面向贫困大学生的国家助学贷款对策初探

谷 霞

（东北石油大学 学生院，黑龙江 大庆 163318）

面向贫困大学生的国家助学贷款对策初探

谷 霞

（东北石油大学 学生院，黑龙江 大庆 163318）

国家助学贷款一直是高校助困工作中最直接、最有效的资助方式，帮助贫困生圆大学之梦，很大程度上得到了广大人民群众的积极拥护.但随着还款和还息期限的到来，大学生的诚信意识让人担忧.通过分析大学生诚信缺失的主要原因，积极开展大学生诚信教育和感恩教育，进一步完善国家助学贷款政策、建立完善的信用体系、大力推行国家助学贷款模式、开展大学生诚信教育、制定与助学贷款相关的法律法规已成为当务之急的重要研究课题.

国家助学贷款；贫困生；诚信教育

1 引言

1990年，国家在面向贫困大学生的国家助学贷款方面开始探索.1999年，党中央、国务院针对面向21世纪经济、科技和社会发展形势的变化，做出了扩大高等教育规模的重大决策.同年，国家助学贷款政策在武汉、天津等大中城市进行试点，2000年起在全国范围内全面开展.

随着招生规模扩大，国家财政投入相对减少，学校实行收费制度，巨额收费已成为许多贫困家庭的最大难题.没有国家助学贷款政策，势必将有一大部分学生不能接受高等教育，这会给国家和社会将带来巨大损失.因此，一种学生在校期间由国家财政贴息，教育行政部门、银行和高校共同完成的大学生诚信贷款，即国家助学贷款形式应运而生.该贷款主要扶助对象是占大学生总数20%的贫困生.

建立国家助学贷款政策新体系能够帮助贫困学生圆大学之梦，得到了广大人民群众的积极拥护.事实证明，国家助学贷款政策实施工作取得了明显效果，这是好的一面；但是，助学贷款政策的实际效果与政策预期之间又存在让人担心的一面.

我校自2005年国家助学贷款正式启动以来，与经办银行密切合作，真正建立了良好的国家助学贷款银校合作的良好运行机制，使得国家助学贷款工作进展较为顺利.

2 国家助学贷款隐忧及国家助学贷款还款现状分析

2.1 国家助学贷款政策实施的隐忧

2.1.1 助学贷款政策使经办银行承担了未来风险

回顾这几年，2003年，我国国家贷款首次进入还款期，还款不良率占20%；2004年我国出台了助学贷款风险补偿政策，由银行和学校各承担5%的风险补偿金，但是未收到较好的效果.因此，我国必须尽快采取切实有效的措施来控制还款不良率的快速增长，从根本上降低经办银行的风险，来解决实际问题并提高经办银行和学生的积极性.

2.1.2 国家助学贷款还款违约率高的原因分析

第一，我国助学贷款没有健全的法律法规.

目前，国家应尽快出台政策加大对违约学生的处罚力度.必须尽快建立关于国家助学贷款的法律法规，才能遏制那些违约学生的侥幸心理，避免国家助学贷款遭受损失.

第二，建立助学贷款学生的信用系统并使其发挥成效.

随着助学贷款新政策的推行，国家助学贷款理部门应尽快建立个人征询系统，经办银行建立有效的还贷监督机制，可以让保险公司参与其中，进一步完善对借款学生的信息管理，高校还要建立贷款学生的信息查询管理系统，由经办银行、保险公司和学校加强对贷款学生的贷后跟踪管理.但是，由于银行、保险公司和高校之间信息的脱节，学生毕业后的许多信息的改变使得经办银行经常联系不到违约学生，从而造成经办银行贷款风险的大大增加.

2.1.3 学校积极性受到限制

国家助学贷款风险补偿机制中由高校承担的风险补偿基金比例不合理.

依据国家助学贷款政策，银行和高校根据发放国家助学贷款金额各承担5%风险补偿基金，这意味着学生贷款金额越多，学校应交的风险补偿金越多.助学贷款作为一种政策性商业贷款，由国家财政进行补偿是理所应当的，但要银行和高校承担高额的风险补偿金不太适宜；此外，借款学生毕业后，他们的联系方式和去向经常更改，学校无法对他们的信息进行掌控，却要为他们违约、拖欠还款承担责任，这显然不公平.最后，高校本身经费就十分紧张，每年还要拿出一部分学费收入来承担学生贷款的风险补偿金，这显然也是不合理的.

