我国农村金融服务存在的问题及其对策思考

刘瑜琛

（南昌大学经济与管理学院，江西 南昌330000）

2012年，九江市实现农业总产值197亿元，同比增长4.3%，农民人均纯收入7785元，同比增长15%；粮油生产实现“九连增”，农产品市场供应充足，以粮、棉、油、水产、水果为主的传统主导产业基地规模不断扩大，以蚕桑、油茶、花卉苗木等为主的特色产业蓬勃发展；规模以上农业企业399家，农民合作社发展到2099家。这其中，虽然金融业功不可没，但必须看到，现阶段农村金融的困境日益凸显，农村金融服务落后，已经成为促进现代农业发展的重要掣肘因素，成为农村经济发展的“瓶颈”。主要表现在四个方面：

一、农村金融服务动力不足

经过30多年的改革与发展，九江农村经济虽然基本突破了自给自足的局限，但家庭承包经营仍然是全市农业经济的基本经营制度，以家庭为代表的农户是农村金融需求最重要和占比最大的主体。以家庭为代表的农户信贷需求具有多样性、分散化、季节性和规模小的特点，因此，提供农户信贷的金融机构必须广泛布点，迎合农业生产的季节性需求，还要在贷款集中发放时增加相应的人手。小额、零星的农户信贷既增加了金融机构的经营成本和风险控制的难度，在贷款利率受到严格管制的情况下，金融机构发放农贷的直接经营收入往往不足以抵补信贷成本或只有微利，因而对以利润最大化为经营目标的商业性金融而言，普遍不愿涉足农村金融服务。2012年，九江市全部贷款余额779.05亿元，其中农业企业贷款余额只有217.9亿元，农户贷款余额仅157.36亿元。

二、信贷管理制度不适应农村实际需求

随着九江市农业产业化深入推进，农村对资金的需求量变大、周期较长，现有农村贷款在期限、结构、金额等方面设计与农村资金需求特点不匹配，农村特色养殖和经济果业等开发项目的见效期一般需要2至3年甚至更长时间，而现实的贷款产品金额偏小，农户小额贷款期限一般在一年之内，短期信贷投入难以发挥资金扶持作用，严重制约了农业经营主体扩大再生产的需求。

三、农户缺乏有效的贷款抵押担保

为防范贷款风险，金融机构对农村贷款的规定条件较为严格，而大部分农户往往缺乏合格的贷款抵押担保品。一般来说，农户所拥有的比较值钱的“财产”主要是没有完整产权证明的住宅和只有经营权的耕地，而按照现行的《担保法》，耕地的使用权不具备抵押效力，农民的住房不能办理房产证，也不能作为抵押品。而除此之外农户所拥有的农产品、农业生产资料等财产由于价值评估麻烦且难以变现，大都不能够被金融机构认可为合格的贷款抵押品。金融机构虽然也可以接受担保方式的贷款申请，但目前大多数地方没有完善的农村信用担保体系，需要贷款的农户也很难找到担保人。因此，即使一些在今后有贷款偿还能力的农户也很难通过贷款审定。

四、金融服务的覆盖率不高

开展农村金融服务经营成本较高、收入较低且风险较大，缺乏可持续性，加之金融机构考察贷款人财务状况和信贷条件较为困难，因此，近年来商业银行经营战略调整，逐步将利润率较低的农村营业网点撤销或合并，重点发展利润较高的城市营业网点，提高经营层次，九江市县域偏远农村的金融服务网点逐步减少，县以下农村地区基本上只剩下农村信用合作社和邮政储蓄两家正规金融机构，且基本是信用社独撑局面。2012年，在九江市217.9亿元农业企业贷款余额中，农村信用社贷款130亿元，占比约60%，农发行和农行贷款分别为43.5亿元和14亿元；在157.36亿元农户贷款余额中，信用社贷款101亿元，占比达64%，农行贷款13亿元。在金融机构纷纷撤出农村，对开展农村金融业务积极性不高的情况下，农村金融服务功能已明显削弱。

党的十八大报告指出“坚持走中国特色新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化道路”。实现四化同步发展，难点和重点在农业现代化。在支撑农业现代化的众多因素中，必须高度重视发挥农村金融的重要作用。2013年中央一号文件对农村金融改革创新提出了明确要求，强调“加强国家对农村金融改革发展的扶持和引导，切实加大商业性金融支农力度，充分发挥政策性金融和合作性金融作用，确保持续加大涉农信贷投放。创新金融产品和服务，优先满足农户信贷需求，加大新型生产经营主体信贷支持力度”。随着当前工业化、城镇化的快速推进，必然会进一步带动农业现代化的发展，农村经济发展资金需求量进一步加大，对金融服务提出了更高的要求。笔者认为，应重点在五个方面下工夫：

