我国第三方支付的国际化发展问题浅析

中央广播电视大学 尹晓娟

1 研究背景

随着经济全球化的进程，各国的国际贸易环境日趋完善，电子商务的飞速发展催生了越来越多的跨国网上交易，电子支付全球化已然成为趋势。同时，伴随着国内网购市场的迅速发展，境内消费者海外购物以及境外消费者国内购物的双向需求与日俱增，跨境支付业务的悄然扩张既为第三方支付的发展提出了新的要求，也为第三方支付的国际化指明了天然的发展方向和提供了进一步的发展空间。

马太效应指出，在网络经济中，优势或劣势一旦出现并达到一定程度，就会导致优势或劣势不断加剧而自行强化，出现“强者更强，弱者更弱”的两极分化局面。马太效应反映了网络经济时代企业竞争中的一个重要因素——主流化，在第三方支付产业中的集中体现是：越是主流的支付媒介，越是容易被更多的消费者接受和认可。因此，第三方支付企业之间竞争激烈，每个企业都力图尽可能扩大用户规模，实现自我增强的良性循环，落后者将被淘汰出局，这也是第三方支付企业积极进行国际化布局的重要原因。然而，在各项配套措施均不完善的今天，第三方支付国际化进程中所凸现出来的安全、监管等问题已经引起有关各方的广泛关注。

2 第三方支付国际化发展中存在的问题

2.1 支付平台的安全问题

对于支付平台的安全性等级，消费者无法得知，只能依靠个人经验辨别、规避风险，一旦出现安全问题，消费者极易产生恐慌心理，出现挤兑现象。因此，支付安全问题直接关系到用户对第三方支付企业的信任。

然而目前我国第三方支付行业并没有成熟的、统一的技术规范和安全管理制度。国内从事第三方支付的企业众多，它们各自采用不同的技术、业务方案。这些企业良莠不齐，在安全方面存在以下问题：安全意识薄弱，对支付平台的操作风险、信用风险和法律风险等重视不够；安全管理机构不健全，安全管理制度不完善；在第三方支付平台的建设中，没有充分重视安全技术防护能力的建设等等。以上种种问题使非法访问网络系统、假冒网络终端、用户信息被窃取、截获和篡改传输数据等安全事故时有发生。

面对复杂的国际环境，第三方支付平台可能会遭受来自不同国家的病毒威胁和黑客攻击，如何加强第三方支付的安全建设，建立应急处理机制，应对网上跨境支付中的不安全因素，是第三方支付国际化进程中需首要解决的问题。

2.2 跨境资金监管问题

目前，在电子商务发展较为发达的美国与欧盟地区，已针对第三方网上支付机构的经营活动采取相应的立法及监管。但同时，更多的国家则对此类机构尚未采取针对性的监管措施。跨境资金监管对各国来说都是一个新的监管领域，相关的监管政策还需要进一步探索和完善。因此，跨境资金监管必然会随着跨境支付业务的发展，有一个“从无到有”，从“不完善到完善”的发展过程。作为新兴业务的第三方支付在国际化的发展过程中，随时有可能触发潜伏着的各国政策管制。

2.3 金融安全问题

在经济全球化加速发展的今天，金融安全在国家经济安全中的地位和作用日益加强。第三方支付国际化的过程中影响金融安全的风险因素主要有：(1)热钱流动风险，由于国内外监管机构尚缺乏针对电子支付业务的明确的制度规范和风险控制机制，交易双方通过制造虚假交易，就能在第三方支付平台上完成资金转移，达到“热钱”流入和流出的目的，大量的热线流动将危害一国的金融安全；(2)网络赌博、洗钱等违法犯罪活动风险。网上交易具有虚拟、快速和无国界等特征，使资金可以迅速通过网上支付实现转移，从而容易成为非法资金的流通通道，带来洗钱、网络赌博等违法犯罪活动问题，网上跨境支付使得这些犯罪活动更具隐蔽性。(3)信用卡套现风险。网上套取现金行为指的是通过虚假交易，使用信用卡支付后，钱款进入了支付平台的账户，通过账户转移到银行，然后从银行取现。整个过程没有真实的货物交易，只是在网上走一个过程，信用卡套现就此成为了现实。我国央行已经明文禁止“信用卡套现”行为，但在跨国交易中，网络支付的隐蔽性使这种行为更加难以识别，大量的套现行为会给金融安全带来危害。(4)支付系统自身的风险，大型第三方支付企业一般都会积淀巨额的在途资金。我国《非金融机构支付服务管理办法》规定了第三方支付企业的备付金在国内的管理办法，但还缺乏针对第三方支付企业与境外支付机构合作的监管办法，在没有有效监管的情况下，如果第三方支付企业运用境外账户中的沉淀资金进行投资或挪作他用，这种坚守自盗的行为也会引发系统性支付风险。如果第三方支付企业破产，消费者所购买的“电子货币”将成为破产债权，无法追回，进而引发社会问题。

2.4 消费者权益保护问题

由于消费者在网络购物中处于弱势地位，在出现支付问题时，合法权益往往得不到充分保障。比如格式合同的免责和限制责任条款的制定，对消费者知情权、隐私权的侵犯以及其他信用及安全风险等等。这些问题都与消费者权益的保护息息相关，理应受到重视。2011年，问卷星网站进行了消费者购物问卷调查，其中43.42%的被调查网民认为，在网购中侵权频发的原因是网络电子支付、物流等网购环节不完善。在第三方支付国际化发展进程中，支付环境将变得更为复杂，各国关于消费者权益保护方面的法律法规也各不相同，如何做好消费者权益保护应是第三方支付企业必须面对的一个重要问题。

