移动支付业务在我国的发展现状及趋势探讨①

广东外语外贸大学 黄晓涛 周晓虹

电子商务的蓬勃发展衍生出了各种新的支付方式，而在智能手机叱咤风云，雄占市场的今天，移动支付应运而生。移动支付分为远程支付和近场支付，远程支付就是用户通过移动终端(通常为手机)登录自己的账号并对自己已选购的商品或接受的服务进行付费，近场支付指通过刷手机的方式进行消费和交易。

1 移动支付有其发展的基础

1.1 电子商务的蓬勃发展

自中国引进互联网后，电子商务由最初的探索性发展演变为如今的蓬勃发展之势，带动了购物和支付领域的变革。来自中国电子商务研究中心的统计数据显示，2008年到2012年期间，中国电子商务市场交易规模从3.15万亿增长到8.5万，预计2013年将达到12.8万亿。所以，在未来的10年里，我们有理由相信电子商务还将继续如日中天地发展下去。并且在流动性如此之强的今天，电商行业顺应潮流推出移动电子商务以满足流动性购物需求。伴着移动电子商务这一股春风，移动支付凭借其方便快捷的优势，可以很好地配合电子商务的运行，所以说，电子商务为移动支付的发展提供了庞大较稳定的基础。

1.2 智能手机的普及

继苹果Iphone的推出以及三星、HTC、摩托罗拉等智能手机的发展，移动市场掀起了一场智能移动终端热潮。艾瑞咨询研究数据显示，2011年中国智能手机市场出货量规模达到7210万台，同比增长103.1%，预计2012年是智能手机快速发展的一年，中国市场出货量将达到1.13亿台，增长率为56.0%。以下为2010～2015中国智能手机市场出货量规模的数据记录和预测。

据统计，今年4月，国内手机市场出货量3528.7万部，同比增长16.6%。其中智能手机出货量为1811.4万部，市场渗透率过半。众所周知，智能手机的需求弹性是很大的，随着千元智能手机时代的到来，消费者对智能手机的需求将会越发的大，这意味着智能手机的普及率会越来越高，预计渗透率将超过80%，这将有利于移动支付的推广普及。

图1

1.3 移动互联网的发展

随着科学技术和经济社会的高速发展，手机用户对手机的需求早已不仅仅是通话的需要，用户关注更多的是移动网络体验。现在，人与手机隔离已经成为微乎极微的事件。也正因为此，移动互联网公司认识到智能手机已经成为迷你个人电脑的事实，抓紧了商业时机，投入更多精力到移动互联网，打造出满足消费者需求的具有广泛网络覆盖和优质网络体验的3G移动互联网。来自中国互联网络信息中心的数据显示，我国电话用户突破13亿，一季度移动电话用户中，3G用户净增2364万户，总数超1.5亿户。随着移动互联网的发展，3G应用的发展将步上快车道。此外，据最新消息显示，4G移动互联网也正在研发试用当中，相信不久即可隆重推出。如今，由于智能手机的开发革新速度快，移动终端与网络的互联互通越来越密切。只要拥有一台智能手机，无论身在何处，都可以随时与朋友互动，随身办公、参与网络社区交流、处理金融业务等。

2 移动支付业务在我国的发展现状及存在的主要问题

自从移动支付引进中国市场后，中国移动和中国银联就一直为要赢得移动支付的主营商地位而相互博弈，互相在对方的“势力范围”上攻城略地。在移动支付市场上，中国移动主推2.4GHZ标准，中国银联则倡导13.56MHZ标准，因此移动支付标准一直得不到统一。根据艾瑞咨询的统计数据，2010年我国移动支付用户规模为1.0亿，仅占人口总量的7.7%，2011年为1.9亿，占人口总量的14.6%；另外，2010年我国移动支付市场交易规模为193亿元，2011年为481.4亿元，其中2010和2011年，移动支付市场交易规模在我国居民消费支出总额中所占的比重分别为0.14%和0.32%。由此可见，无论是从移动支付用户数量还是移动支付的市场交易规模来看，移动支付的发展状况都是不可观的。

在科技如此发达的年代，这么快捷高效的支付方式理应受到众人的追捧，但为何结果却与我们的预测大相径庭呢？究其原因，可以发现，由于没有统一的标准，缺乏系统的规划，导致移动支付安全性问题突出，应用环境狭窄，所以移动支付一直裹足不前。

