商业银行小微金融的现状、问题及政策建议

黄晓燕

摘 要：小微企业是国民经济的重要组成部分，小微金融业务越来越受到商业银行的重视。本文分析了商业银行开展小微企业金融服务的必要性，阐述了商业银行开展小微金融的现状，然后从商业银行的角度分析了小微金融业务面临的困境及其原因，最后对如何促进商业银行开展小微金融业务提出了对策建议，从而使商业银行能更好地为小微企业服务，达到互利共赢的局面。

关键词：小微企业；融资难；小微金融；商业银行

中图分类号：F830 文献标识码：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.09.33 文章编号：1672-3309（2013）09-71-03

在我国，小微企业占企业总数的99% 以上。据统计，中国现在有4000-5000万家中小企业，它们所贡献的生产总值占全国生产总值的60%，同时还贡献着一半左右的税收，解决了80%的城乡就业，出口贡献达到70%以上。因此小微企业在我国经济社会发展中有着举足轻重的地位，并在调整经济结构、发展区域经济、 改善民生和促进就业方面发挥着重要作用。然而，融资难一直是制约小微企业生存和发展的瓶颈。2008 年金融危机后，融资难导致小微企业生存难的问题更加凸显。

一、商业银行发展小微金融业务的必要性

第一，从经济发展阶段来看，主动拓展小微金融业务是商业银行的必然选择。随着我国直接融资体系的完善，大企业“脱媒”现象严重，这使得商业银行主动转向小微金融业务。

第二，从发展空间来看，小微金融业务有巨大的发展潜力。据不完全统计，每年显性的融资需求在8000亿以上，但只得到正规金融机构大概1000亿的资金支持，即存在大概6000-7000亿的资金缺口。一直专注、专业服务小微企业的标杆性小法人金融机构——台州银行2011 年资产收益率达2.29%，被称为世界最赚钱银行。

第三，发展小微金融有利于商业银行优化结构，提升盈利能力。小微企业存在大量的资金缺口，小微金融业务市场潜力巨大，商业银行在小微金融业务市场中能拥有更大的定价权，在风险控制范围内，通过利率定价提升盈利能力；通过发展小微金融业务，商业银行可以根据自身条件积极开拓农村金融市场，拓宽客户群体，实现客户多元化，有效分散风险，提升综合收益水平。

二、商业银行小微金融业务的发展经验

经过几年的发展，国内部分商业银行在小微金融业务上先行先试，形成自身发展优势，并走出一条差异化、特色化的发展道路。

民生银行于2009年明确提出“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”的战略定位，以小微金融为零售业务核心，加速推动业务结构转型。随着民生银行对小微企业需求的深入挖掘，在“商贷通”产品的基础上，推出“小微金融2.0”升级版，从单一的信贷支持扩大到全面的金融服务，使小微金融的服务内涵日趋丰富，其小微金融服务的主要特点是“批量营销，集群授信”，集群授信本质上是传统的联保联贷模式。民生所采取“规划先行、批量营销、标准作业”策略，在迅速扩大小微企业业务客户基础的同时，成本得以降低，充分发挥了规模经济优势。

招商银行于2004年在国内同业中最早提出了经营战略调整，率先实施“一次转型”，致力于加快发展零售业务、中间业务和中小企业业务。2009年底明确提出，要在继续深化经营战略调整的基础上，加快转变经营方式，着力实施“二次转型”。2012年编制的《招商银行中期发展战略规划》明确提出了以“两小”业务（小企业和小微企业业务）为重心，大力调整信贷资产结构，构建专业化经营体系，打造“两小”金融服务品牌的发展战略。

浙江泰隆商业银行针对小微企业贷款“信息密集型”的特点，采取“劳动密集型”的办法，聘用大量当地的客户经理，为客户提供“一对一”服务；利用血缘、亲缘、人缘及地缘因素，与客户“面对面”的沟通，借助人脉关系对客户“背靠背”了解，采用“三品三表”的调查方法，从各个方面动态获取客户的全方位信息，进而克服信息不对称的问题；采用信用担保或信用贷款的方式，推行“多人保证、联合保证、道义保证、辅助担保”甚至“免担保”等做法，解决“担保难”问题。

三、商业银行小微金融业务发展面临的问题

近几年在政策和经济形势的双重作用下，商业银行纷纷主动拓展小微金融业务，取得了一定的成绩；但是融资难问题仍然非常显著，民间借贷市场非常活跃，这说明小微金融业务仍然存在巨大的空间。从目前商业银行小微金融业务发展情况来看，主要面临资金来源不足、创新不足加剧同业竞争、政策支持不到位等问题。

银行只有从市场获得充足的资金，才能更高的发挥金融信贷作用，为企业提供资金支持。部分商业银行尤其是区域性小银行资金来源不足，一方面是因为很多国家垄断性的财政资金不允许存到区域性的小银行，存在严重歧视政策，而其服务的主要对象小微企业由于自身企业规模、资金总量、盈利能力、融资成本等因素影响，在获得商业银行信贷资金后，很难有富裕资金留存银行。另一方面这些银行缺少对客户的有效管理，没有对客户进行深入挖掘和分类开发，很难全面的了解客户的具体情况，同时很难根据客户的资金流向有针对性的提供个性化的金融产品和服务方案。

