真正的财富传承必超越金钱

马文刚

在很多富豪的眼中，财富传承关键之处在于确保财富能够全部并顺利地传承给下一代，其实这一看似简单的动机往往也导致了“富不过三代”的怪圈。

在畅销书《家族财富》作者比尔·邦纳看来，最好的财富传承还是精神和能力，而不是物质。真正的财富传承应该超越金钱，更集中于后代的才华、知识、信仰、经验和修养。

比尔·邦纳认为，文化是财富的源泉。没有先进的文化，财富就是无源之水。

在《家族财富》一书的发布现场，比尔·邦纳举了一个跨地域的案例，即美国的西弗吉尼亚州和瑞士的对比。西弗吉尼亚州面积和欧洲的瑞士差不多，同样都是多山的经济体，更巧的是人口也差不多。西弗吉尼亚是美国最穷的一个州，而瑞士却是欧洲最富有的国家之一。

“是什么导致了这两者的反差？我们可以看到西弗吉尼亚人的各种优势，如和纽约之间没有任何贸易壁垒，有最大的贸易市场和最大的消费者市场，而且也没有语言的差异。西弗吉尼亚的人均资源量也全球领先，不仅有可用300多年的煤，还有天然气等，而瑞士没有任何自然资源。瑞士是欧洲首富，西弗吉尼亚却是美国最贫穷的州之一。为什么？差异就在于文化。”

比尔·邦纳认为，瑞士文化是创造并保持财富，然后把财富传承下去，而西弗吉尼亚却没有这方面的文化，他们的心态和瑞士非常不同。

“这就凸显了文化的重要性，文化不属于左脑，而属于右脑，很多富人往往靠高度发达和擅长计算的左脑来赚钱，但却没有一个擅长文化的右脑。从弗吉尼亚人和瑞士人的贫富差异就可发现，丰富的资源秉赋并不一定能够带来富有，相反，资源贫乏的瑞士人靠刻苦工作和长期奋斗，反而成为人类最富有的人群之一。因此，最好的财富传承还是人的精神和能力，而不是物质。”

拥有欧洲最大平价购物中心的穆里耶兹家族，在法国拥有巨大家业，但他们依然坚持早上班和晚下班并专注于本地事业。“世界上90%的经验和教训证明，离开了根或转移资产到异国他乡，财富和事业将是无本之木。”归根到底，这是文化的力量。

家族百年传承的秘诀

家族财富，顾名思义，家族在先，财富在后。家族文化才是财富最重要的温床和“保险箱”。

“家族财富与其他财富不一样，不是去消费，而是提供诸如自由支配等其他人不能拥有的东西，比如十七八世纪的英国已经很富裕了，那时的人民开始有家庭财富的观念，往往不用工作就可享用财富。”

在比尔·邦纳看来，家族财富传承更关键的是让家族集中在一个目标下，让所有人携手，共同努力打造一种文化。而如果仅仅只把财富传给无能的“富二代”，等于将金钱换成毒药，让他们闯祸或早亡。

“财富的天性基因是生产力要素的被经营性及流动性，优秀企业家积累财富的基本规律是把这种正向的生产力要素通过生产、服务和流通变成利润，这种创造性的工作又由当时的天时、地利、人和及文化所孕育并决定，而这一切恰恰是人类根本无法传承、没法复制的。”

“软硬兼施”是王道

“我觉得长期保留财富的方法，就是不能听绝大多数专业顾问的意见，因为当你到了某个年龄或某个财富水平时，他们往往会告诉你可以退休去打高尔夫，然后建议你把钱放在比较安全和保守的渠道。其实，保留家族财富必须对自己财富和产业感兴趣并一直参与，因此你不能退休打高尔夫，还期待把钱交给20岁的年轻人去保持。”

比尔·邦纳认为，“你必须时刻警惕世界上发生的问题，因为没有人可以预测未来。”

“我们可以思考并应对各类财富的变化，但家族财富的继承人就是另外一个问题。”他表示，“如果你把钱给了孩子，可能不会对他们有什么好处，除非你为他们做好了准备，如已创造了很好的家族文化。”

比尔·邦纳建议，家族应尽可能让成员都参与到财富管理中并赋予责任。“很多人由于没有为继承人做好准备，导致去世后继承人无法应对这些财富，这是非常致命的问题。”很多继承人的生活因此被家族财富毁掉，所以必须建立一种文化，更应有一个信念，即你是生产者而不是消费者。

“你需要有一种不同心态，在家族中把自己看作生产者，讨论的话题应该是怎样赚更多钱和生产，而不是怎样去消费。”

“如果你是家庭财富投资者，你必须为未来而投资，必须知道经济周期，因为时间是一个很大敌人，你往往不可避免地面对可能导致财富一贫如洗的经济衰退，因此必须看到宏观经济的形势，通过建立一个可见的东西让家族产业能够持续，比如硬性结构的信托，通过硬性法律来约束。”

在考虑财富传承的硬性结构的同时，还得考虑软性结构。“家族需要软性结构，比如解决争端的方法、兼容家族不同文化争端的方法以及投资思路的协调等，还需要一个家族理事会和家庭银行，通过这些机构来决定怎么处理财富，这也是必须的。”