中小企业发展的瓶颈。

从理论意义上讲，中小企业融资一方面要靠自我筹资，另一方面要依靠银行或相关金融机构的贷款，即资金来源于资本市场，但实际情况并非如此。

1.中小企业在资本市场融资方面处于弱势地位，融资渠道较单一

资本市场里股票融资是最常见的一种形式，我国针对中小企业融资交易设置了中小企业板块，这在一定程度上缓解了部分中小企业融资难的问题。但是还有相当数量的中小企业受规模、审批等的约束，很难达到上市条件，这部分中小企业要想从资本市场上融资是难上加难。

2.中小企业很少获得银行的重视，获取贷款相当困难

国内各类商业银行无论是从机构设置上还是从信用评级上要求都很苛刻，中小企业难以达到其要求。从地域上来讲，一方面，商业银行信贷的倾向越来越向发达的大中城市汇集。例如，贷款主要体现在规模大的集团或公司及个人贷款上。另一方面，部分县级或县级以下的地域出现了资本供给困难甚至供给空白的情况，而这些县域行业中，存在相当数量的中小企业。由此可见，中小企业想要获取银行贷款十分不易。据调查，中小企业在全国企业总数中所占的比例为90%，但其中能够从银行获得贷款的企业不足10%。缺乏资金严重抑制了中小企业的发展，进而对国家整体经济的持续发展带来了消极影响。

从以上问题不难看出，只有确保资金充足，中小企业才能生存、发展。在国家现有经济条件下，要想解决中小企业融资难的问题，除了继续争取资本市场和银行的扶持外，还应当努力寻找其他资金来源，例如民间资金就是其中之一。

(二)民间借贷的优势

一是手续简便。通过签订借款协议，由债权人向债务企业放贷即可，依靠的是人际关系和个体信誉。二是资金随需随借。银行贷款申请及审批时间长，民间借贷一般在很短时间内即可完成。三是获取资金所需条件相对银行比较低。向中小企业贷款意味着风险大、回报小、管理成本比较高。银行一般要求中小企业能够提供相应价值的抵押担保物才能发放贷款;而民间借贷一般不需要抵押物，所需依据普遍为企业自身信用。

由此可见，民间借贷之所以能够生存和发展，是因为我国现在以及未来都有合适的经济土壤和社会土壤，这个基本原因决定了民间借贷最终必将走向合法化。

二、民间借贷合法化后对中小企业可能产生的影响

(一)有利影响

中小企业若是能发展起来，速度会非常迅猛，出于扩大再生产的需要，资金需求将会比较旺盛，但银行或其他金融机构对于贷款的发放要求比较严格，中小企业难以从中获得足够的贷款。既然正规金融机构无法满足绝大多数中小企业融资的要求，这些中小企业就会将目标转向社会，向民间筹措自身所需资金。作为对正规金融机构的补充，民间借贷是社会上不容小视的融资方式。

(二)不利影响

1.非法资金可能会趁机进入民间借贷领域

资金来源对民间借贷的健康发展有着举足轻重的影响，但如果非法资金侵入民间借贷领域，例如高利贷，就会影响民间借贷市场的正常秩序，有可能使民间借贷成为非法资金逃避法律制裁的场所。在民间借贷合法化之前，由于民间借贷没有合法身份，一些灰色资金进入民间借贷领域或许还会产生某种程度的顾虑，但是民间借贷合法化以后，在一定程度上就会为这些资金的进入提供便利。相关监管部门应当重视如何在民间借贷合法化过程中防范非法资金的进入。

2.民间借贷缓解中小企业融资的能力尚不明确

在中小企业从个人手中成功借贷的例子中，有相当数量是以支付比银行贷款高几倍的利息为代价的，成本较高。对于本身就资金短缺的中小企业而言，这显然是个艰难选择。而且可以预见，民间借贷的金额也可能会受到一定的限制。

3.相关的法律法规目前尚不完善

央行和银监会尚未对民间借贷制定相关制度，加上目前小额贷款公司的经营管理与当前实施的《贷款通则》、《担保法》等法律法规都有一定冲突，因此，在开放民间金融的同时，要严把市场准入关，将优良的民间信贷机构吸纳为市场主体，把不符合规定的排除在外，维护市场主体的质量。

三、如何有效防范民间借贷的风险

法律的不规范和不完备使得民间借贷很少有法定程序的审查和监督，如果仅仅依靠借贷双方的道德约束，则很容易被一些非法融资和投资诈骗者利用，进行金融违法犯罪活动。正是由于存在很多问题和风险，所以民间融资很难得到现有金融管理体制的认可，也得不到管理和规范。如何规范民间融资、充分发挥其优势，成为一个亟待解决的问题。因此，政府、企业及放贷人都应在各自领域内采取有效的防范措施。

(一)解决民间借贷与中小企业融资问题的对策

民间借贷合法化是缓解中小企业融资难的关键所在。对相关监管部门来说，要通过合理引导和政策扶持的方式，将闲散的民间资金转变为合法的民间资本，以满足中小企业对于资金的急切需求。