2.1.4 许多家庭贫困学生放弃申请国家助学贷款

第一，助学贷款的申请材料过于繁琐.

申请助学贷款的学生除了要填写一式3份申请审批表外，还要提供身份证复印件、学生证或录取通知书复印件、贫困证明、个人家庭经济困难情况说明、未满18周岁要提供父母身份证和父母提供与其子女共同偿还国家助学贷款保证书等材料，其中最难的是办理贫困证明，因为贫困证明需回原籍老家办理，并且要有民政部门的公章，许多地方只有县级以上才有民政单位，办起来比较麻烦，让学生感到很无奈，所以许多学生宁愿放弃申请国家助学贷款.

第二，申请助学贷款的条件控制严格.

银行和保险公司在审核申请审批表时，发现无固定电话或者电话打不通时，银行和保险公司会以家庭固话不通或不诚信为由取消其助学贷款资格；审核贫困证明时，发现公章内无民政局字样也将被取消贷款资格.

第三，助学贷款还息和还款时间及期限不合理.

国家助学贷款要求学生毕业开始，2年内还利息，从第3年开始，6年还清本金和利息.助学贷款的还款期限规定的过于死板，许多家庭贫困学生担心毕业后找不到工作或者没有固定的收入，到还款期时无法偿还贷款，所以选择了放弃申请助学贷款，把困难转嫁给了依旧困难的家庭.

我校从2007年到2011年已经有5批毕业生进入还款期，还款率较差的学生占3%左右，不良贷款率使国家和银行遭受严重的经济损失.为了更好地解决国家助学贷款违约这一实际问题，尽快将大学生诚信教育及感恩教育纳入新课程体系，特别是加强学生政治思想工作，切实完善国家助学贷款政策，大力推行和改进生源地贷款模式，建立完善的信用体系和信用信息查询制度，加强诚信及感恩教育，加快制定与助学贷款相关的法律法规和严厉的惩罚措施，以保证助学贷款工作顺利开展.

2.2 国家助学贷款还款现状分析

贫困大学生在国家助学贷款还款的现状分析如下[2]：

首先，贫困大学生对国家助学贷款政策不够了解.国家助学贷款是中央和省级政府共同推动的一种没有担保的信用助学贷款.学生在校期间贷款利息100%由财政贴息，贷款学生在毕业后2年只还贷款利息，第3年开始还本金和利息，毕业后6年还清.毕业生要每个月按时还款、还息，累计3个月不还，进入不良记录.许多贷款学生对此政策不能准确把握，导致了诚信度下降.

其次，大学生就业形式严峻，没有稳定收入.随着我国高等院校规模的扩大，国家经济产业结构的调整，劳动力市场过剩，导致大学生就业难.由于许多贫困生来自农村，原本读书已经债台高筑，又没有稳定的收入，又处于买房、结婚和孝敬父母的年龄，再加上贷款要还款、还息，实在有些力不从心，最终导致助学贷款还款率下降，不良还款率增加.

再次，对大学生诚信教育和感恩教育不到位.感恩是中华民族的传统美德.然而，有许多教师只注重传授文化知识、考试成绩，而忽视了道德教育，导致学生诚信意识和感恩观念的缺失.一些高校为了追求高就业率，对学生毕业推荐书假报考试成绩、各种达标虚假视而不见.所有这些都将会影响到学生偿还国家助学贷款还贷的诚信意识.

最后，大学生思想道德修养缺乏.大学生道德诚信下降除了社会、环境因素外，与自身因素也有很大的关系.当代大学生大多数是独生子女，对社会上不良现象难以辨别真伪.部分大学生不注意加强自身的道德修养，对诚信教育持反对心理，认为不能做老实人.贷款时口头讲的是诚信，还款时早已经将诚信抛之脑后，行动与诚信背道而驰.

针对上述现状，经贷款银行和学校做出规定：一旦发现学生家长或学生本人有不良信用记录或者有违犯贷款政策行为的学生，一律停发助学贷款.

