吉林省村镇银行发展模式研究

霍云雷

摘 要：农村经济的发展，要依靠金融方面的投入。吉林省作为农业大省，在农村普遍有“金融压抑”的存在。因此解决吉林省农村地区银行业金融机构的供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题，应该积极发展村镇银行作为新型农村金融机构并找出其中发展模式对加快吉林经济又快又好的发展起着重要的作用，

关键词：吉林省；村镇银行；模式

1 村镇银行

村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

2 吉林省村镇银行发展中面临的问题

2.1 吉林省村镇银行的商业可持续发展与服务“三农”的两难，导致极易偏离服务“三农”的办行目标

由于村镇银行的贷款对象是广大农民和村镇民办企业，服务“三农”是村镇银行奉行的根本，在一定程度上，承担了一定政策性业务的职能。但是，村镇银行的本质又是基于商业化模式运行的。村镇银行既然定位为商业性金融机构，就不能完全要求其履行服务“三农”的社会责任。村镇银行是独立的企业法人，其发起人的目标是实现利润最大化，当其在面对服务对象是弱势群体的农民、弱质经济的农业和农村时，商业性和政策性的矛盾将日益增长，出现在争取最大化盈利的过程中背离支持“三农”的初衷，服务对象以盈利性较高的城市中小企业贷款为主而非以农户贷款为主的局面。因此，如何做到既让村镇银行实现商业可持续发展，又保证其服务“三农”的宗旨不动摇，就成为村镇银行经营发展绕不开的难题，银行盈利性质的农业信贷在回收上面临着很大的操作难度。这种经营模式还易造成单户贷款比例过大，一旦发生风险，将对村镇银行产生巨大的威胁甚至破产。

2.2 吉林省村镇银行社会公信力较差，吸收存款有限而贷款需求无法满足

从已经开业运营的吉林省村镇银行来看，村镇银行社会公信力不足的问题比较突出，由于吉林省的村镇银行个体小、资金实力弱、网点少，在当地的社会知名度较低，普通百姓对这类新兴的金融机构比较陌生，往往被当作“私人开的银行”，规模又远不及其他机构，这样的新面孔较难建立起足够的信用，村镇银行的工作人员经常要面临当地居民的询问和质疑。农民更愿意到四大银行或者农村信用社办理储蓄业务，原因是惧怕在村镇银行的存款不安全。村镇银行的社会公信力远不如当地的信用社和邮政储蓄银行，社会公信力弱、社会认知度较低带来突出的吸收存款难的问题。

但是另一方面农村对贷款的需求较大。村镇银行的设立目标即为“三农”服务，所以很多在原有金融机构得不到贷款的企业和个人纷纷转向村镇银行，过大的资金需求量不断增加村镇银行的负担。但是由于自有资本的限制，村镇银行往往没有足够的闲置资金，无法满足日渐增长的贷款需求。

2.3 金融服务创新能力较弱

一是由于受吉林省农村的经济发达程度、工资水平等客观因素影响，由于当前农村金融环境欠佳，生活环境、物质条件不如城市优越，交通不如城市顺畅，金融资源也不如城市那么丰富，很多高素质人才会选择远离农村在城市发展，这直接导致村镇银行人力资源的欠缺。这样就直接制约了村镇银行的创新。二是信息化制约了村镇银行的产品创新。随着社会信息化的发展，互联网被广泛应用，而村镇银行电子银行功能的欠缺，不能办理银行卡业务、代收费业务。国际贸易各种结算、网上银行等新兴高科技业务均未开办，必将成为其发展的薄弱环节。无论从贷款产品、中间业务产品还是银行卡业务产品来看，均过于单一独立，不能满足农民的贷款需求以及日常生产生活需要，从而导致客源流失。

