解决老龄服务项目建设资金需求的金融途径

侯东岳

（中共大连市委党校 经济学教研部，辽宁 大连 116013）

随着我国老龄化的快速发展，老龄服务产业日渐受到人们关注。然而由于我国老龄化发展过快，老龄服务产业又是一个新兴产业，其项目建设资金的瓶颈问题非常显著。

一、老龄化催生老龄服务产业的兴起

根据第六次人口普查数据，我国60岁以上老人已达1.78亿，占全国总人口的13.3%。大连市更先于全国13年进入老龄化社会。截至2011年底，全市60岁以上的老人已达110.96万，占全市总人口的18.85%，且年均增速4%； “十二五”期末将达135.7万，占全市人口的21.1%。老龄化带来的社会养老问题已经成为与经济发展、保障民生密切相关的重大社会问题。

要解决社会养老问题，除加大政府投资力度、构建合理完善的社会养老体系之外，还必须引入民间资本，大力发展老龄服务产业。目前在学术界对发展老龄服务产业的必要性已经取得了基本共识，对老龄服务产业的发展空间以及对经济增长的促进作用也有了基本估算：从长期来看，老龄服务产业的规模在2030年将有望达到20万亿元以上，吸纳就业岗位8000万左右。这样的产业规模与吸纳就业能力无疑对我国的经济增长与民生改善具有重大意义。但是巨大的产业发展空间也必然要求巨大的投资规模来支撑。预计到2015年，仅老年人护理服务和生活照料潜在市场需求规模就将超过4500亿元。而养老市场需求的提升依赖于养老床位数量的增长，即使按到2015年全国养老床位数提升到老年人口的3%的最低要求，也需要增加350万张养老床位，需建设资金投入3000亿元。这样的投资规模仅仅依靠政府是不可能得到满足的，只有引导民间资本投资老龄服务产业，才有可能解决老龄服务项目建设资金的需求问题。

二、老龄服务项目建设的资金瓶颈

实际上，依据对目前三种主流的养老模式的分析，老龄服务项目建设的资金瓶颈几乎是不可避免的。

传统的家庭养老模式主要由子女在家里照顾赡养老人，其虽然不需要老龄服务项目的建设，但由于其占用了子女的大量时间精力，且难以保证老人的生活质量，更难以满足疾病护理与精神慰藉等需求，正逐渐被居家社区养老与机构养老所替代。

居家社区养老模式是在老人仍然居家的基础上，建立社区老年服务站，由其提供基本的养老服务。这种模式一方面减轻了子女的负担，另一方面也提高了老人的生活质量。其优势是节约了老人的居住场所，同时又将社区老年服务站的资源得以最大化的利用。但该模式最关键的核心资源——社区老年服务站却成为制约该模式普遍推广的瓶颈：如果社区中缺少政府拥有的闲置房屋，老年服务站就很难建立。普遍地新建房屋、成立社区老年服务站，是政府财政难以承担的。

机构养老模式则是老人脱离家庭、集中于养老机构，养老机构则在收取一定费用的基础上提供全面的养老服务。目前我国的养老机构大致分两种，一种是公办大型养老机构，一种是民办小型养老机构。民办小型养老机构虽然成本低，收费也不高，但由于其设施简陋无法提供完善的养老服务，入住率平均还不到30%，有些小型养老院甚至入住率在10%以下。相比之下，公办大型养老机构则设施完善服务到位，甚至人满为患一床难求，常常出现需排队数年方能入住的情况。可见，在我国经济持续增长人民生活不断改善的今天，人们对老龄人口的生活服务要求已经大为提升，只有设施完善能提供高质量全方位服务的大型养老机构才是未来发展的方向。然而由于公办养老机构要求大规模投资，目前仅仅依靠政府财政投资必然难以普遍建立。

三、解决资金瓶颈关键在养老模式创新

传统的社会养老模式由于资金不足，难以实现养老的全覆盖与高质量要求，因此，创新养老模式、引导民间资本广泛参与老龄服务项目建设已经成为必然的趋势。

要实现民间资本积极参与老龄服务项目建设，应在目前已有的相关政策文件基础上，进一步细化落实，制定 “老龄服务产业专项发展规划”、放开民间资本投资老龄服务项目建设的各种限制、落实老龄服务项目建设用地政策、合理补贴与减免老龄服务项目的各项税费，充分发挥老年服务协会等社团组织的指导协调作用。

在这些传统性举措之外，能否实现养老模式创新，吸引金融机构的积极参与成为解决老龄服务项目建设资金的另一个关键。

辽宁在养老模式创新方面走在了全国前列，于2010年10月组织成立了全国第一家老龄服务的省级社团组织——辽宁省老年服务协会。辽宁省委主要领导在给该协会的贺信中指出： “辽宁省老年服务协会是一个新型的社会管理社团组织，对于引导创新发展老年服务事业、加快建设社会化老年服务体系具有重要作用。”该协会在随后提交的 《关于大力创新发展我省老年服务业的调研报告》中提出了三种新型的养老模式：高级宾馆式老年公寓模式、普惠式社区连锁服务居家养老模式、候鸟式移居养老模式。

