我国商业银行中间业务阻碍因素分析

□文/张 晶 梁 斯

（1.河北金融学院 河北·保定；2.新疆财经大学金融学院 新疆·乌鲁木齐）

一、引言

改革开放以来，经过三十多年艰苦卓绝的奋斗，我国经济建设已经取得了长足的发展和进步，人民的生活质量得到了显著提高，世界各国对于中国经济的发展给予了高度的评价。银行系统作为市场经济的核心，在经济结构转型、资本积累、产业机构调整等发面更是发挥了巨大的作用，我国金融业历经了几次重大改革，尤其是在加入WTO以后，金融业的逐步对外开放，外资金融机构的逐步入驻，在给我国的金融业带来了严峻挑战的同时，也给我们提供了前所未有的机遇。银行机构作为金融系统的支柱，充分利用改革的契机，在国家政策的引导下，不断加大改革的力度，使得在加速自身组织结构转型、业务调整、经营模式转变等方面取得了显著的成就。

在经过一系列的改革之后，我国商业银行改变了过去作为“准财政”工具使用的局面，积极拓宽业务范围，努力提升经营管理水平。由于我国社会融资格局中间接融资比例较高，经济的快速发展带动了银行业资产规模的急速扩张，也直接带动了商业银行利润的快速上升。2011年银行业金融机构实现税后利润1.25万亿元，同比增长39.3%；资本利润率19.2%，同比提高1.7个百分点；资产利润率1.2%，同比提高0.17个百分点。其中，商业银行实现税后利润1.04万亿元，同比增长36.3%；资本利润率20.4%，同比提高1.18个百分点；资产利润率1.28%，同比提高0.16个百分点。

在西方发达国家，商业银行中间业务收入约占整个银行业收入的50%～70%左右，而在现阶段，从中间业务的规模上看，我国的银行业与发达国家相比仍有很大差距。在我国银行业金融机构2011年收入结构中，利息净收入占比达到66.2%，成为商业银行最主要的收入来源，信贷业务成为商业银行最大的依赖，作为中间业务的手续费及佣金净收入只占到14%。从利润来源看，银行业利润增长主要源于以信贷为主的生息资产规模的增长，以及银行经营效率提高（成本收入比下降），信用风险控制较好（不良水平较低），利差基本稳定也是利润增长的因素之一。

当前，国家经济发展速度逐步放缓，大量中小企业破产倒闭，各项指标下滑态势比较明显。另外，随着商业银行中间业务的拓展，被曝光的不合理收费和违规附加贷款条件等银行自身在经营过程中暴露出的问题也越来越多，其利润的持续性增长面临着严峻的考验。

商业银行本质是作为服务业而存在，其任务应立足于为客户提供更好的服务以取得利润，它的发展应与产业的发展成正比。而在我国商业银行业务中，信贷业务一直是作为银行业的主要业务选择，多年的改革并没有将我国银行业的业务经营趋于正常化。究其原因，虽然近些年我国的货币投放数量巨大，但“贷方市场”仍旧没有得到有效改变，“二元经济”现象也没有得到有效的防范和控制，这就使得商业银行在业务的具体选择上更加的倾向于信贷资产业务。近年来，许多专家学者大力呼吁银行业要积极开展中间业务，减少对信贷资产的依赖，以防范其产生的巨大风险。但是，银行对于信贷业务的选择有其时代性，也有其局限性，当前的经济体制已经决定了银行不能够有效地进行业务选择。我国经济能否继续平稳增长，要有健康的银行体系作保证，因此对银行体系中出现的问题，我们必须要正视，并积极采取措施加以解决。

二、我国商业银行中间业务开展的阻碍因素分析

1、当前经营环境抑制商业银行中间业务开展。经济体制决定着市场的经营环境，我国的经济体制带有着浓厚的行政色彩。在我国，中国人民银行垄断货币发行权，而由于人行独立性相对较低，货币发行的规模一直是由国家的经济发展规划来决定。虽然近些年我国的货币供应量连年高速增长，但是总的来看，我国仍旧属于贷方市场，货币流向的选择则成为经济环境中一个比较棘手的问题，也正是由于这个问题的存在，最终导致了“二元经济”的产生。在上世纪九十年代，我国著名经济学家林毅夫曾经预言，中国经济在新世纪能否快速平稳增长的一个最为关键的因素就是国有企业能否真正摆脱国家支持，做到稳健高速的经营。直到今天，这个问题已经体现得十分突出。我国银行业的业务经营与国有企业息息相关，国家一直没有完全放开利率也正是基于对国有企业的支持。

国有企业作为我国经济发展中的支撑力量，拥有强大的政府信用做背景，商业银行给国有企业发放的贷款一旦出现违约，作为其后盾的政府则作为了第一还款对象，此时，银行的还款人则变成了国家财政。我国《商行法》第七条规定：商业银行开展信贷业务，应当严格审查借款人的资信，实行担保，保障按期收回贷款。中小企业融资难的问题一直存在，国家也在出台各种政策加以解决，与国有企业相比，无法提供相应的担保，也许是中小企业融资难的根本原因之一，这也促使商业银行更多选择有担保也更具有还款能力的国有企业作为自己的贷款对象。商业银行更多集中力量做能相对保证收益的贷款业务，这种不健康的经营环境也成为了抑制商业银行中间业务广泛开展的最直接原因。