在远程支付方式上，数据传输过程中，用户账号信息得不到隐秘保护，移动互联网不稳定等因素，使得消费者普遍存在对移动支付安全性的担忧和质疑。在近场支付方式上，移动支付具有很强的流动性，用户在开放性环境下使用手机交易。由于手机本来就具有轻巧易携带的特点，如今又具有可支付的功能，更容易成为违法犯罪分子作案的目标。刷手机缺乏身份识别认证，用户手机一旦被盗，其财产损失将异常巨大。

另一方面，由于市场普遍看好移动支付前景，这导致移动支付战场硝烟弥漫，国内移动支付应用环境更是乱象横生。除了中国移动投入巨额自主研发2.4GHZ标准外，大型零售商也自主推出自己的移动支付方式，作为第三方支付平台的快钱又推出“快刷”等移动支付方式。多种移动支付交叉推出的结果使得移动支付出现不兼容问题，这给用户带来不必要的麻烦，因此移动支付给用户的体验不足，移动支付的应用环境大大缩小。

3 移动支付业务未来发展的趋势

今年6月份，中国移动终于联姻中国银联，承诺相互合作，共同打造统一的移动支付标准。这意味着中国移动全面支持推进13.56MHZ标准，放弃此前主推的2.4GHZ标准。可以说移动支付国标已基本敲定了13.56MHZ方案。中国银联有关人士透露，移动支付具体实现方案将以手机SIM卡等为银行卡账户载体，借助移动通信网络，提供信用卡还款、便民缴费、在线购物等远程支付服务，还可在商场、便利店、自动售货机等贴有中国银联“闪付”标识或中国移动“手机钱包”标识的场所，通过手机实现快捷支付。标准一通过就预示着移动支付将得到更好的推广和普及，移动支付将迎来大发展时期，百姓通过“刷手机”进行消费有望成为支付主流。

为什么说移动支付有望成为未来支付的主流呢？国标已基本统一的消息一出，许多对移动支付垂涎已久的投资方如：通讯企业、银行芯片制造商、移动终端制造商，已经加紧对移动支付的投资。并且，标准统一后，中国移动和中国银联这两家主要运营商将系统规划移动支付业务的整条产业链，加大对移动支付安全性保障以及推广普及的投资。

除此之外，消费者心理对于商品的市场份额也有很大的影响。乔布斯可以成功地开拓出电子领域的一片蓝天，引领IT界的潮流，很大程度上是因为他的创新性思维，但是，这也与他对消费者心理的研究透彻有很大的关系。抓住了消费者追求高效，时尚，奢侈的心理，苹果公司成功满足了消费者需求和消费者心理，成为全球利润率最高的IT业巨头。移动支付作为一种现代生活中既快捷方便又时尚的支付方式，能大大提高现代人的生活质量和幸福指数。基于中国银联和中国移动合作的移动支付业务的推广必将让新时代消费者一尝既新鲜又时尚高效的支付快感。移动支付有以下优势。

3.1 方便快捷

传统的“一手交钱，一手交货”方式需要随身带着现金，特别当交易量巨大时，带着巨额现金很是不方便。虽然后来的刷卡消费避免了带现金的麻烦，但又因不同的POS终端机对口不同银行卡，消费者需要携带着各种信用卡、借记卡，这也带来一定程度的困扰。而网上银行，支付宝，财付通等支付方式又需要身边具有可上网操作的电脑才能完成。移动支付则避免了这种种的困扰。在智能手机普及率越来越高的今天，只要消费者拥有一台手机，就可以不带现金，把各种卡合而为一，随时随地进行交易。消费者只需登录自己的账号或者在消费站点刷一下手机就可以完成交易，既方便又快捷。这特别方便了那些经常出门在外办公，在外游玩的消费者。

3.2 功能多样

随着智能手机和互联网的优化升级，移动终端软件开发技术变得更加成熟。移动支付功能日益丰富。基于软件应用的发展，目前，移动支付可以完成水费，电费，手机话费，数字电视费，网上购物费用等日常生活费用的交费功能。除此之外，移动支付还支持转账，还款，办理理财业务等金融功能。另外，移动支付还拥有预付费功能，通过移动支付，我们可以在线预订机票、火车票、电影票等。

