银行反洗钱申报系统数据模块的设计

张晓波

0 引言

“洗钱”一词，源于二十世纪初，美国旧金山一家饭店老板收到大量肮脏的钱币常常会弄脏顾客的手套，于是就将在饭店流通的钱币放进洗涤剂中清洗，这就是最初的洗钱。后来，“洗钱”便逐渐演变为用来描述将各种犯罪所得的资金，通过一定渠道转换成合法资金的动作，而洗钱行为，也成为一种危害金融系统以及社会安全的犯罪。

洗钱犯罪可以和绝大多数的犯罪共生，是这些犯罪的下游犯罪。从司法角度看，洗钱成为一种“犯罪屏障”，既妨害了司法活动，也助长犯罪分子有恃无恐的气焰，促使他们不断实施犯罪。从金融管理秩序角度来看，洗钱活动往往借助于合法的金融网络清洗大笔黑钱，这不仅侵害了金融管理秩序而且也严重破坏了公平竞争规则，破坏了市场经济主体之间的自由竞争，从而对正常、稳定的经济秩序带来一定的负面影响。

1 研究的背景

1.1 洗钱的概述

目前关于洗钱的定义有很多种，国际上并没有一个统一的定义。金融机构反洗钱比较权威的机构巴塞尔银行法规及监管实践委员会，从金融交易角度对洗钱进行了描述：犯罪分子及其同伙利用金融系统将资金从一个账户想另一个账户作支付或转移，以掩盖款项的真实来源和受益所有权关系；或者利用金融系统提供的资金保管服务存放款项。

1.2 洗钱的危害

洗钱的危害性已经被与越来越多的国家所认识。洗钱对国家的政治稳定、经济安全和社会发展均造成了巨大的危害。具体来说，洗钱的危害表现在如下方面：

1.2.1 破坏社会稳定

洗钱总是和各种犯罪行为结合在一起，能使犯罪分子实现其经济目的。如果不能有效地防范洗钱，那么就会助长各种犯罪行为，经济目的的实现也导致了犯罪的恶性膨胀和恶性循环，从而破坏社会稳定。

1.2.2 洗钱影响金融稳定

对于金融机构，尤其是自主营业的商业银行来说，信用是其“生命线”，而洗钱往往又会带来巨大的利润，因此对于商业银行来说，洗钱具有巨大的诱惑力，洗钱者因此就能比较方便地医用和控制银行等金融机构，这样，商业银行的财务状况和职业道德便受到了洗钱的严重挑战。洗钱并不是以利润最大化为目的，而是以操作的简便易行为目的，只要能完成黑钱的漂白过程，手段无所不用。因此，这种不合逻辑的行为导致相关资本的流动不受任何经济逻辑的约束，资本的分配变得难以琢磨，国家的经济政策因此可能受到干扰。

1.2.3 扰乱正常的市场经济秩序，损坏社会公平

当洗钱者利用非法所得的资金在市场上进行投机时，会形成不公平的竞争，他们那些违反市场正常的运行机制的行为，会使正常投资者的利益受到损害。

2 反洗钱系统的设计

2.1 系统软件结构方面的改进

反洗钱数据系统，最早是单机版系统,采用单机版程序和Access数据库结合的方式，处理反洗钱数据，这适用于当时业务量较小，监管要求不是很严的情况。当金融机构业务量逐渐变大，监管机构的监管要求越来越严格时，单机版的反洗钱数据申报系统，便不再能满足要求了。

新的反洗钱系统，应当采用联网形式，要有专门的数据库服务器来存储数据。新版的反洗钱数据申报系统视金融机构规模，可以分为C/S结构板和B/S结构板。①C/S结构版适用于中小型的金童机构，优点是费用低，对服务器要求比较低，缺点是系统升级部署比较麻烦；B/S结构适用于大型金融机构，优点是部署简单、使用方便，缺点是费用比较高，对服务器要求比较高。

2.2 数据导入模块的设计

2.2.1 数据导入的模块数据源

反洗钱系统需要从金融机构的核心业务系统中获取各种交易数据，并且对这些数据进行进一步的整理，由于会对交易数据进一步处理，所以，反洗钱系统一直避免直接连接业务系统的数据库获取数据。这样，数据源的建立便成了一个难题，如何建立一个简单高效并且利于管理的数据源，是反洗钱系统建立过程中开发方和客户方必须要考虑的问题。

