浅析商业银行的发展现状与管理创新

许文炼

摘 要 现代银行始于1694年英格兰银行的成立。我国明朝末年出现了类似银行的钱庄和票号。商业银行是以能够赚到更多的钱为目的的，我国的商业银行相对起步比较晚，但是他的作用和效果非常的明显，而且发展的速度非常的快。同样也是为了获取更多的利益，要保证能获取到利益，就必须在业务中保证自身的安全，回避风险等。我国商业银行在银行间与金融业间激烈的竞争环境，要想生存就一定要在安全的情况下进一步的创新。

关键词 商业银行 发展 管理

一、商业银行的概述

商业银行（Commercial Bank）是百姓、企业、政府、机构等最常用的银行。银行有多种，如中央银行、商业银行、投资银行、政策性银行、储蓄所、信用社等等。不同银行的目的、作用、功能、操作、经营范围、经营科目、服务对象、对风险的容忍度等等有很大区别，甚至完全不同，不能一概而论。商业银行的主要业务范围包括吸收公众、企业及机构的存款、发放贷款、票据贴现及中间业务等。它是储蓄机构而不是投资机构。 最初使用“商业银行”这个概念，是因为这类银行在发展初期，只承做“商业”短期放贷业务。放款期限一般不超过一年，放款对象一般为商人和进出口贸易商。人们将这种主要吸收短期存款，发放短期商业贷款为基本业务的银行，称为商业银行。

二、商业银行的基本特征

首先，商业银行与一般工商企业一样，是以盈利为目的的企业。它也具有从事业务经营所需要的自有资本，依法经营，照章纳税，自負盈亏，它与其他企业一样，以利润为目标。 其次，商业银行又是不同于一般工商企业的特殊企业。其特殊性具体表现于经营对象的差异。工商企业经营的是具有一定使用价值的商品，从事商品生产和流通；而商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象，经营的是特殊商品…一货币和货币资本。经营内容包括货币收付、借贷以及各种与货币运动有关的或者与之相联系的金融服务。最后，商业银行与专业银行相比又有所不同。商业银行的业务更综合，功能更全面，经营一切金融“零售”业务（门市服务）和“批发业务”（大额信贷业务），为客户提供所有的金融服务。而专业银行只集中经营指定范围内的业务和提供专门服务。随着西方各国金融管制的放松，专业银行的业务经营范围也在不断扩大，但与商业银行相比，仍差距甚远；商业银行在业务经营上具有优势。

三、商业银行的发展现状

首先我国的商业银行发展还不成熟，和发达国家还有一定的差距，改革开放以来，我国的工商银行，农业银行，建设银行，中国人民银行四大国有的商业银行快速的起步稳定的发展已经取得不错的成绩，同时以浦发银行，民生银行等为辅的商业银行也迅速的发展起来，并在中国大陆有不错的信誉度，一些地方上的商业银行也同时存在，如湖北银行，新疆银行等等，但是这些小的商业银行知名度还不高，发展的业务区域也很有限，中国大陆的商业银行呈现出多元化，多层次的发展模式，但是还是以国有的商业银行为主体，其他的银行为辅的局面。2001年我国的四大银行取得了一定成绩上的突破，中国商业银行获利突破一百亿大关，经营的成果明显的得到了提高，其中建设银行的突破最大，利益突破50亿，据四大银行之首，农业银行也摆脱了往年亏损的情况，其他的也均有相对的进步。根据市场的变化和需求，中国商业银行也在业务上有了很多的改变。但是也同时存在着许多不足之处，在中国的金融机构中，城市商业银行是一个颇为独特的群体。之所以称其“独特”，主要是基于以下几点原因：其一，从资产和负债业务的规模上看，城市商业银行远逊于四大国有商业银行群体，不仅如此，虽然机构数量占存款类金融机构（不包括城乡信用社）1/3左右，资产总额甚至不及11家股份制商业银行；其二，从运营机制上看，城市商业银行虽较四大国有商业银行灵活，却不及股份制商业银行以及境内的外资银行；其三，从总体上看，经营效益不佳，较全国银行机构平均的资产利润率低、不良资产率高。 我国国有银行的资本金，主要来源于财政部门拨付的信贷基金、专项基金和利润返还。体制改革前，由于受传统吃“大锅饭”的影响，财政拨付捉襟见肘，以前的银行多强调服务，少经营意识，利润所剩无几，返还可想而知，足见自有资金贫乏。？信贷资产质量偏低表现在不良贷款超比例的高攀直升，既有体制变动的历史遗留问题、政策失误的因素，又有企业经营的管理不善，银行对项目的评估不足，预测不周，信贷管理失当等问题。经济案件不断增加，严重影响经济效益。由于经营不善，管理不严，内控制度不力，防范措施欠妥，用人失当，执法意识不强，形成经济案件的时而出现。

四、管理创新

商业银行的资产业务是其资金运用的业务，是商业银行收入的重要来源。主要集中体现在贷款业务和投资业务的创新上，如住宅权益贷款、金融期货和期权等。贷款业务的创新提高了银行的盈利能力，投资业务的创新提高了银行规避风险的能力。以中间业务产品创新为代表的金融业务创新改变了现代商业银行的业务结构，使中间业务成为与传统资产、负债业务并重的第三大支柱业务，中间业务的创新与发展，已成为国际银行业的发展战略，确立中间业务创新发展战略，是目前我国商业银行经营发展战略的必然选择。一是增加对企业的贷款额度，创新贷款方式，针对企业发展现状，推出新的贷款方式，以更好地支持企业发展；二是大力发展消费信贷业务，商业银行应广泛开展市场调查，开发符合消费者需求的信贷品种，根据贷款消费者个人的具体情况安排贷款和偿还方式，而不能将某一类型的贷款拘泥于一种方式；三是积极创新银团贷款、并购贷款和保理贷款等新型贷款形式，以适应市场经济条件下企业发展的需要，并加强对贷款对象的信用分析和要求充足的贷款抵押担保来加强风险的控制。

参考文献：

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