要活多久才能领回缴的养老金

端宏斌

早晨，市中心的公园，一群老头老太正在晨练。一老太说：最近怎么没看到张大伯？另一人说：张大伯生病了，走不动了。老太回答：要告诉张大伯，好好活下去，争取多拿国家的养老金！

以上是公园里很常见的一幕。只是他们想错了，给他们养老金的可不是政府，而是现在工作的年轻人。事实上，现在这辈老年人是最幸运的一代，因为中国正享受着史无前例的人口红利，劳动力人口占了总人口的70%。2012年劳动力人口绝对数量首次下降（未来10年，下降趋势可能是持续性的）。等到现在这辈年轻人老了之后，注定无法享受到同等待遇的养老金。

最近关于中国社保缴费率高不高的问题，专家们打起了口水仗，但我觉得很多人都搞错了方向，缴费率必须要和回报率放在一起考虑才有价值，毕竟你缴社保是为了到时候能够享受回报。

现在超过9成的人，只知道自己缴了社保，其他就一概不知了。你知道自己每个月要缴多少社保吗？你知道要缴满多少年吗？你知道退休之后能够领到多少钱吗？如果有人问你这3个问题，估计很少人能够准确回答。这不能怪老百姓，实在是目前的社保制度太复杂了，每个地区还不同，不同身份的人也不一样，更要命的是制度本身还一直在更改。

有些经济学家戏称社保制度就是个“庞氏骗局”，庞氏骗局的特征就是下家给上家交钱，等到找不到足够的下家，整个骗局就要破产。现在工作中的年轻人缴的养老金，其实都已经给现在的老年人花掉了；等年轻人退休时，要下一代给他们缴社保。问题是下一代人数越来越少了，哪里去找这么多下家？很多年轻人误以为等他们老了，也能够享受到类似于现在老年人享受的养老金，那基本上是天方夜谭。要，知道，社保的规定一直在更改之中，而且基本上每次更改你都是吃亏的一方。

现在你缴的养老金分两部分，一部分由单位缴纳，占工资的20%（上海是22%），一部分由个人缴纳，占工资的8%。其中单位缴纳部分和你无关，全部进入社会统筹账户（其实已经花掉了，给现在的退休人员支付了养老金），个人缴纳部分进入你的个人账户。

如果你缴纳时间不满15年，那么你就无法享受养老金待遇，你可以将个人缴纳部分一次性领走，单位缴纳部分由于已经花掉了，所以跟你也没关系。这对于在外地工作的人简直是噩梦，除非你确定能够在一个地方干满15年，否则你就不应该缴养老金。

假设你已经缴满15年，按照现在的规定有权利享受养老金待遇，那接下来就是退休之后如何领钱的问题。目前中国人的平均寿命是74岁，你60岁退休，能领14年，14年是168个月，到时候你每个月能拿的钱分两部分：一部分来自个人账户，每个月领取1/168的个人账户金额；另一部分是当时社会平均工资的x%，其中的x是指你缴养老金的年限，如果你只交了18年，那就是当时社会平均工资的18%。15年这个最低限制未来也有可能提高，比如提高到20年。

下面咱们来计算一下你要活多久才能拿回你缴的钱。由于我们不知道几十年后的平均工资是多少，也不知道未来的通胀率是多少，更不知道国家的规定会如何改，因此我们全都以当前的数据进行计算。

假设王三在北京工作且长期定居，月薪是1万元，连续缴了30年养老金，那么他缴的总额是：1万元×28%×30×12=100.8万元，其中个人缴纳部分是28.8万元。等到他退休了，每个月可以领取的养老金分两部分：一部分是个人缴纳部分除以168，也就是1714元；另一部分是社会平均工资的30%，因为他缴了30年，4672元×30%=1401.6元。两者相加为3115.6元。这就是他每个月能领到的养老金。很幸运，他只需要花27年就能够拿回本金，此时他已87岁。由于社会平均预期寿命是74岁，其中的差额13岁就是你的目标，你必须要比平均寿命多活13年，才能拿回本金，保证自己不亏。如果未来推迟退休年龄，那么你还需要活得更久一些。

政府算得这么精，知道你那13年的钱是永远也拿不回来的，那么这点钱都跑到哪里去了呢？

答案是养现在的退休人员。以前的退休职工，年轻时是没有缴纳养老金的，都给国家做了贡献，后来国企改革，也没有为这些人缴纳多少养老金，有些国企直接倒闭，但是职工按规定退休了，国家就得拿出钱来养老，对不？这些钱从哪里来？就由工作中的年轻人缴。

你一定觉得以上的计算很不精确，但其实已经是对你最有利的计算方式了。先看你个人缴纳的回报，1714元放到现在都不算什么，等到你退休的时候说不定只能买包烟了。至于说社会统筹的部分，现在你1万元的工资几乎是平均工资的2倍，但那时候只是平均工资的30%，收入水平的下降幅度是非常剧烈的。

大家都知道，公务员退休的时候，可以按退休前工资的一定比例拿退休金（上海能达到80%），这些钱从哪来呢？全是财政拨款，这就是所谓的社保双轨制。企业与公务员系统的退休养老金存在巨大差距。原因就在于，一个吃统筹的大锅饭，一个靠全体纳税人来养。与其研究推迟退休年龄，还真不如取消社保双轨，要么所有人一起吃大锅饭，要么所有人一起吃财政饭。

推迟退休年龄是大势所趋，到时候你可能要活过90岁才能拿回本金，这个难度太大了。怎么样，现在你有动力锻炼身体了吗？不过，如果大家都活得更久了，规则可能又改了。

有人可能会说，现在全世界都面临社保破产的问题，欧美国家更严重。这个说法没错，但区别是欧美真没钱了，而咱们是有钱，就看愿不愿意花在民生上。2011年，全国5项社会保险基金总支出1.8万亿元，可是中国持有美国国债余额就达到了1.2万亿美元，如果再算上外汇储备，那么足足可以养全体中国人10年。增加养老金投入，才是解决问题的关键所在。