1.完善信用体系

建立专门的信用机构，收集企业成立、采购、生产、销售、纳税等各个方面的综合信息，为企业建立信用档案。同时建立信息平台，将各个企业信用档案录入此平台并逐步发布，任何人都可合法地进行查询，为民间资金投入的方向及目标提供有力的支撑。

2.吸引民间资本以投资形式进入企业

国外发达国家对中小企业发展的扶持有十分丰富的经验，最明显的例子就是这些国家的中小企业获取资金的渠道并非主要从银行贷款，而是进行股权融资。目前我国中小企业股权融资，主要还是以企业家自己投资为主，迄今为止还没有一个较好的办法，把老百姓手中的余钱聚集起来，再对中小企业进行股权投资。这就需要政府制定相应政策，引导和鼓励民间资本投资设立中小企业投资公司。

3.政府应加强对中小企业借款活动的行政监督

政府虽不能直接干预中小企业向民间资金的融资活动，但可以通过完善市场制度或制定行政法规的形式来对企业进行监督。同时结合新闻舆论的导向作用，建立媒体监督机制。此外，政府必须有效地解决信用执法过程中的地方保护主义的问题，维护市场执法的公正性。

(二)中小企业利用民间资金时应注意的问题

中小企业融资途径有很多，最直接有效的方式应该是通过熟人或中介机构介绍民间资本，通过这种方式可以使民间投资者与企业迅速建立信用关系。但是以这类方式进行融资时企业需要注意以下一些问题，以消除道德风险、财产风险方面的担忧:

1.多方了解投资者

通过交谈，仔细了解投资者的性格、爱好、办事方式、知识背景，做到知己知彼，了解投资者进行投资时抱有的态度是否善意。这样可以有效避免投机者的不法资金流入企业，保障企业不受侵害。针对部分投资者对投资回报的担心，企业管理层应通过有效的沟通使他们对本企业的发展前景保持信心，防止其中途收回投资。另外，要以书面形式将以后可能遇到的问题都列举出来，尽量在文件准备上做到规范，避免今后因为纰漏发生矛盾。同时，应考虑到出现债务纠纷时的处理方式。

2.应在相关法律法规的约束下，从正常渠道适度获取民间资金

现在我国民间借贷的形式多种多样，各种非法的融资方式也混入其中。企业在进行融资前，应注意自己的融资方式是否合法，坚决抵制高利贷等非法融资方式。这是对国家和社会负责，也是对企业自身负责。同时，企业应该在自身可承受的范围内寻求民间资金的运用，以免影响日后的生存发展。

3.积极配合政府对企业的监督工作

政府有保障市场机制正常运行的职能，因此，对于民间借贷合法化后可能产生问题的企业，政府有权进行监督检查。此时企业应主动配合政府相关部门的工作，对发现的问题应尽快处理，尽到自己应尽的义务。

资金是制约中小企业生存发展的关键因素，民间借贷是解决中小企业资金问题的直接有效手段之一，因此，中小企业进行融资时对融资金额和投资人不要有过高和不切实际的要求。

(三)放贷人出借资金时应注意的问题

1.在借贷双方合作前需要了解的事项

首先，资金持有者在考虑出借资金时，应注意借给什么人。民间借贷风险系数大，因此，不能见利忘“险”，要考虑对方的信用程度以及偿还能力，择优选择。同时，要明晰对方的借款用途，不可将资金借给从事违法经营活动的企业。

其次，放贷人应当考虑借贷金额的问题。金额的大小要由借款的用途、信用、回报率来决定。

再次，应放贷人考虑放贷期限问题。如果该笔借款期限长短对收回借款影响不大，且利率较高，期限定得长一些对自身就有利;反之，则要选择短期限。

2.对借款协议应明确的各种事项

(1)注意订立书面协议。民间借贷具有特殊性，大多以亲戚朋友之间借贷为主，借贷双方关系亲密，出于对亲戚朋友的信任以及碍于情面，往往没有订立书面借贷协议，仅仅以口头协议的方式来确定，容易陷入“空口无凭”的境地。因此，借贷双方应该就借款的具体内容签订书面协议，同时去公证处办理公证事宜，加强协议的法律效力。

(2)担保行为的规定。对借贷双方进行介绍但并未对履行债务作出任何保证的介绍人无需承担保证责任。只有对债务确定保证履行的人，才能被认定为贷款保证人，承担担保责任。担保责任应在借款协议中写明并经担保人签字确认。

3.出现争议应协商处理或依法处理

民间借贷行为大多数是私人交易，一些借贷条款规定不够清晰而导致出现争议或纠纷时，双方不能盲目自行解决，应该遵循法律，依法进行处理。

四、结束语

民间借贷合法化造成的影响有利有弊。一方面，它可以解决中小企业融资难问题，完善金融市场体系，促进地方经济繁荣发展;另一方面，由于其具有盲目性，风险系数大，所以可能会带来一些不良后果。但从长远的发展角度来看，利大于弊，关键在于对民间借贷的合理引导以及中小企业对民间资金的合理运用。

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