农信社业务流程问题研究

李丽

【摘 要】随着宏观金融环境的不断变化，银行业同业竞争的日趋激烈，在各大商业银行从“以产品为中心”向“以客户为中心”的营销管理理念转变的大背景下，各地农信社很多联社成功地实现从农村信用社向农村商业银行的转型，以及在监管部门对风险管控而实施的新的监管法规的要求下，农信社特别是发达地区的农村商业银行，客观上有了很强的学习借鉴各商业银行业务流程再造的冲动。事实上，农信系统因体制、观念、人才、信息科技等多种因素的限制，部分省级联社尚未启动”流程银行”的建设项目，但是农信社业务流程再造时机条件已渐趋成熟。

【关键词】农信社；业务流程；农村商业银行

1.学者们大量的理论探索

自流程再造理论在美国兴起以来，许多的学者在流程再造理论方面作出了有益的探索，对流程再造理论的形成和发展作出了较大的贡献。国内的学者们，结合中国银行业的现状，也进行了大量的理论方面的有益探索，形成了流程再造方面有益的、可借鉴的策略方法。如从价值链分析入手，减少不必要的或基本无价值的作业，突出核心业务流程；形成以客户为中心，充分利用信息科技的支撑， 实现规范化系统化地流程再造等方面的策略。对当前农信社的业务流程再造同样具有很强的借鉴意义。随着商业银行流程再造理论研究的深入，有的学者提出了商业银行流程再造战略结构模型，在流程再造意识、流程再造行为、流程再造环境、流程再造成果等方面进行了有益的探索，并运用统计调查方法、多元统计分析等技术手段，证明了其理论上的可行性。在流程再造意识方面，结合农信社的实际，笔者认为一些省级联社高管的业务水平和科技素养，在农信社流程再造方面的推动，具有决定的意义。

2.“流程银行”的成功实践

2005年银监会刘明康主席提出 “流程银行”的概念后，在中国的银行业得以迅速推广实践，股份制银行更是先行先试，以“全球最佳零售银行”招商银行为例，该行的会计流程再造，采用了标准化、工厂化以及流水线方式的作业处理模式，极大地提升了后台作业管理水平，进一步提高了后台作业效率，真正建立起了“以客户为中心”的会计处理流程，并在2010年底完成了全部分行的推广运行。应该说流程再造不仅极大地促进了商业银行业绩的提升，而且也为其进一步地流程再造的实践积累大量的宝贵经验。可喜的是一些条件较成熟的农商银行、农合行已开始借鉴商业银行的成功经验，结合自身的实践，先行进行一些有益的探索，也为农信系统实现”流程银行”迈出了坚实的步伐。

3.农信社信息科技发展的支撑

农信系统一些同志“拿来主义”的观点不能说想法不好，但是业务的实践过程中，会发现简单的“拿来主义”居然拿不过来。事实上，在商业银行“流程银行”取得巨大成功的背后，我们不能无视其强大的信息科技应用的支撑。以商业银行的业务流程再造为例，主要涉及接触管理流程、客户管理流程、市场营销流程、销售服务流程、产品管理流程、绩效管理流程等几大主线，在其流程再造的背后，有其功能强大的企业级的客户关系系统（简称ECIF）及客户关系管理系统（简称CRM）提供技术上的强大支持，从而实现我们所见到的商业银行优质便捷的服务，如同一签约、综合开户、个性化服务，极大地提升改善了客户的体验。虽然农信社信息科技发展起步较晚，但发展很快，一些省级联社已上线信管系统、财管系统、网银系统、数据仓库等二、三十个信息科技系统，这些信息科技系统的应用，极大地提升了农信社服务客户的能力，也为农信社打造“流程银行”打下了坚实的技术基础。

4.农信社体制转型的客观要求。

当前，农信社体制改革正在稳步推进，实行股份制改造、商业化经营是深化改革农信社的主流方向，也是顺应当前宏观经济形势，应对复杂金融环境的大势所趋。客观地讲，农信社对风险有一定的意识，但做得还不够。近期，笔者参与了所在联社一个多年连续获得经营管理十强的基层联社内部控制试点评价工作，负责会计财务管理子系统。客观地评价，该联社并未能按金融监管部门要求建立健全涵盖资本风险、支付风险、资产质量风险、市场风险、关联交易风险、表外业务风险等在内的会计风险控制制度，并按审慎经营的原则，及时准确全面地识别、计量、监测和控制财务风险。事实上在农信社向农商行体制转变的过程中，客观上要求必须对经营管理中的风险进行识别、计量、监测，合理量化并采取科学的化解与防控措施。因此，建立起目标明确、结构清晰、功能强大、流程合理的风险管理传导机制是农信社体制转型的客观要求，也是”流程银行”所要追求实现的目标之一。

5.新兴监管法规的驱动

2010年以来，农信系统兴起了学习贷款新规的热潮，贷款新规的核心要义之一，强调全流程管理原则，按照有效制衡的原则将各个环节职责落实到具体的部门和岗位，建立明确的问责机制。全流程管理的原则一定程度上推动了农信社对自身原来授信业务流程的改造。事实上，每次新的监管法规的出现，都会一定程度推动农信系统业务流程的改造，如2007年反洗钱法的颁布，农信系统为反洗钱工作实现日常化、规范化、一体化作了大量的流程方面的改造工作。在实践过程中，这种修修补补式的流程改造，也暴露出了其诸多的不足，贷款新规实行以来，笔者在业务稽查中发现，信贷资金存在转移用途现象、逆程序操作贷款的现象还时有发生。贷款新规的全流程管理，实际上强调的是流程再造，从而推动农信系统传统授信管理模式的转型，实现授信管理模式由粗放型向精细化的转变。

总之，“流程银行”的项目建设必将成为银行业未来发展的主要方向，目前农信社“流程银行”项目建设的条件已经渐趋成熟，农信社“流程银行”项目的建设，必将在销售和营销上，最大限度地提升客户的体验，从而极大提高发展、挖掘新客户的机会，在农信社的经营效率方面，能大大地降低运营成本，提高业务服务的有效性，在农信社的风险合规管理方面，必将促进农信社风险管理体系的变革，极大提升风险管理的水平和能力。但是“流程银行”项目的建设是一项复杂的、系统的工程，牵涉到农信系统的方方面面。在具体实施方面，笔者的建议是由省级联社主抓，由基层业务发展较好的农商行开展“流程银行”项目建设试点工作，总体筹划、分步实施、总结推广。