3.3 效率高

生活在高科技世界里的我们已经习惯了快节奏的生活方式。我们的生活时刻与机器打交道，自动化已经成为一种需要。移动支付通过移动运营商和银行的合作完成。对于远程支付，用户只需在手机上输入自己的账号和密码,移动手机就瞬间化身ATM机，就可进行余额查询，支付消费费用。不再需要专门跑到银行、ATM机或者相关付费站点排长长的队来办理。对于近场支付，用户只需在POS机旁刷一下手机就可完成付费。这克服了时间地点和随身携带信用卡的限制，用户无论何时何地都可以支付费用完成交易。特别是，用户可以充分利用等车，坐车等零碎时间进行购物完成支付，体验移动支付的高效率带来的优化高效生活。

4 基于期望确认理论的应对建议

期望确认理论是指用户以购前期望与购后绩效表现的比较结果，判断是否对产品或服务满意，而满意度成为下次再度购买或使用的参考的理论。

所谓期望，是建立在对于之前的购买经验或亲朋好友的转述或营销人员提供之信息与承诺事项的基础上，顾客对产品或服务将会发生之情况的预测。

绩效为一种比较的标准，消费者以此来与期望相比较，用以来评量确认程度。即购买之后，顾客会以所知觉的产品绩效与之前的期望做比较，如果产品绩效高于期望，就会产生正向确认，如果绩效低于期望，则产生负向确认，进而影响顾客的满意程度。

因为移动支付有着便捷方便，功能多样，效率高等优势，所以，毋庸置疑，用户对移动支付抱有相当高的期望值。未来移动支付的期望确认模型预测如下：

图2

那么怎样才能让移动支付拥有更高的绩效来赢得市场份额呢？下面是一些应对建议。随着中国移动和中国银联的合作，移动支付标准已有统一的趋势，这为移动支付发展扫除了一份障碍。但是，用户偏好于怎样的支付方式，考虑最多的还是支付的安全性问题,而移动支付内部运作系统还不是很成熟，所以安全性还有待加强。国家需要加紧针对移动支付方式的立法工作，协调好移动支付产业链各方利益。在移动支付方式中，手机已经不仅仅是交流娱乐的工具，更是信用卡的替身。所以，立法机关要把偷盗手机放在窃取用户信用卡财产的角度来重新制定相关法律法规，加大对手机偷盗，窃取手机钱包财产等行为的惩治力度，提高违法犯罪分子作案的成本。

移动运营商做好以下五件事。第一，要加紧对移动远程支付数据传送过程的加密应用程序研究开发，充分考虑密钥的安全性，提高内部系统规划的完备性、安全性，不让病毒，黑客，违法分子有机可乘。第二，运营商可以考虑应用云计算技术来来保障用户的财产安全，即使用户手机不小心被盗或者丢失，只要向相关运营商报失，云计算就会立刻中止该用户的手机支付功能。另外，用户只需要在运营商帮助下下载自己已经储存的相关信息即可找回自己的钱，将损失减少到最低。第三，要加大对移动互联网的投入，不断开发高速且覆盖面广的移动网络, 使用户可以稳定又快捷地获取到数据。第四，运营商要努力开发与智能手机相匹配的支付软件或者带有NFC功能的sim卡、芯片尽量使用户在不更换手机的前提下享受移动支付的便利。第五，加快协调产业链各方利益，提高必要设备的改造效率，扩大移动支付的应用场景，积极向消费者普及业务知识，让用户切身体验移动支付的便利性并尽快习惯移动支付方式。

5 结语

鉴于中国移动在移动支付领域与中国银联的合作，移动支付的发展已经成为一种趋势。在当今消费水平和科学技术水平都越来越高的环境下，电子商务蓬勃地发展，智能手机不断普及，移动互联网不断优化升级为移动支付的发展提供了有力的基础。另一方面，移动支付作为一种高科技生活下的支付方式，拥有方便快捷、功能多样、效率高等优势，符合现代人追求舒适、快捷、高效的支付方式的要求。只要运营商可以保证较高的移动支付安全性并且对移动支付加以有效的推广普及，让用户可以放心又轻松地体验移动支付的高效便捷，让珍惜时间的现代人不再受制于支付现场长长的队伍，让用户体验到移动支付的经济性。那么我们相信，用户将对移动支付业务产生信任，支付方式有望从钱包支付时代过渡到电子数据支付时代，移动支付就会迎来大发展，在支付领域掀起一股改革浪潮，甚至成为未来支付的主流方式。

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