中国建设银行甘南分行中小企业信贷业务初探

梁加措

摘 要：本文在对甘南州境内中小企业调查的基础之上，以中国建设银行甘南分行为例，从该银行的中小企业信贷业务环境和存在的问题等几个方面来研究该行中小企业的信贷业务经营状况。

关键词：甘南分行 信贷业务 问题

中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1672-3791（2013）03（a）-0243-02

商业银行把做好中小企业信贷业务作为自己盈利利润的又一重要来源。位于甘肃省南部的甘南藏族自治州州，北依兰州，地处“甘青川”三省交界处，区位优势明显，经济发展日新月异，2008年以来，国家加大对川、滇、甘、青四省藏区的支持力度，其境内中小企业的发展潜力更是不可忽视，中国建设银行甘南分行的工作重点之一便是中小企业信贷业务，下面我们一起来关注其信贷业务的发展状况。

1 建设银行甘南分行中小企业信贷业务现状

1.1 建设银行甘南分行中小企业信贷业务的环境背景

1.1.1 甘南州经济发展状况对该行中小企业信贷业务的影响

甘南藏族自治州总面积4.5万平方公里，人口68.91万，全州平均海拔3000米左右，甘南州地域辽阔，自然资源丰富，畜产品、水电、矿产、旅游和山野珍品五大资源优势明显。2011年，全州实现生产总值81.35亿元，城镇居民人均可支配收入达12063元，农牧民人均纯收入3106元，固定资产投资123.74亿元。总体来看整个区域经济发展日新月异，而甘南州的中小企业又是经济发展的主角，企业发展离不开银行信贷业的支持，因此建设银行甘南分行中小企业信贷业务发展前景不容忽视。

1.1.2 甘南州境内中小企业状况对该行中小企业信贷业务的影响

甘南州工业基础薄弱，虽然甘南州地方民族工业已经初步形成以畜产品加工、水电能源、采矿冶炼、藏医药和山野珍品等为主的工业体系，五大资源优势下的州内企业大多为中小型企业，目前甘南州共有中小企业1768家，其中规模以上企业17户，小微企业1612户，小微企业注册资金共65.92亿元。从本调查结果可以看出，甘南州中小企业涉及生产领域广泛，同时部分企业处于初步阶段，离不开流转资金的强大后盾，而企业的这些融资方式将影响到建行甘南州支行中小企业信贷业务的方针策略。

1.1.3 甘南州金融机构情况对该行中小企业信贷业务的影响

在甘南州范围的金融机构有中国建设银行甘南分行，中国农业银行甘南分行，中国工商银行甘南分行，中国邮政银行甘南分行，甘肃银行甘南分行，甘肃省农村信用社，金融机构数量多，且竞争对手实力强，所以建设银行甘南分行在拓展中小企业信贷业务上将面临不小的竞争压力，需要强有力的营销策略。

1.2 当前建设银行甘南州支行中小企业信贷业务状况

1.2.1 建设银行甘南州支行信贷业务产品情况

目前建设银行甘南州支行针对中小企业主要推出了“固定资产贷款”、“流动资金贷款、”“成长之路”和“速贷通”两种信贷产品。其中“成长之路”信贷产品主要是针对小企业由于生产项目投资和经营周转需要得到银行长期持续的信贷支持而推出的，其办理程序依次为受理，评级授信，额度支用，贷款发放，还款。另外“速贷通”信贷产品是针对小企业由于生产项目投资和经营周转急需资金但又无银行授信额度情况下推出的，目的是为了快速放款。

1.2.2 建设银行甘南分行中小企业信贷业务营销情况

该行客户公关的目标主要为甘肃省公路航空旅游投资集团有限公司、甘肃华羚酪蛋白股份有限公司、安多投资公司、甘南燎原乳业有限责任公司、合作市恒达综合商贸有限责任公司等。

