浅析地方旅游保险存在的问题及解决对策

闵香莲

【摘 要】目前国内旅游业发展速度非常快，但是地方保险业为旅游者提供旅游保险却滞后于旅游业的发展。本文通过分析地方旅游保险发展的现状，针对地方旅游保险市场出现的问题，建立起符合地方旅游业发展需要的保险制度，采取相应措施，提出解决方法。

【关键词】地方；旅游保险；现状；问题；对策

旅游保险，是指旅游活动的投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的、在旅游活动中可能发生的事故及其所造成的财产损失、人身伤亡承担保险赔偿责任，或者当被保险人在旅游活动中死亡、伤残、疾病时承担赔偿保险金责任的行为。1997年国家旅游局发布了《旅行社办理旅游意外保险暂行规定》，将旅游意外险明确为强制保险，由此确立了我国旅游保险的基本框架。1999年，中国人寿在国内首家推出了《旅游意外保险条款》，2000年后旅游保险渐成规模。世界旅游组织预测，到2015年，中国将成为世界上第一大旅游接待国。但就目前国内的实际情况来看，为旅游者提供安全保障的地方旅游保险严重滞后于旅游业的发展。在新形势下，如何发展地方旅游保险，解决这诸多问题，为旅游者提供更加全面、有效的保障服务，是旅游行政管理部门、保险公司等部门面临的艰巨的任务。

一、地方旅游保险的现状问题分析

1.地方旅游保险缺乏强有力的法律保障，旅游行业没有专门的法律规范，无法对旅游过程中哪些是旅游企业的责任，哪些是旅游者的责任进行界定。以旅行社责任险为例，这一险种是以旅游社对旅游意外或事故有直接责任为前提的，如果有责任，保险公司负责赔付；如果没有责任，保险公司则不负责赔付。

2.地方旅游保险发展不完善，对旅游保险市场缺乏准确定位，保险种类相对单一，险种发展不平衡。地方旅游保险没有根据具体旅途中会遇到的风险状况，确定个性化的保险范围和保险费用，旅游者对旅游保险都持谨慎态度。旅游意外伤害险及医疗救助险等承保的风险类型更广泛，对游客的保障更为充分，承保方式更灵活，市场空间也理应更大。但由于旅游险种、保险业务办理的复杂性和对消费者欠缺旅游保险的宣传，使旅游者忽视旅游意外伤害险及医疗救助险在整个旅游保险市场体系中的重要作用，导致险种发展很不平衡。

3.旅游者保险意识淡薄，投保积极性低。根据2001年起实施的《旅行社投保旅行社责任保险规定》，旅行社必须投保旅行社责任险，同时，旅行社代理保险公司出售相关的旅游保险，由旅游者自愿选择。近80%的旅游者混淆了旅行社责任险和旅游意外险两个险种，误以为旅行社责任险已经附带了旅游者发生意外时的保险责任。旅游者普遍存在着侥幸心理或者认为买保险不吉利，认识不到旅途中客观存在的风险以及由此带来的严重后果。

4.投保渠道不畅通，地方旅游保险对开拓旅游保险新领域积极性不高。据中国人民财产保险公司提供的数据显示，目前除了20%左右的旅客是随团旅游由旅行社办理保险外，绝大部分出游者均处于无保险状态，每年至少应有70亿元保费潜力的旅游保险市场，实际却只有约10%至20%的收入，有八至九成的市场尚未开发。目前我国旅游保险的投保渠道主要有旅行社代理、机票点代售、网上投保3种方式，机票点代售的网点还不多，网上投保还未普及，由旅行社完全代理保险销售，旅行社代理成为最主要的投保渠道，而对开拓旅游保险新领域的积极性不高。

5.保险公司对旅游保险业务重视不够。由于旅游保险本身具有保险期限短、赔付率高而利润低的特点，造成保险公司对开办旅游保险业务的重视不够，在旅游保险的宣传、旅游保险险种的设计开发产品较为单一，没有形成系统完善的旅游保险链，无法为游客提供全程式的服务.

6.保险公司市场缺乏旅游保险业务专门人才。由于缺少开展旅游保险业务的专门人才乏，限制了旅游保险消费者的购买热情，影响了旅游保险业发展。由于旅行社人员对旅游保险专业知识的缺乏，使其很难向旅游者作详细准确的说明和推荐合适的险种，所以限制了旅游者的购买热情。

7.旅游保险业务销售渠道相对较少，宣传力度不够。地方保险公司对旅游保险的宣传重视不够，主要表现在宣传投入不足。通过旅行社投保的游客多数不清楚是否投保、投保了什么险种、拥有哪些权益以及如何索赔。更多的自助旅游者（约占90%）则成为旅游保险的盲点。由于宣传不到位，现有旅行社责任险面临的有利作用并未有效发挥出来。

二、发展地方旅游保险的解决对策

1.地方保险公司要依托政府的行政主导力量发展旅游保险，逐渐完善各项制度，出台行业法规，规范权利义务关系。建立旅游业和保险业的合作机制，实现信息共享。将普及旅游保险工作作为旅游主管部门的一项监管职能，并建立相应的制约机制，把旅游保险纳入旅游行业管理和年度考评之中，依法强调旅行社向旅游者推荐旅游意外险的责任和义务。

2.地方旅游行政管理部门要加强对旅行社办理旅行社责任险的监督与检查，建立起有效的执行机制和相应的制约机制。保险监管部门要加强对旅游保险经营企业的监管，建立多元化旅游保险纠纷调解机制。

3.地方保险公司要完善旅游保险产品体系，合理确定保险责任，加强对旅游保险市场的调研，大力发展新兴旅游保险和特种旅游保险，积极推进旅游各环节保险，积极开发相关的特种保险产品，为旅游业提供全面的风险保障。

4.地方保险公司构建旅游安全保障体系，推进旅游保险工作。积极推进旅行社责任险、旅游意外险及医疗救助险、旅游设施财产保险等各险种之间整体协调、可持续发展。旅游及保险行业应联合起来，组织专门人员对当地的旅游安全风险状况进行深入全面的调研和分析，充分开发和运用各种商业保险产品，为旅游产业发展构建科学、完备的风险保障体系。

5.建立多元化旅游保险纠纷调解机制。探索建立由旅游、保险和法律三方专业人员组成的专业化旅游保险纠纷调节机构，快捷有效处理旅游保险中发生的各种纠纷。

6.健全销售体系。在保险公司、旅行社外，还应在宾馆饭店、旅游景点等旅游服务网点广泛设立代理机构，借助银行、邮政代理业务，在各代理网点推出简便、适时的旅游保险套餐服务，利用互联网开展网上投保、手机投保等拓展现代销售渠道，为旅游者提供更加便利的服务。

7.拓展保险业务范围，最大限度提供保障。积极开发相关的特种保险产品，为旅游业发展提供全面保障。对风险较大的旅游项目提供保险保障，丰富旅游险市场。加大旅游保险新产品开发力度，将旅游保险服务延伸到吃、住、行、游、购、娱各个环节，增强各产品之间的互补性。推荐购买合适的保险产品。

8.地方保险公司及有关部门要加大对旅游保险的宣传力度，使人们对旅游保险有更加全面的了解，扩大旅游保险宣传的覆盖面，加快旅游者消费心理的成熟，强化保险意识，使消费者懂得购买适合出行的保险，一旦事故发生后知道保险理赔的程序。做好旅游风险典型案例的宣传教育工作，加大在公共媒体上的宣传投放力度，充分调用公用社会资源来增强宣传效果。和给付的保险案例进行重点宣传，以事实证明购买旅游保险的必要性。

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