目前农村信用社拓展城区业务中存在的问题及建议

卢迪

[摘 要]目前，随着城乡一体化和市场经济的快速发展，农村金融服务的需求呈现日益扩大化和多元化的趋势，虽然现阶段农村金融服务得到一些改善，但农村金融服务体系的整体功能仍然存在一定缺失。尤其是城区业务发展缓慢，相对于金融同业日新月异发展的新形势，与竞争对手相比处于劣势地位。因此，农村信用社应快速转变发展战略，在巩固农村市场的同时，抓住城区市场，使城区业务成为农信社利润的主要来源之一，坚持城区业务和乡镇业务同步发展，城乡两个市场同时兼顾，从而发挥整体实力和自身优势，提高农信社竞争实力，使农村信用社城区业务发展步入快车道。

[关键词]农信社；城区业务；问题；建议

[中图分类号]F832.1 [文献标识码] A [文章编号] 1009 — 2234（2013）06 — 0109 — 02

随着城乡一体化的加快，城乡统筹协调发展的格局正在逐步形成，但是，目前农村信用社城区业务发展缓慢。随着市场经济的发展，金融业的竞争日益激烈，农村信用社作为一个区域性、地方性农村金融要处于不败之地，必须发挥自已的优势，加大自已的弱势项目发展力度。尤其是今天的金融同业都在发生着日新月异的变化，如果农村信用社不能快速转变发展方式和方向，与竞争对手相比将处于劣势地位。城区是各家金融机构的必争之地，也是农信社利润的主要来源之一，要提高农信社竞争实力，必须发展城区业务，坚持城区业务、乡镇业务同步发展，城乡两个市场同时兼顾，使整体实力得到全面发挥。

一、目前农信社城区业务发育不良，存在诸多问题

（一）体制和发展方略存在问题。

长期以来农信社城区业务一直发展不快不优，单一、粗放、传统的经营管理模式，导致其发展方式存在着许多问题。城区业务缓慢的增长方式和粗放式的管理手段长期得不到根本扭转，业务发展更多的是依靠一种惯性，难以依靠体制、机制等深层次改革所释放出的动力推动业务发展。农信社多年以来管理体制经历了曲折反复的过程，特别是上世纪90年代中期以来，各国有商业银行纷纷调整发展战略，收缩农村网点，业务重心放在城区，抢占了市、县城区业务的先机，完成了对优质资源的分割。此时的农信社则在为体制问题忙于改革，难以关注城区业务发展，城区业务处于自发、自然状态，网点设置的周边化，人员配置的关系化，业务品种的边缘化，贻误了最佳时机，这使如今农信社拓展城区业务遇到更大的挑战和压力，争夺优质资源、发展和稳定客户需付出更高的成本。

（二）市场定位不明，缺乏创新思路。

多年来农信社偏重于服务“三农”，束缚了城区业务发展的新思路。在大力发展城区业务方面，总是显得底气不足，思路不清，始终沿用经营乡镇社的理念去经营城区社，没有因城区经济金融发展的新特点而更新，随市场变化而变化，缺乏对拓展城区业务的足够重视和对城区社确定明确的、可行的市场定位。在规划设计、制度安排、服务定位等方面，考虑更多的是农村网点的接受程度，使得城区社常常遭遇制度的制约难以拓展城区业务，对城区社与农村网点在经营环境与服务对象上没有体现出差别化策略。

（三）网点多而业务单一，品种少而不全。

当前农信社城区网点虽然比商业银行网点多，但在硬件设施建设上和人员素质上均比商业银行落后，服务理念，经营水平均处于滞后状态。城区网点业务单一，传统贷款业务品种，难以满足客户多元化需要，只能对一些个体工商业户开展一些信贷业务，对公客户相对较少，很少发放企业贷款。由于经营无特色，缺乏个性化管理和差别化的服务，资源未有效利用，职能尚未得到充分发挥。

二、加强农村信用社城区业务发展的建议

（一）调整经营战略，明确市场定位，强化服务手段

一是从转变机制、创新产品、拓展思路入手，对各项经营、管理进行全面系统的规划、整合。随着城乡一体化的发展，商贸流通进一步搞活，资金流动更加活跃，农村信用社要抢抓机遇，充分发挥地方性金融机构的优势，把城区业务纳入整体发展规划。一方面充分利用农信社县级统一法人的自主、灵活经营的优势和人熟、地熟、情况熟等便利条件，在占领农村阵地的基础上，拓展城区业务市场，在城区培植高效信贷载体，开发新的高质黄金客户，挖掘新的利润增长点，使农信社做到稳健长足发展；另一方面农信社要充分认识发展城区业务的现实需要，调整经营战略，充分利用城区金融资源，集中优势，研发金融产品，创新管理机制，进一步延伸服务“三农”和市场的触角，拓展城区社业务空间，以城区社带动农村网点发展。

二是明确市场定位。以发展客户、拓展市场为目标，坚持服务社区居民、服务中小企业、服务地方经济“三为一体”的市场定位，将城区社逐步打造成中小企业发展信贷支持的好帮手、社区居民理财的好当家以及支持地方经济发展的好后盾。切实转变“重农轻城”的观念，把城区与农村放在同等重要的位置，统筹规划，协调发展。

三是强化服务手段和设施，加强城区网点建设。一方面积极创新金融服务方式，形成特色化服务、差别化服务和多样化服务，简化评级授信手续和贷款发放手续，加快利率定价模式的创新，对黄金客户、优质客户、一般客户按贡献度大小实行有差别的贷款浮动利率政策，培育优质客户群体，为站稳市场和可持续发展奠定基础；另一方面通过优化信息网络、结算中心、银行卡、自动化电子设施建设，促进城区网点服务手段升级，为一些优质客户提供便利、快捷、全方位的服务。在风险可控的前提下，对有实力，有前景，有效益的企业，根据客户的不同特点发放企业贷款，并以此为突破口拓展资金市场，挖掘新的效益增长点，实现社企双赢。