为此，提出一些解决国家助学贷款还贷问题的合理化建议：

第一，建立国家助学贷款查询系统.

学生所在高校应构建一个国家助学贷款查询系统，学校应将贷款学生信息披露到其就业单位.所有贷款的贫困大学生都可以在一个贷款中心系统进行查询.所有经办银行自身的查询系统要与其他所有银行实行联网资源共享，即可以实时查到学生贷款情况.

第二，欠款者面临信贷难题.

所有毕业生在离校之前都要签写还款协议，确定国家助学贷款是按合同还款还是提前一次性还清.进入了还息还款期的学生，如果累计3个月没有还款，经办银行应对其违约还款金额计收罚息，还将进入不良，进入不良的学生以后将不能在全国份银行办理新的贷款和其他授信业务.

第三，贷款信息载入身份证和档案.

由于所有高校学生新身份证信息终生管用，如果将学生贷款及还款信息录入到身份证，那么通过核查实时更新的身份证信息，以确保并通知学生及时还款.学生在毕业前要在网上与银行和保险公司签订还款协议，同时，学校还要组织学生毕业前与经办银行和保险公司签写还款协议，并明确各项规定，将其贷款信息载入个人档案.

第四，建立黑名单公布制度.

国家助学贷款管理中心和承办银行相互合作，定期实施跟踪，如果确实发现个别人故意欠款不还，就把这个人信息在网上及报纸上公布.

此外，学校不仅要培养大学生诚信和感恩教育，而且要尽快建立和健全现代信用制度，不断教育学生从认知、情感及实践等层面，探索出行之有效的措施，培养贫困大学生诚信与感恩意识，增强他们的责任、孝亲、自立、诚信等综合意识，让他们把爱与诚信作为动力和自觉行动，将来回报社会.

3 国家助学贷款还款诚信教育对策分析

学校应该把大学生诚信教育作为学生教育重点工作来抓，确保国家助学贷款工作良性发展.

第一，开展诚信教育宣传活动和学习国家助学贷款管理办法.每年新生开学时间，组织贷款学生学习大学生手册，学习国家助学贷款管理办法，让学生了解国家助学贷款政策和如何办理国家助学贷款；组织学生观看人民银行和国家教育部制作的“贷款助学，信用助人”宣传片，使学生了解助学贷款给大家带来的好处，同时，让学生懂得作为一个贷款大学生所肩负的还款责任和义务.

第二，开展诚信主题征文和辩论会活动.开展以诚信为主题的征文活动和辩论班会，让学生用文章阐述自己对国家助学贷款和诚信教育的认识和感受，从而提高学生的诚信意识；开展以诚信为主题的班会，让学生通过演讲、知识竞答和签名等一系列活动.让大学生人人有决心，人人有行动，让诚信成为每个大学生做人的基本准则.

第三，举行助学贷款发放签约和诚信宣誓仪式活动.每年在学生与银行和保险公司进行国家助学贷款首次发放签约之前，学校与经办银行、保险公司共同举行贷款发放及诚信宣誓仪式.在贷款合同签订及贷款发放之前举行此项活动，意义在于让学生有信用、讲信誉、守信义，诚信是中华民族的美德，让诚信在校园及社会永远地传承下去.

4 结束语

银行积极放贷，国家助学贷款才会形成健康的新体系.国家助学贷款不仅要靠规章制度和合同作为还贷保证，还要在思想上提高人们的思想意识，从根本上解决人人讲诚信问题，才能减少坏账和不良率.

国家助学贷款制度是一件大快人心、功德无量的服务于社会的半商业性行为.实现教育机会均等和教育权利公平，保证我国助学贷款政策能够健康持续的发展，真正做到不让一个贫困大学生因交不起学费而辍学.

〔1〕赵雪梅，马志明.浅谈大学生诚信教育[J].沈阳建筑大学学报（社会科学版），2005（2）：25-27.

〔2〕刘佳,罗伟明.构建高校和谐的经济困难学生资助制度——以现行国家助学贷款模式为例[M].杭州:浙江大学出版社,2007.

〔3〕江舒远.近10%大学生进入还款期却踪影全无[N].京华时报,2002-03-08.

〔4〕申来津.心理契约.德育提升的支点[J].教育研究,2003(9):44-47.

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