自2009年开展中小企业信贷业务以来，该行累计发放中小企业贷款38100万元，发展中小企业客户23户。该行对中小企业发放贷款的数据统计如表1所示（单位：万元）。

从以上信贷业务营销情况来看，该行开发的中小企业客户数量还有很大的增长空间，同时也有新的生产领域需要开拓。

2 建设银行甘南分行在经营中小企业信贷业务中存在的问题

2.1 建设银行甘南分行中小企业信贷业务管理权限低

由于商业银行中国建设银行实行集约化经营的战略方针。虽然建设银行省分行及支行均建立了中小企业信贷经营中心，但分行信贷经营中心仅仅是挂靠公司业务部下的二级机构，并没有独立的经营职责，起到的只是任务指标的下达，业务发展状况的统计作用，而且承担直接对外营销职能的该行并没有独立的中小企业信贷部门，更没有独立的中小企业信贷业务客户经理团队。

2.2 信贷投放领域过于集中，资源配置失衡现象突出

该支行信贷资金的发放领域并非涉及到区域每个企业，而是在某些领域存在信贷真空现象，如贷款主要发放给一些当地知名企业，如甘肃华羚酪蛋白股份有限公司、安多投资公司、甘肃民族师范学院等，而一些养殖业领域或者林木业领域却未涉及，同时信贷资金推向大户的趋势相当明显，使得某些小型企业根本没法得到信贷资金。

2.3 建設银行甘南分行针对中小企业融资的制度体系不完整

第一，贷款担保的核定不是很灵活。为了降低不良资产，建设银行甘南分行改变了粗放型的银行管理模式，在重视对企业财务状况和信用状况考察的同时，严格了贷款发放程序和条件，并普遍上收贷款条件和要求抵押担保。因此在机构设置，产品设计，信用评级，贷款管理等方面难以适应中小企业金融服务要求。

第二，运用的贷款定价方式不是完全合理。该支行定价因子并不健全，定价因素只把借款人信用等级及贷款所采用的方式囊括在内，却剔除了贷款资金成本，运营成本，风险成本，预期利润，客户贡献度等定价因素，此外该行基本采用固定利率的定价方式，无法满足贷款的价格与其风险相适应的要求。

第三，贷款营销体系并不健全。在严格的贷款风险约束机制下，贷款营销人员必须承担相应的贷款风险责任。由于该支行信贷人员在中小企业贷款各个业务环节中都有明确的责任范围，这些人员为避免某些贷款风险责任便采取了保守的信贷营销方案，慎贷变成惧贷，这样势必阻碍了信贷业务量的明显突破。

2.4 建设银行甘南分行开展中小企业信贷业务面临高风险

（1）市场风险。有调查资料显示，全国2500多万个不同类型的县域中小企业中，1/3甚至1/2将在三年内关闭，特别是在经济衰退时期关闭率更高，便很有可能造成银行的中小企业不良贷款率升高。而甘南州内的中小企业同样面临相同的经营风险，在获取人力，生产技术，实时信息，流动资金等生产经营要素及资源方面能力较弱，造成该行面临的风险上升。

（2）信用风险。由于中小企业的信用度关系到银行贷款的安全，但区域内部分中小企业的管理者信用意识薄弱，加上中小企业信息披露不够和财务数据失真，从而加大了该行的信贷风险管理难度。

（3）中介评估机构引起的风险。由于没有整齐划一的中小企业资信评估标准，甘南州内的审计事务所，会计事务所，资产评估事务所等资产评估机构的评估体系不统一，造成企业评估等中介服务水平不高，还可能出现幕后操作现象，从而严重影响了对企业资信的客观公正评定，该行很可能面临着评估结论失真的风险。

（4）银、企等机构合作，协调方面做得不够。信息不对称现象突出，该行和企业的来往主要是业务上的往来，信用关系很脆弱，除业务合作外，关系层次十分低下，仅限于借款和还款的关系，当该支行缺乏对企业全面了解时，一旦企业申请贷款，只能草草进行贷款可行性研究，最后只能以抵押物和担保情况作为发放贷款的依据。此外中小企业信用信息体系的不健全影响到银企合作，目前甘南州银企信息共享平台的建立还处于初步阶段，信息的罗列，整理，共享还没有完整的解决方案，特别是企业信息的搜集很困难，所需搜集信息的内容，范围及信息披露的对象和范围没有统一的标准，阻碍了银企信息共享平台的建立。

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