目前我国商业银行小微金融业务发展基本处于起步阶段，金融服务中存在着诸多深层次问题，如多元化融资服务体系不健全，银行放款依据单纯依靠企业资产规模、抵押和担保硬信息，对小微企业软信息开发、定价和放贷创新机制不足，缺少适合小微企业需求特征的信贷管理制度、模式和产品等等。金融产品缺乏创新，种类单一，担保方式主要以抵押、质押等强担保方式为主，贷款周期以一年到三年为主。各家商业银行虽然各自均推出了针对小微企业的金融产品，但由于缺乏特色化、个性化的服务模式和手段，具体的内容和实质无本质性差异，仅仅是产品的名字不同，因而可复制性较强。

就政府政策支持而言，国家近几年逐渐紧缩的信贷政策使得执行政策的商业银行对开展小微金融业务的谨慎度不断上升。国务院虽多次强调要提高对小企业不良贷款的容忍度，这项政策实际上缺乏相应的配套措施和实施细则。一方面要求银行提高容忍度，另一方面银监会对商业银行的监管评级仍按实际的不良率的评分评级，使银行承担了更多的信贷风险，降低了商业银行拓展小微金融服务的意愿和能力。

四、促进商业银行小微金融业务发展的政策建议

在当前复杂的经济金融形势下，小微企业金融服务存在的问题中既有小微企业自身在主营业务、公司治理、技术水平、内部管理等方面的缺陷，也有银行业金融机构服务小微企业的战略布局、机制建设、专业能力等方面的不足，还有立法、财税、担保、信用体系等配套政策体系方面的薄弱环节。如何凝聚各方合力，解决好小微企业融资这一世界性的难题，需要小微企业自身、商业银行和各级政府共同努力。

在小微金融服务发展的过程中，企业自身改善有着至关重要的作用。小微企业在当前的宏观经济环境下应该根据自身发展改进更新融资观念、完善经营管理和集群发展前景下的互助合作创新。小微企业自身可以根据运营过程中不同类型资金的轻重缓急的程度来设计不同的融资对象，有区分度地进行融资，既节省成本又有比较好的成效。目前不少商业银行都积极推动小微金融业务的发展，小微企业可以积极主动咨询相关政策，主动与商业银行建立联系，建立信用档案累积评级，有助于解决小微企业信用体系缺失的问题。

开展小微金融业务既是商业银行履行社会责任的表现，也有益于优化结构和培养客户群。在面向小微企业提供金融服务时，进行清晰的市场调研、筛选客户对于为特殊小微企业量身订造的产品和服务设计是至关重要的。商业银行应该在注重产品和服务的新颖性和效益性同时针对小微企业的特点开发相应的金融产品来有效规避金融产品因同质化而进行的价格战。如开展金融租赁业务、构建小微企业联保体、提供小微企业信息咨询服务、通过有型无型商圈的形式对客户进行批量开发等等。贷款只是商业银行为小微企业服务的一个内容，交叉销售应成为商业银行小微企业发展战略的核心，例如国富银行、花旗银行60%的小微企业的金融产品是来自非贷款类产品。开发针对小微企业的非贷款类产品有很大的空间，通过这些产品的销售，进入小微企业与其一起成长，可以更加有效地开展小微金融业务。

建立和完善小微企业信用评价体系。一是积极推进小微企业信用体系建设，金融监管部门和银行系统可以借鉴一些银行的成功经验，积极探索一套适合小微企业的银行信用评价标准和制度，如泰隆商业银行“三品三表”的调查方法，可以提升、转化为相应的规范和标准制度。二是进一步加强小微企业自身信用建设，完善小微企业征信管理体系。小微金融服务可以实行整体评估模式，整体评估认可的行业、商圈中的小微企业，才是商业银行的授信对象。在审核小微企业贷款申请时，不能仅仅依赖财务报表，还应当注重非财务信息的收集。三是按照小微企业信用记录的评价标准与制度， 引进、培育权威性的信用评级中介机构对小微企业进行信用评级，评级结果可作为银行对小微企业风险评估和贷款定价的参考。

建议地方政府同商业银行积极合作，建立小微企业贷款的风险分担机制。具体而言，由地方政府出资设立风险分担基金，为银行在当地开展小微企业信贷业务提供担保，如果小微企业贷款的不良率超过某个临界值，地方政府要从风险分担基金中拿出相应资金， 为银行分担部分贷款违约损失。同时要建立小微企业信用担保体系，大力发展担保机构，提升其信用等级。

针对小微企业在市场竞争中的弱势地位，要在政府的支持下，建立健全促进小微企业金融服务的法律体系，实现以法规形式对小微企业及其金融服务予以保护。各级政府应全面贯彻国务院关于支持小微企业发展的一系列方针政策，缓解小微企业融资难的困难。进一步完善存贷比考核制度、不良资产的容忍度、不良资产的核销程序等，通过制度激励、鼓励和引导商业银行加大小微企业金融服务的支持力度。

参考文献：

[1] 巴曙松.将小微金融发展作为下一步金融改革的重点[J].西南金融，2012，（06）： 4-6.

[2] 郑九歌.积极的小微企业信贷政策研究[J].经济与管理，2012，（01）.

[3] 宋琳.从商业银行角度浅析我国中小企业融资难问题[J].价值工程，2011，（08）.

[4] 林波.民生银行：小微企业贷款成就“小微企业的银行”[J].WTO经济导刊，2010，（05）.

[5] 李炅宇、刘伟.商业银行小微企业贷款的风险定价策略[J].银行家，2011，（04）.

[6] 鲁雯.商业银行对于小微企业贷款的风险定价策略研究[J].经济研究，2011，（07）：59-61.

[7] 何虹.促进商业银行小微金融业务发展的政策建议[J].经济与金融，2011，（11）.