第一，健全农村贷款抵押机制，拓宽农村融资渠道。在完善现有农村金融产品的基础上，重点探索开展农村土地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款业务。金融部门要积极支持和配合当地党委政府组织推动的农村土地承包经营权流转和农房用地制度改革，按照依法自愿有偿原则，在不改变土地集体所有性质、不改变土地用途和不损害农民土地承包权益的前提下，探索开展相应的抵押贷款试点，丰富“三农”贷款的有效方式和手段。同时，大力推进林权抵押贷款、水面使用权抵押贷款、低收入农户创业贷款等信贷创新业务的深入开展，不断拓宽农业经营主体获得金融支持的渠道。

第二，推动农村金融产品创新，满足农村融资需求。一是要完善农村信贷机制。适当提高农业贷款授信额度，最大限度满足农业生产资金需求，并因户制宜适当延长支农贷款的期限，使农业贷款与农业生产周期相一致，促进农业产业结构的深度调整。二是要立足区域特点。围绕地方特色产业及龙头企业、产业集群开发产业链信贷产品，促进区域经济发展。三是要开发差异化信贷产品。按照“宜社则社、宜企则企、宜农则农”的原则，探索发展“公司+合作社+农户”、“金融机构+龙头企业+保险公司”、“政府+金融机构+合作社+农户”等新型信贷模式，促进农业规模化、产业化、机械化、标准化，满足农业产业化经营和农民合作社的融资需求。同时，可针对农民的生活需求，设计住房贷款、生源地助学贷款、农村消费信贷等产品，拉动农村内需市场。

第三，加大政策扶持力度，优化农村信贷环境。一是政府要牵线搭桥。针对农业经营主体贷款难的问题，建议采取“政府主导、银行合作”的方式，各级财政安排专项资金作为担保基金，成立农业信贷担保中心，与商业银行建立合作关系，架起银行与农业经营主体间的借贷桥梁。二是加大对农业保险的财政支持力度。充分发挥政策性农业保险的功能和作用，不断完善对“三农”保险的补助机制，对具有一定规模的种养殖项目、农业设施、高效特色农业等，根据政府财力逐步扩大保费补贴品种和范围。继续对涉农保险的税收实行减免优惠政策，鼓励商业性保险公司加大农业保险力度。三是要强化政策导向。要加强对农村金融机构的业务培训和政策引导，督促其进一步明确定位，对涉农、支农、惠农的金融举措加大财政补贴和奖励力度，促使金融机构更主动服务于农业农村发展，更积极支持农民创业增收。

第四，加强涉农金融机构分工协作，完善农村金融服务体系。一是要强化正规金融机构功能。目前涉农金融机构主要有农业发展银行、农业银行、农村信用社和邮政储蓄银行，各机构间业务层次分明，侧重点不同，提升农村金融服务水平，必须建立健全定位明确、各司其职，合作互补、共促“三农”的农村金融服务体系。农业发展银行作为综合性政策银行，要在支持农业开发、农村基础设施建设、农业结构调整、农产品进出口等方面发挥更大作用；农村信用社作为服务“三农”的主力，应加快信用社管理体制和产权制度改革，进一步扩大在农村的网点覆盖面，增强服务和竞争能力。农业银行应创新金融产品和服务，努力为农业农村经济发展提供综合性金融服务，加大对农业产业化龙头企业、中小企业和农民合作社的支持力度。邮政储蓄银行应由吸储为主向吸储和放贷并重转变，增加信贷投放力度，将资金更多地用于当地。二是要规范和创新农村合作金融服务。针对农村民间非正式金融存在的不规范现象和高风险问题，应鼓励和支持有条件地区的农民、农业企业参与设立农村合作金融组织，加强引导和监督，建立健全风险控制机制，并按照有关规定明确其合法经营身份，促进农村合作金融服务依法、合规、健康发展。要进一步拓展农民合作社基本功能，引导合作社在生产功能之外延伸发展信用联保、资金互助等金融功能，为专业农户提供信用担保，充分发挥合作金融对农村经济良好的适应性和积极的推动作用，有效弥补正式金融机构对农业贷款的不足，促进农村金融服务多元化发展。

第五，大力推进农业农村自身发展，促进其与农村金融服务相向对接。提升农村金融服务水平对于推动农业农村发展至关重要，反之，采取有效举措推进农业农村改革创新，有利于加快农村金融需求和金融服务相向对接，早日实现两者的良性互动。一是要推动土地合理有序流转。要进一步完善农村土地流转体制机制，加快流转步伐，改变农业生产小、散、弱的状态，实现农业适度规模经营，为扎实推进农业现代化建设奠定基础。二是要培育新型经营主体。要以抓工业的理念抓农业，着力培育家庭农场、农业龙头企业、农民合作社等新型经营主体，加大农业科技推广力度，提高农业规模化、产业化、机械化、标准化水平，提振金融机构对农业项目的发展信心。

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