2.2.2 数据库备份的文件方式

现代的数据库管理系统，都能够对数据库进行备份操作，备份文件其实是数据库的一个完整的镜像，只要把备份文件重新恢复到一个数据库管理系统中，那么就能恢复全部数据，如果反洗钱系统连接这个镜像数据库，而不是生产数据库，就可以避免潜在的误操作所导致的数据破坏，而且，由于镜像数据库中拥有全量的数据，为反洗钱系统分析历史数据提供了大力支持。

2.2.3 数据交换方式

所谓的数据交换文件方式，是指业务系统生产环境数据库，每天只导出反洗钱系统关心的迁移工作日的增量数据，并形成固定格式的文本文件存放在服务器上，反洗钱系统访问这些文件，并按照约定的借口，解析这些文件并存放到反洗钱系统的数据库中。有两种数据交换方式可供参考，②一种是景象数据库形式，这种数据交换方式是需要付出额外的硬件成本的，并且由于AML客户端能接触到全量的数据，存在着其他机密数据泄露的隐患，而且，AML客户端也必须了解镜像库中相关数据表的表结构，这无疑是没有意义的。因此，这种数据交换方式是不可取的。③另外一种数据交换方式为数据文件形式，数据保存在数据文件中，数据交换通过数据文件这个中间媒介来进行，这种形式的数据交换的优点，是通过数据文件这个中介，反洗钱的客户端不会接触到生产环境数据库，就不存在机密数据泄露的隐患，并且数据文件中，仅存在反洗钱系统关心的数据，反洗钱客户端不必知道生产环境数据库的数据表结构，更重要的一点是，从生产环境导出数据文件所花费的代价和数据库备份文件方式相比极小，而且这些数据文件易于管理。但是，这种方法的缺点也是有的，由于考虑到性能，导出的数据文件中的数据，重视前一个工作日新产生的或者有变更的业务数据，这种增量形式虽然保障了性能，但是由于没有提供历史数据，对于反洗钱系统先期分析的准确性和有效性是有影响的。所以应当综合上述两种方案的利弊，最终采用文件交换的形式来从核心系统换取数据。

2.2.4 数据导入模块的逻辑设计

无论数据交换文件是XML格式的还是纯文本格式的，一条交易数据的每一个信息域总是对应着一个字段，这样的结构其实只是数据库中数据表的一个映射。

反洗钱系统数据库中，应该有一张数据表来记录从数据交换文件中导入的原始的交易数据，数据导入模块最终的目的，就是向这张表输出数据，这张数据表同时必须是参照人民银行的接口要求建立的。

这张原始的数据表中，大多数字段都可以和数据交换文件中的某个数据域直接映射，但是也有相当多的字段需要经过进一步处理后，才能导入到数据库中。

导入模块还应提供一些比较人性化的功能，这些功能适应于导入数据文件出错的情况。系统会记录导入出错的行数，等导入文件修复或者导入失败的因素排除后，导入模块会继续从出错行继续往下导，这样的设计，才能极大地方便用户的工作。

2.3 数据分析模块的设计

2.3.1 数据分析模块的特点

由于洗钱是一种行为,所以,根据行为的特征从海量的交易数据中抓取符合行为特征的交易需要，设计出大量复杂的计算；洗钱行为层出不穷，因此，监管机构对于洗钱行为的特征的了解也日益增多，反洗钱规则的定义也经常扩展。

2.3.2 数据分析模块的设计

由于会涉及到大量计算以及大数据量吞吐，在服务器端执行的存储过程，无疑会具有更大的优势，并且，当今DBMS对于数据库优化的支持，能使得反洗钱分析性能有更大的提升空间。传统的语言产生的客户端程序相对于服务器存储过程具有开发简便的特点，但是，一旦程序有更新，发布是个难题。随着国际金融制度的完善，对于洗钱的定义也越来越详尽，所以，采用存储过程形式来描述反洗钱分析规则利于开发，开发完毕后存放到数据库中即可，不需要传统的编译打包等过程。

3 结束语

随着我国金融行业的发展，金融犯罪也随之呈现多样化。反洗钱数据申报系统作为金融机构反洗钱活动的重要组成部分，为金融机构的反洗钱活动提供了有力的支持，因此，如何在高负载的情况下，更好地运行反洗钱申报系统，是将来的一个重大研究课题。

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