2、银行业市场准入过于严格。我国的银行业在经过一系列的改革之后，形成了现在大行占据绝对优势，中小银行并存的局面。对于目前的银行体系来说，是属于经济学上所说的不完全竞争体系。国家对于银行业市场准入方面有着严格的审慎性规定，除了村镇银行等农村金融机构外，对民间资本进入金融服务业有诸多限制，不论是商业银行法，或者是各项监管条例，字里行间对于民间资本的限制体现得比较明显。这样，银行业的经营活力就会受到打压，且对于贷款业务所带来的收益“蛋糕”，目前的银行业也已做得足够大。各个银行也凭借其所占据的市场份额进行分配，其利润也已十分可观。这样的政策直接压制了银行拓展中间业务的动力和决心，也使得市场的运行效率变得低下，真正的市场需求得不到充分体现。需要认识到的是，只有银行业从贷款业务这个“大蛋糕”分得的利益不能使其满意的时候，银行才会积极努力地提高中间业务收入在整个收入中的占比。因此，逐步破除民间资本进入银行业的限制性措施，引入更多的市场竞争，才能降低我国目前银行业对于信贷资产业务的过度依赖，真正回归其作为服务业的本质。

3、专业人才匮乏。我国的银行业发展起步较晚，且经验比较匮乏。多年来，我国一直都是采取本土化的策略。在探索并发展自身业务的过程中，沿袭了中国本土的传统思想，虽有改革，但力度不够；虽有进步，但幅度不够。目前，我国银行业的规模已处于世界前列，但是无论从经营管理模式方面还是业务开拓方面，都难以同世界发达国家相比。一方面是因为我国银行业市场化程度不高，限制性措施较多；另一方面原因则是对于人才的引进以及使用力度不够。多年以来，由于政治体制的特殊性，优秀人才的才能难以得到真正的施展，虽然国家一直在加大人才引进的措施，一批又一批受过西方先进教育理念的学者回国工作，但是体制方面的问题使得这些身负高超才能的人难以真正融入我国的经济体制之中。另外，中间业务的发展在我国起步较晚，我国对于该项业务发展方面的经验比较缺乏，如果不能有效运用人才的力量以拉短我国银行业与世界银行业的差距，将使得我国的金融市场趋于僵化，这对于我国经济的发展十分不利。

三、大力推动商业银行中间业务开展的建议

1、改善经济经营环境。我国目前经济内部最深层次的原因，来自于国有企业。目前，我国的经济经营环境中的各项矛盾已十分突出，国家对于国有企业的照顾措施加剧了目前经济环境的竞争激烈程度。因此，国有企业必须从自身定位做起，提高业务专注度，提升经营效率，内部改革要到位，采取措施解决目前出现的员工素质低下、业务经营繁杂等问题。从国家的层面讲，出台的政策措施对于国有企业和民营企业的政策措施要趋于公平，让银行业务选择的决定权交给市场，而不是人为地利用措施进行引导；否则，不仅会加重国家财政的负担，也会加大银行业务经营的风险。另外，对于国家优质的资源、项目，要合理的分配，让其得到最有效率的运用。长此以往，市场经营环境就会趋于正常，市场资金的流动就会更加合理，而银行对于国有企业的信贷资产供给也会减少，这将会促使银行业着力开展中间业务。

2、放宽银行业市场准入。我国对于金融体系的限制性措施较多，市场准入的要求也很严格。我国商业银行的大多数股份被国家控制。另外，国家法律对于民间资本的限制性措施组织了更多的资金进入银行领域。这样在分“蛋糕”上就出现了问题，因此国家必须加强顶层设计，加强金融体系控制。放宽国家对于银行业的市场准入限制，允许更多的民间资本进入，使得对于信贷资产所带来的利润能够重新再分配，这样不仅会大力促进银行经营效率的提高。另外，利润的重新分配将迫使银行将更多的注意力集中到中间业务的开展。这样也将会使得整个银行业的业务经营更加的正常和合理。

3、加大优秀专业人才引进力度。当前，世界经济一体化、全球化已是必然的发展趋势，各个经济体早已无法分割。中国要发展，必须要与世界先进经验以及先进的经营模式接轨。受过西方教育洗礼的学者，虽然受到西方资本主义社会的感染，但是邓小平同志曾经说过，不管黑猫白猫，只有抓住老鼠就是好猫，一切能够为社会主义市场经济发展提供更好服务的措施，在不影响大局的前提下，我们都可以积极采用。近来的海归潮已让我们看到了希望，给予高端人才更高的待遇、更好地发挥能力的机会。

4、加速推进利率市场化。商业银行贷款业务的选择，根本的原因在于央行对于利率的管制以及对于国有企业的支持。只有利率充分实现市场化之后，才能把真实的贷款业务量的选择交给市场。国家经济政策趋于统一也会让商业银行对于国有企业的贷款变得谨慎。虽然近期央行已经采取了一系列的措施扩大了存贷款利率的浮动范围，但经济内部实质性的问题没有触动，阻碍利率市场化的根本原因没有提及。这样看来，短期内银行的业务选择仍旧会沿袭过去的方式。考虑到未来经济下行的因素，商业银行的贷款业务面临着更大的信用风险。因此利率市场化改革的步伐需要加快，只有把贷款的价格充分交给市场决定，引入竞争，这样银行的经营效率才会有所提升，收入来源才能更有保障，拓宽新业务的动力才会增强。因此，央行对于货币发行的规模，要真正地交给市场来决定，实现货币政策市场化，这是实现利率市场化的基本前提；另一方面，商业银行对于自身风险控制和管理的具体措施要进一步强化，防范本身固有风险；对于国有企业，其本身的经营策略以及经营效率都必须要提高，以摆脱对于国家的过度依赖。为利率市场化的完成扫清障碍，以促使银行业健康发展。

[1]中国人民银行货币政策分析小组.2012年第一季度中国货币政策执行报告[EB/OL].2012.5.10.

[2]中国银行业监督管理委员会2011年报[EB/OL].2012.4.24.