百万美元计划

陈蓓

对於美国的大多数中产阶级而言，在退休时储蓄100万美元是一个很现实的目标。算上各种各样的花费、税款和罚款，要达到这个目标，并不简单，需要经过相当的努力和细致的规划。

尽管有诸多方法可以在退休时积累100万美元，但这取决於你的年龄，计划何时退休，使用什么样的帐户，定期储蓄多少钱，你的投资成本，以及你的风险承受能力。除此之外，一些难以预料的情况，如裁员、职业变换或意外费用也很容易打破一个人的退休储蓄计划。

举个简单的金融学例子来说，如果一个30岁的人每月储蓄500美元，年回报率为8%，那这个人在65岁时的储蓄刚好能达到100万美元。类似的，如果这个30岁的人每年赚8万美元，并每月储蓄6%的工资，他在65岁的储蓄也将达到100万美元左右，前提是其收入每年增长2%，年回报率为8%。

存钱要趁早

根据大多数财务规划师的建议，在退休之时积累百万美元最简便的方法就是从你的第一份工作起开始储蓄。无论你每年获得的回报率多少，你越早开始储蓄，你退休之时积累的钱就越多。

根据某注册财务规划师的计算，如果你在年回报率为7%的情况下，从25岁时开始储蓄，你每年只需储蓄4682美元，就可以在65岁时积累100万美元，而你可以通过美国401（k）养老金计划或罗斯个人退休金帐户（Roth IRA）来实现。

如果你从35岁才开始储蓄，你将需要节省双倍的钱，以实现百万美元的退休目标。也就是说，你每年需要节省9894美元才能在65岁的时候积累100万美元。

如果你进一步延迟，45岁时才启动储蓄计划，那么每年须存储22798美元，或是在55岁之时每年存储67643美元，才能在65岁退休之日成为百万富翁。

让退休帐户最优化

也许有人会问，要想在退休时有100万美元的积蓄，将收入储蓄在哪里最有效？这当然是具有缴税优势的帐户里！比如401（k），403（b），传统的个人退休金计划（IRA）以及Roth IRA。这些帐户可以帮助你在资本收益时避免交税。

从长远来看，这可以帮助你节省一大笔钱。如果你的公司有退休帐户计划，你可以通过自动的工资扣除来节省，这可能是最简便的模式。这些计划在2013年有17500美元或23000美元（50岁以上）的存款额度。

除了公司的计划，如果你还有更多的收入需要存储，你可以在2013年将额外的5500美元（50岁以上可以放置6500美元）存放在传统的Roth IRA里。

不同於其它的传统帐户，Roth IRA允许你税后的钱生钱，潜台词就是，等你退休时，当你取出这个帐户的钱时，可能是完全免税的。一些公司在提供401（k）的同时，也提供Roth IRA计划，这也就意味着，你每年可存储23000美元免税的钱，如果你超过了50岁，那你将节约更多。

专注於投资组合

你应该专注於你的投资组合和风险管理，而非回报。没有人能预期市场会在未来产生什么样的回报。因此，不要毫无理由地设置任何回报率，并寻求能达到此收益率的投资。

一个较好的方法是建立一个包含股票和债券基金的多元化投资组合，这将允许你在各市场上平衡各种收益。

通常情况下，这意味着在你年轻的时候，着重股票的投资，而随着年龄的增加，资本的保值比增值更加重要，因而对你最有利的是，建立一个回报和风险相权衡，且又适合你的投资组合。

不要挥霍收入

当你加薪时，尽量不要增加你的消费。相反的，你应该节省至少一部分的额外收入，将你在公司的401（k）增加一或两个百分点。不知不觉中，你就会节省得更多。此外，如继承财产和退税等意外收获也会增加你的储蓄。

虽然100万美元看起来好像是很多钱，但这也许是经过了多少个8万美元年薪的积累才获得的。尽管成为百万富翁并不一定能给你带来奢华的退休生活，但社保金加上逐渐的提款可能会让你在美国的许多地方过上舒适的退休生活。

不要忘了通货膨胀

100万美元的积蓄虽然是一个重要的里程碑，但我们也应该清楚地意识到，现在的100万美元在25年之后将不会值那么多钱。过去10年中，平均每年的通货膨胀率低於2.5%，而在过去的25年里，平均每年的通胀率一直是3%多一点。

假设通货膨胀率平均为3%，那在25年之后，100万美元将贬值为47.5万美元。

这样的话，你也许需要每月存人更多的钱以达到最终的退休计划。

对於一些人而言，每月存更多的钱可能不太现实。因而，趁早存钱或延迟退休或许更能帮助你达到100万美元的退休目标。在可能的情况下，通过将奖金、退税及遗产存入有缴税优势的退休帐户，或在折扣经纪公司设立免费或低收费的个人退休帐户，以及选择成本较低的指数基金和交易所交易基金（ETF），你会让自己更加受益。