（二）强化市场营销，加快产品研发

一是优化组织架构，全面推行客户经理制。通过对现有的组织架构进行重组再造，将联社由管理型向经营型转变，进一步明确细化部门职能和提高盈利能力，以客户为中心建立市场营销体系，以风险为中心建立风险管控体系，从而建立起前台创利润、中台控风险、后台作保障的专业化管理模式。建立并落实好客户经理准入、考核、晋升等系列制度，增强市场营销能力。设立公司业务客户经理、个人业务客户经理以及其他客户经理，组建营销团队，实行专业营销。推行领导首席客户经理制，联社“一把手”作为最大的客户经理，部门和网点负责人作为大客户经理，对不同层次的客户群形成不同的管理方式，实施分类管理机制。

二是加快研发符合自身业务特点的信贷品种，找准信贷投放切入点，量身定做信贷产品。根据目前经济金融发展新特点，以市场化为导向，以政策扶持为支撑，进一步调动和激发金融产品创新的积极性，探索符合地方性农村金融自身特点的金融服务流程，不断推出新的贷款模式，推动农村金融服务方式多样化、多元化。在贷款模式上，构建农民自愿参加、政府监督指导、金融机构提供贷款支持的授信管理模式。在贷款方式上，采取“宜社则社、宜户则户”灵活的信贷政策，充分发挥信贷资金“短、平、快”的优势，大力推广农民专业合作社信用贷款、农户联保贷款、惠农卡贷款等多种贷款方式。在贷款对象上，对组织运行健全规范、经济实力强、发展生产基础好、品牌效应高、服务功能强、带动农户多、信用记录优的农民专业合作社要给予重点支持。在贷款期限上，根据贷款用途、还款的资金来源等因素合理确定贷款期限。在贷款利率上，积极探索利率市场化新路和农村贷款利率定价机制，逐步建立“利率优惠多样化、信贷政策差别化”的运行模式，从而实现“双方共赢、风险共担、利益共得”的良性运作机制。

三是构建推动金融产品创新的长效机制。在做好信贷服务方式创新工作的同时，通过产品研发动态和产品推介专题会加强沟通交流，相互学习借鉴，及时总结交流创新的好经验、好做法，发挥典型带动作用，保证金融产品创新工作的有序、有效的开展，形成上下联动的研发机制。通过创新信贷模式和新的信贷产品的不断推出，支持一批县域典型性的中小企业，带动和辐射一批农户致富，探索一条以“三农”为出发点，以服务于中小企业为拓展业务载体，以新的信贷产品和新的贷款模式为驱动的具有自身特色的服务体系，从而推动金融产品创新的连续性和可持续性。

四是建立完整的客户信息档案，解决信息“对称难”的问题。充分利用信贷征信登记系统，搭建信用信息平台，增强系统信息覆盖率和内存信息量，实施动态、灵活的信用等级评定模式和授信评价办法，同时，将信用等级评定工作与信贷优惠政策、信贷产品创新有机结合，在信贷审批、利率标准、信用额度等方面提供方便和优惠。通过对辖区内的中小企业、社区居民和个体商户开展有针对性的客户信息调查，尤其是针对一些优质企业客户群，采取定期监测和多渠道收集等方式，了解企业经营效益情况、财务信息和一些软信息，详细掌握中小企业的各类活情况、活资料，在此基础上，建立企业信息档案，推出“中小企业兴业助贷计划”，搭建立中小企业信贷培育推介平台。通过进行信用等级评定，与客户建立的新型伙伴关系，通过为企业提供银行理财、银行卡授信等多样化的增值性服务项目，使一些创新的金融产品在企业之间优先使用，把一些人性化金融服务融入企业，从而丰富和增加企业信息存量，提升服务功能，逐步实现银企信息对接，增强对社会公众的吸引力，提高城区市场占有份额，提升综合回报率。

（三）积极争取政府优惠政策和央行支农再贷款的资金支持

一是充分利用地方政府的各项优惠政策和央行信贷政策，制定城乡联动和一体化发展的相关规划。明确发展目标，加快城区整合，做精、做优、做强城区业务，发挥农村金融主力军的助推器作用，更好地服务城乡市场。充分利用人民银行对农村信用社不断增加支农再贷款投入的有效政策扶持机制，调整支农再贷款支持范围，将支农再贷款用途由原来的农户贷款扩大到农村企业贷款和城镇企业贷款等涉农贷款领域，更好的利用央行支农再贷款满足日益多样化的金融服务需求。

二是根据国家产业政策和金融政策的导向，实现银行信贷结构调整与区域产业结构调整相互协调的发展模式。根据县域实际，金融服务体系创新要与促进经济发展方式转变和现代农业产业结构升级相结合，创新金融服务方式要与支持区域城镇化建设、现代化农业、新兴龙头产业发展相结合。一方面充分利用国家加快城镇化建设的优惠政策，通过银行的重点支持，助推新兴的龙头乡镇企业、民营企业向产业化、规模化方向发展；另一方面通过经济金融形势分析会、政银企联席会等方式，增进衔接沟通，齐心合力，整体推进，谋求更广泛的合作空间，拓展更广阔合作领域，实现与区域城镇化建设一起飞的多赢目标。

〔责任编辑：杜 宇〕