这几种养老模式的创新一经推出即引起了巨大的社会反响，受到国家民政部的高度重视和表彰，在实践的过程中也的确起到了引导民间资本从事老龄服务项目建设的巨大作用。在总结某企业集团已建成的 “中国首批绿色住区示范项目”及其养老服务模式基础上，辽宁省老年服务协会对上述三种养老模式进行了进一步的创新，并正组织实施在辽宁沿海旅游胜地重点创建 “候鸟”移居型颐养中心、在辽宁中部首创康复护理型颐养中心、在辽宁一些大中城市创建各具特点的公寓聚居型颐养中心、在某高校设想创建教研培训结合型的养老服务实习基地。这些以创新模式构建的老龄服务项目在起步的初期就吸引民间资本投入老龄服务项目建设，总额超过50亿元。

四、 “四位一体”式新养老模式

辽宁省老年服务协会的实践充分证明了养老模式创新引导民间资本投资老龄服务项目的正确方向，应当在这一基础上继续创新养老模式。笔者在借鉴上述养老模式创新的基础上，通过对大连、沈阳等地的老龄服务项目与金融机构的深入调研，又进一步提出了包含金融支持的 “四位一体”式养老新模式。

首先， “四位一体”指的是政府、企业 （民间资本）、社团组织 （老年服务协会）、金融机构在创新养老模式与创建老龄服务项目中的统一协调运作，即 “官商会金”的四位一体。在这一新模式中，政府通过政策引导、企业通过投资运营、协会通过规范协调、金融机构通过投融资中介的作用，共同组建现代大型老龄服务机构与连锁式智慧化社区老龄服务中心。

其次， “四位一体”的是老龄服务内容包括的四个方面的统一协调。即健康服务体系、精神服务体系、生活服务体系以及老有所为的自我服务工作体系，这四个体系不可或缺、相互促进、相互渗透，共同组成保障老年人幸福晚年的老龄服务体系。

再次， “四位一体”还指的是老年人在老龄服务体系中同时具备业主、房东、被服务对象、投资者四种身份。老年人既是老龄服务中心的业主，也是向老龄服务机构出租房屋的房东；既是被老龄服务机构服务的对象，也是拥有老龄服务机构债权的投资者。

五、金融在 “四位一体”新模式中的作用

显然， “四位一体”模式与其他模式的最大区别在于引入了金融这一现代经济的核心。金融可以在以下几方面为解决老龄服务项目建设资金瓶颈问题发挥重要作用。

第一，金融机构是老龄服务的重要提供者。“目前我国社区理论与养老建设中并没有加入金融基本建设。”金融机构在 “四位一体”养老模式中成为老龄服务项目的重要组成部分。银行、证券公司、保险公司根据其服务成本核算，既可以在老龄服务机构或老龄社区服务中心设立分支机构或智慧化金融服务设施，也可以通过整合协作，将特别针对老年人的创新金融产品服务授权给老龄服务机构或老龄社区服务中心，由其为老年人提供集中、便捷的一揽子理财服务以及消费结算、社保等服务。

第二，金融机构是老龄服务项目建设的重要投资者。保险公司或基金公司可以为老龄服务项目直接投资，既解决了老龄服务项目的资金瓶颈，也可以实现老龄服务项目与金融机构的客户资源共享，还为金融机构寻到了稳健的投资出口，特别是保险公司与公益基金的资金来源都具有期限长的特点，特别适合投资于期限长、规模大的老龄服务项目。而且保险公司投资老龄服务项目建设符合国家政策导向，也符合发达国家的经验，ING和IOWA等保险机构自20世纪90年代以来即开始进行养老社区投资管理。近几年，一些保险公司已经初步尝试投资于老龄服务项目建设，如泰康保险计划投入40亿元、中国人寿计划首期投资约100亿元筹建养老社区。

第三，金融机构是老龄服务项目融资的关键。在 “四位一体”的养老模式中，金融机构既可以为住区老人提供 “倒按揭”金融服务，也可以依托老龄服务项目，发行项目融资债券，发行对象就是接受老龄服务的住区老人。这样就极大地拓展了老龄服务项目建设资金的来源，由原来仅仅依靠政府转变为吸收财政资金、民间资本、金融资本与住区老人闲散资金的 “四位一体”式投资模式。而且在对住区老人提供金融服务的同时通过 “倒按揭”、理财服务、结算服务、融资债券等多种途径充分利用住区老人的资金，在另一方面也可以通过以上方式以及融资租赁等方式提高了老年人的财产性收益。

［1］陆颖.社会力量参与突破养老困局 ［J］.社会福利，2012（6）.

［2］侯东岳.破解老龄服务项目建设资金瓶颈［J］.党政干部学刊，2013(2).

［3］侯菊君.论我国城市社区老年金融服务建设［J］.福建论坛（社科教育版），2011(12).

［4］吴亚平.加快我国养老服务设施建设的投融资政策建议［J］.中国投资，2012（3）.