3 吉林省村镇银行发展模式

3.1 建立村镇银行风险控制机制

稳健的风险控制机制是村镇银行开展业务和实现可持续经营的基石。村镇银行经营的虽然是传统存贷款业务，但考虑到农村客户普遍缺乏透明的财务信息和信用记录以及缺乏传统的抵押品，村镇银行必须对传统的商业银行产品线进行改良和发展，才能在满足客户需求的同时，有效地控制住风险。

首先，通过对当地企业产业链的调查和跟踪，逐步建立起对各类客户现金流状况的认识，使汇丰基于现金流的风险评估方法得以实施，而不完全依赖于担保或抵押——这已成为汇丰为客户提供融资的主要评价手段。

其次，通过了解各类农业、农户、中间商之间的生产经营关系，以银行为桥梁在他们之间搭建起互助的机制，使其可以相互担保，形成了“公司+农户”贷款以及合作社联保贷款模式。

最后，通过在风险评估流程上的设计，业务人员在操作过程中能从多角度分析农户和小商户的经营状况从而控制相关风险。以对农户的小额无抵押贷款为例，贷前、贷中和贷后都进行了非常全面的调查，以保证贷款风险可以及早地被察觉和化解。贷前，业务人员会按照流程对潜在客户进行访问和调查，通过不同渠道了解其业务发展和现金流情况，确保其贷款需求的合理性；贷中，会对客户的各项申请材料进行细致的核查，同时由风控人员对客户进行尽职调查，确保其申请过程的合规性；贷后，业务人员会对客户进行跟踪，了解其业务情况，督促其履行还款义务，并在客户业务出现问题的情况下及时采取防控措施。

3.2 加大贷款营销力度，坚持服务小微，参与新农村建设

结合农业产业机构调整，着力利用支持传统农业向现代农业转变，努力满足农村产业升级和小微企业对资金的需求。双城惠民村镇银行多次组织信贷人员利用节假日在人口密集的商业区散发传单，对信贷业务进行宣传营销，对信贷市场进行详细的调研分析，筛选优质客户，在信贷营销的同时，不断提升服务质量，要求客户经理诚实守信、恪守承诺。不承诺办不了的业务，承诺了就一定要做到、做好。在办理业务的过程中，从源头上杜绝吃拿卡要等不良问题。

村镇银行、贷款公司积极配合当地政府参与新农村建设规划。农村金融机构利用自有人才资源优势、宽渠道的信息优势，在充分尊重农民意愿的基础上，根据各村实际做好产业发展、人居环境改造的规划，帮农民算好帐、理好财，提供优质、高效服务，多方面降低新农村建设中的各项成本。第二，发挥政府支农资金与信贷资金的杠杆作用，撬动社会资金参与新农村建设。

3.3 吉林省政府应加强政策和资金支持

吉林省村镇银行作为一个新生金融机构，其运作需要全社会的呵护和吉林省政府的扶持，进一步为村镇银行营造良好的政策环境。一是逐步构建贴息、税收、风险补偿等多元化的优惠政策体系。二是加强村镇银行提高公信力。三是进一步为村镇银行拓宽业务发展渠道。逐步改善村镇银行征信、结算、银行卡和电子渠道、理财产品代销的发展环境，逐步探讨支持村镇银行开展专门用于“三农”和小微客户的债券业务，逐步探讨建立村镇银行合作基金和存款保险制度，缓解村镇银行流动性不足和资金紧张问题。四是进一步加大对村镇银行的辅导力度。主发起行应继续在公司治理、制度建设、产品服务、风险管理、品牌建设和系统建设等多方面为村镇银行提供强有力支持。五是建立专门的农业信贷担保机构，主要由省财政出资，为“三农”贷款提供较低费率的担保服务。

参考文献

[1] 王玉敏.中国村镇银行发展模式研究[J] .经济研究导刊.2011.（28）

[2]左晓杰.当前村镇银行发展中的问题和对策研究[J] .金融时报.2011.10

[3]张静.浅谈我国村镇银行的发展与运营模式[J] .时代经贸.2013.（3）