华尔街培养孩子

薛涌

我读研究生时，在纽黑文的房东是我的同龄人。她父亲是消防队员，收入相当好，除了自己的住房外，还有一些出租的房产，并在佛蒙特州有一栋大别墅。她的兄弟都很潦倒，甚至有进监狱的。她则是全家唯一一个喜欢读书的孩子。高中毕业后，父亲放手不管。她工作到了三十五六岁才开始读夜校，圆了自己的大学梦。这大概就是十七八岁父母不管孩子的例子吧。中产阶层基本都会供子女上大学，除非经济上窘迫得支付不起。有研究表明，美国人的青春期到了28岁左右才结束。许多孩子大学毕业还住在家里。

美国家长在支持孩子的教育方面，热情不下于中国家长。能支持多久，则要看家庭的能力。那些富裕家庭，自然给孩子的支持更多一些。

在美国，即使是很富的家庭，家长在支持孩子的同时，也让孩子明白：这种支持是有限度的。

《华尔街日报》专栏作家乔纳森·克莱门茨，看起来就是个相当富裕的人。他育有一儿一女，一个15岁，一个19岁。他不仅支持孩子读大学，甚至连孩子结婚、买房都要管。这是一般美国家庭力所不能及的。只是他要让孩子们知道，他的支持是有底线的。

先说上学。他自己的大学就是靠父母供应的，他自然也这么对孩子。比一般美国人幸运，他的孩子大学毕业时没有欠任何债务，一切都由父母付了。不过他也告诉两个孩子：读本科不用为经济问题操心；但要是读研究生，那就得自己贷款了。

这也是美国中产中很流行的做法。比如幾年前我们认识一位耶鲁的本科生，家里也是很富。不过，他5月份毕业典礼，6月份父亲就不再往他的账号上汇款了，找不到工作就有生存危机，所以毕业的时候非常有压力。

怎么帮孩子买房子呢？乔纳森·克莱门茨的办法是在孩子上中学时就给他们每个人一笔1. 5万美元的房基金，让这一基金在股市上升值。等10年20年孩子结婚时，有多少算多少，估计肯定不够支付20%的首付金额，但这笔基金向孩子显示了如何为自己的基本生活投资的道理，同时分担了年轻人成家立业的一些财政压力。不过，孩子必须懂得自己的责任，要自己承担。

买房子仅有首付还不够，还要有财政信誉，这样才能拿到低息贷款、大大提高自己的支付能力。

乔纳森·克莱门茨在孩子上大学前后，就帮孩子申请了信用卡，附属在自己的名下。一年后，孩子使用信用卡负责，有了初级的信誉，就可以自己申请独立的信用卡。

当父亲的职责是教导孩子：每个月用信用卡消费时，一定要计算自己月底的支付能力。信用卡上借的钱，每月按期偿还。长此以往，孩子就成了有借有还的模范公民，信誉历史非常好。等到买房子时，靠这个信誉历史申请到的贷款，利息可以比别人低很多；在30年的分期付款中，每月甚至能省几百块钱。

可见，信誉这种品性，在市场经济中马上能转化成实打实的财富。这是富裕家庭留给孩子的重要“遗产”。

除了买房子外，就是结婚。豪华铺张的婚礼，在美国也很流行。联邦储蓄银行2004年曾做过一个调查，美国有96%户主为65～74岁的人的家庭有储蓄（这属于功成名就、比较富裕的年龄层领导的家庭），不过其中等储蓄水平（包括银行存款、股票）才36100美元。可是，许多家庭为了一个婚礼就花掉了两三万。

于是，乔纳森·克莱门茨决定：每个孩子结婚，他给5000美元。孩子爱怎么花怎么花。其他就不是他的事情了。这样，孩子就学会了为自己的生活计划。

综合起来算一下，这位富裕的父亲给孩子的现金，不过是一人两万。其中1.5万美元是房基金，另外5000美元是结婚费用。但是，他传给孩子财富的要远多于此：他给孩子提供了免费的大学教育，给孩子奠定了财政信誉，教给孩子怎么规划未来、怎么投资。即使是那两万现金，也在他监督经营下增长了许多。

老实说，两万美元的现金对中国家长来说也是小意思。有个朋友的独女大学毕业刚刚交了男朋友，家长就把她叫来说：“我们家里存了50万，40万给你。”这种慷慨，已经到了无私无条件的地步。

在我看来，这样做其实给孩子并没留不下什么。这40万可能被挥霍，可能被男友骗走，当然也可能被她当作自己一辈子的依靠。但到头来，她这辈子还是让人担心。

真正想不为孩子的未来担心，还是值得体会一下华尔街教育孩子的道理，让孩子有良好的做人品性、严格的行为规范，很有必要。