退休储备缺口10年

马文刚

随着人类寿命的增长，退休时光越来越长。旅游、运动、社交、医疗、子女教育……各种愿景和保障，你的规划和储备是否足够？

“通过多年的调查，我们发现中国内地受访者预计退休生活会持续20年，但相应的退休储备却并不充足，平均只够10年，呈现出10年的缺口，高于全球平均8年的缺口水平。”汇丰人寿CEO林丽霞近日和笔者交流有关退休生活准备的话题时，语出惊人。

“中国人预期寿命不断提升，医疗保健和休闲旅游费用也在不断增加，如果不做好充足的准备，中国内地居民可能比其它地区人群更难应对漫长的退休时光。”

退休后收入须达工作收入的75%

据2013年汇丰人寿发布的《未来的退休生活：退休生活新面貌》报告（下文简称《退休生活》）显示，我国的人口预期寿命正在不断增长。第六次全国人口普查的数据显示，2010年中国人口平均预期寿命达到74.83岁，比2000年提高了3.43岁。

越来越长的退休时光也让人们日益重视并充分享受乐活退休。于是，周游世界，陪伴家人，做慈善活动，甚至写书立传，都被纳入退休时光的愿景。但要实现所有的退休愿望和计划，离不开充足的财务准备。

“退休时光越来越长，大致可分为退休活跃期和退休脆弱期。”林丽霞告诉记者，在退休活跃期，个人身体状况较好，会较多进行旅游、运动和社交活动，休闲成本较高，医疗成本相对较稳定；而随着年纪的增长，70岁以上的老人身体状况会变弱，医疗保健支出会增加不少，旅游和活动费用则大大减少。

在《退休生活》调查报告中还指出，中国内地受访者表示要确保舒适的退休生活，退休后收入应达到退休前收入的75%，其他地区受访者认为这一数字为78%。

而从退休之后的收入构成来看，最主要的几项分别为社会养老金（29%），家庭存款（18%）和个人养老金（18%）。

退休年收入需达到25万

预期寿命的不断增长，在增加退休生活趣味的同时也增加了成本，一定程度上引发退休财务缺口变大。

《退休生活》调查报告显示，中国内地受访者对退休生活最普遍的担忧主要是健康状况（占64%）、医疗保健支出（占48%）和财务隐患（占46%）。

此外，内地受访者对退休生活有较高的期望值，即要确保舒适的退休生活，受访者认为每年平均需要人民币166100元的家庭退休收入，而亚洲这一数值的平均值为人民币257500元，全球平均约为人民币214600元。

“我们内地受访者退休财务规划最主要的目的是为保证自己晚年生活的质量，而购买住房、疾病或意外和子女教育等人生大事对退休储备则会产生较大影响。因此，我们需要寻求专业的规划，充足储备，以实现理想的退休生活。”林丽霞表示。

30岁前开始储备

中国内地受访者平均从29岁开始为退休作储备。这一年龄晚于全球平均年龄（26岁）和亚洲平均年龄（27岁）。此外，内地受访者也认识到，要保证退休之后的生活品质，最迟应不晚于36岁（全球平均34岁）开始退休的财务储备。

林丽霞认为，退休活跃期应该及早做好应对退休脆弱期的财务规划。长期的退休规划不是简单的现金储蓄，而是通过不同投资工具的组合配置对应退休财务需求。其中包括年金保险、重大疾病保险、高端医疗保险和投资型的养老保险。

她同时特别强调：“而且，女性更应该主动进行这方面的规划安排，因为女性的平均寿命预期比男性要长，而女性的退休年龄却比男性早，因此女性整体的退休时光比男性至少多5至10年。”