农村金融信贷存在的缺陷与建议

彭毛措

摘 要 农村金融对农村经济发展促进有重要意义，农村经济法发展离不开农村金融的支持，但农村信贷实际情况表明，农村农户借贷难以从农村信用社这个主体渠道获得，因此农村金融信贷难以满足农户的资金需求的结论。在此基础上，建议改进农村金融信贷首要必须构建多元化的农村金融渠，完善丰富金融支农贷款方式等具体措施。

关键词 金融

一、引言

农村金融是农村经济的核心，当农村金融的发展适应农村经济的需要时，作为资源配置部门，将会给农村经济的发展提供资金支持，促进农村经济的发展[1]。党的“十八大”会议强调要加大强农、惠农、富农政策力度，着力促进农民增收， 作为服务农村金融市场的主要媒介，农业发展银行、农业银行、农村信用社和邮政储蓄银行是主要服务“三农”的金融机构，为“三农”发展提供了重要的资金支持。但农村金融机构在促进农民融资、农民增收方面也存在着一些问题，例如：农业发展银行不直接和个体农户产生信贷关系，并且作为政策性金融机构，发展不到位，中国农业银行近年来非农化迅速，把重心转移向城市，邮政储蓄银行只存不贷，从而形成了以农村信用社为主农村贷款格局；农户作为农村经济的主体，由于其贷款成本高，偿还能力有限和缺乏有效抵押品等金融约束条件，造成了农村信用社“惜贷”问题等等。

近年来由于农村产业结构的调整和农村经济产业结构的总体优化，使得农村信贷资金需求量日益增大，特别是国家提出要建设新型城镇化，农户就近城镇化需要农村金融的大力支持。为农村金融市场上的金融组织正规主体是农村信用社，但单一的农村金融渠道，减少了农民的借贷渠道，减弱了农村金融市场的活跃性，构建多元化的农村金融体系，助于服务农村的金融机构更好的实现科学发展，减少农民借贷成本并促进农民增收。

二、当前农村金融市场信贷状况及特征

我国农村金融领域内，由于高效的金融机构匮乏也缺乏合理的金融产品，农村金融发展一直面临着供需面临着失衡失真的状况。2012年3月份，温家宝总理在2012年政府工作报告时指出，2011年中央财政投资了 1万亿元用于三农支出，比上一年增加了 1839亿元。与此同时，广大农户信贷问题缺十分突出，农户信贷需求与我国农村正规金融机构信贷供给不足的严重影响农民增收。当前我国农村金融市场信贷状况及特征有以下几个特点：

（一）非正规金融信贷活跃

农村信用社作为直接覆盖农村地区的正规金融机构，本应成为农户生产、生活所需资金的主要供给者，然而在对农户的调查中发现，事实并非如此。当农户有借款需求时，大部分的农户会把亲友作为首选的借款渠道，而只有小部分的农户有融资需求时，会把农村信用合作社作为首选的借款渠道。这说明非正规金融机构是农户借款的首选，而目前农村最主要的正规金融机构—农村信用社。由于缺乏金融借贷人际关系，一部分农户贷款预期较低，从而缺乏向农村信用社贷款的动机，同时农村信用社的借款手续繁琐，相对于民间借款的无息或低息，及时灵活和简便来看，农户从农村信用社获得贷款是有成本的，他们要获得贷款必须支付较高的利息，并且为了配合农村信用社复杂的贷款手续，少则一个星期，多则一个月的等待时间是普遍现象，这对于急需用款的农户来说无异于变相的增加了成本，故而农村金融借贷走向灰色市场。

（二）金融产品服务单一

正规农村金融机构提供的金融产品单一，不能满足农户多元化的金融需求。随着非农就业和农村教育流向城市，农户对汇兑、转账结算与代收代付业务的需求上升，目前农村信用社没有更新提供新型的服务，而仅仅是传统的存贷业务的延伸，农村信用社提供的金融产品无法满足农户的新型需求。对于富余的农户，对闲散资金有高于传统存款利润的倾向需求，

农村理财产品和其它中间业务的匮乏，不能满足文化程度较高，有金融意识的农户的理财需求，从目前的现实情况来看，农村信用社中间业务发展严重滞后，并不能提供相应的理财产品来满足农户的理财需求。

（三）农户金融需求特点

1、金融服务需求多元化

农户收入来源的多样性在一定程度上决定了农户金融需求的多样性。一方面，传统的农业收入在农户家庭收入中所占比例越来越小，而棉花、蔬菜大棚和果林等逐渐呈现规模化种植，其收入效益远远高于传统的农业，这就要求农村信用社提供与之相对应的贷款品种，以满足农户扩大再生产的资金需求。另一方面，随着外出务工收入和文化水平的不断提高，大部分农户有了闲置资金，从而对金融服务存在强烈需求，他们表示希望农村信用社能够提供转汇、结算等金融服务和各种类型的金融理财产品。

随着我国“三农”发展政策的深入，农民收入得以增长，特别新农村建设激发了农村消费性信贷资金需求的上升，一般农户在解决了温饱问题之后，剩余的资金能用于改善生活质量，但是比较规模化生产的农户存款水平较低，由于贫困农村地区的社会保障机制缺失，农户消费贷款中用于婚姻、教育开支占了较大份额。

2、生产性金融需求趋于长期化

在农户金融服务需求多元化情况下，农户信贷供给模式未能及时进行有效调整，面对农村市场反应比较迟缓，农户信贷需求与信贷供给呈现非均衡的状态。对于富裕农户而言，小额信贷周期短，贷款金额小不能适应规模化经营的信贷需求。农业经营活动周期转向长周期信贷需求。

目前农村富裕农户的融资需求已经从周转资金需求向长期性资金需求转变，通过查问卷统计结果显示，产品创新、固定设备投资的农村富裕农户申请贷款的比重呈快速上升趋势。调查结果显示，过去三年只有不到50%的农村富裕农户会把从正式金融渠道获得的贷款用于长期生产之中而现在呈现上升趋势。这表明，农村中小企业的规模化发展缺乏资金是最主要障碍。

三、政策建议

从农村金融机构来看，随着农业银行逐步从农村市场撤出其贷款业务，并关闭了农业合作基金会和其他非正规金融机构，从而使农村信用社在我国农村信贷市场处于垄断地位，而处于垄断地位的农村金融市场一般来说是低效的。

1、农村金融机构的多元化

首先是实现农村金融机构的多元化。农业投资的主要来源是农村信用社和小额贷款公司。一方面优化农村金融体系，可以在各个乡镇设立村镇银行，距离上既有竞争有一定的天然地理区域保护。村镇银行做能够弥补农村金融不足的问题，解决金融供给对金融需求的制约。村镇银行实行的是纯商业化运作，符合市场机制的需求，能消解非正式金融机构的竞争，并改善商业银行涉农信贷的不足。其次，在农业经济发展较好的地区集中设立农村资金互助社。

2、建立农业投资融资平台

首先农业投融资平台建设的基础与核心是农业投资公司，是农业担保公司和农业产业投资基金的主要支持平台。利用农业发展项目，对农村中小企业进行投融资，提供农业项目的委托投资和委托贷款，并为农户提供咨询、培训等中介业务。

其次农业担保公司是农业投融资平台建设重要保障。农业担保公司作为为农业中小企业提供担保贷款，解决了企业融资问题。作为农业产业化、农村综合产权交易和新农村建设投融资担保平台，它改善了供贷双方的融资条件，增加了市场信用的合理配置，提升农业市场交易效率。