2.5 商户审核问题

网络购物是基于消费者对网络商家及其产品的信任，由于国际环境的复杂性，第三方支付企业难以对所有商家的真实情况进行调查。然而，如果不对商户进行审核，则难以确保支付交易的安全性和合法性，在国际化的交易环境下，支付纠纷问题将会变得复杂化，解决纠纷的困难也会因之增加。此外，网上色情和赌博在有些国家是合法的，而在有些国家是违法的(例如我国)，如果对支付平台上的商业活动不进行限制，境内资金则很容易参与到不法活动中去。

除以上问题外，第三方支付国际化发展中还可能遇到不同货币汇率波动的地缘和政治风险、跨国法律问题、各国文化差异导致的居民消费理念的不同等，都是第三方支付企业国际化发展需要关注的问题。

3 促进第三方支付国际化发展的策略

作为技术创新、体制创新、产品创新结合的产物，第三方支付的发展对于我国电子支付产品国际化，以及金融改革的推进步伐都在带来深远影响。如何使第三方支付国际化发展走上快速、健康之路，是企业和监管部门都在思考的重要问题。笔者认为应从以下几个方面着手进行解决：

3.1 企业层面

3.1.1 规范业务流程，加强自我监测

国外的支付环境和商业模式与国内存在差异，第三方支付企业应因地制宜，全方位了解国内外的相关政策法规，并自觉与监管机构保持沟通，逐步建立有特色、易执行的内控制度和业务流程。健全客户识别制度，严格进行客户身份审核，完善统计与信息披露制度、信息报告与备案制度、信息安全审核制度、现场与非现场检查制度等，规范在途资金用途，谨慎关注风险发生的可能性。对交易真实性存在疑问或不符合正常交易行为的交易及时上报可疑交易报告，使我国监管部门及时准确掌握异常资金动向，并采取必要措施遏制网络赌博、洗钱等违法行为。

3.1.2 加强消费者权益保护，树立企业良好形象

针对消费者权益保护的问题，第三方支付企业除了要采取措施避免客户身份信息、交易信息这样的一些敏感信息的泄露外，还要防范资金被盗用、非法利用的风险。在支付平台网页上，应张贴近期欺诈性网络交易的手段，告知消费者安全防范方法，提高消费者的警惕性，减少支付风险。此外，在支付流程和与客户的协议方面，多从消费者权益保护的角度出发进行规范，从而树立企业的良好形象。在跨境支付中遇到消费者权益问题时要结合各国法律和民俗进行妥善解决。

3.1.3 增强安全意识，加强支付安全体系建设

第三方支付企业应加强安全技术的开发，联合网银共同防范系统漏洞和黑客攻击，保证良好的网络支付环境。通过宣传、培训和教育等手段提高员工的信息安全认识。建立全面、科学的支付安全管理体系，制定相关的安全制度和安全标准规范，构建合理的技术保障体系，加强安全检查，及时修复安全漏洞。

3.1.4 规避外汇市场与政策风险

第三方支付企业可以考虑通过多种途径规避外汇市场与政策风险，比如可以通过与银行制定远期协议等金融工具以分散风险；通过与保险公司合作，针对某些特定风险进行投保等方式规避风险。

3.2 国家监管层面

3.2.1 调整外汇监管思路，鼓励创新

外汇监管应以市场导向为主，进行审慎有效的监管。第三方支付市场是为了适应市场经济的需求而产生的，因此监管措施也应立足于市场。外汇监管既要规范第三方支付企业的业务行为，稳定正常的金融市场秩序，又不可限制革新和实验的进行，不能规定得过死过细，要具有一定的灵活性，为未来的发展留有解释的余地。

3.2.2 推动行业监管和企业自治

对第三方支付企业的管理应该坚持政府管理、自我约束和行业自律并重的原则，一方面人民银行加强监督管理，另一方面也需要依靠支付机构的自我约束，以及通过相互的沟通、协调，形成有效的自律公约，培养良好的行为习惯，自觉维护市场经济秩序。

此外，要通过行业监管的方式推动第三方支付企业的规范发展。通过行业协会制定在线支付业务规范和技术标准，研究风险防范措施，加强业务监督和风险控制，推动在线支付业务的规范化、标准化并与国际接轨。

3.2.3 建立征信数据库，对第三方支付企业进行信用评级

随着全球经济的进一步融合，跨境支付越来越多，外汇监管的任务越来越重，原有的外汇监管体制和监管方式必须迅速做出调整，以适应外汇市场的不断发展产生的新的监管要求。构建外汇信用体系就是一种创新性的安排。外汇监管必须借助先进的信息网络系统，完善第三方支付企业及其网络平台的交易信用记录，对于第三方支付企业的信用进行评级，制定鼓励和惩罚措施，规范和整顿外汇市场秩序。

3.2.4 形成完整的法律链条

在法律方面，首先，应制订相关法律维护交易资金安全，保护网上消费者的利益和隐私权，明确用户和平台间的权利和义务。其次，应积极研究制订第三方网上支付中的税收监管法，严惩逃税行为。另外，对于洗钱、欺诈等网络犯罪活动应研究在网络环境下的识别和制裁措施，加强各国在打击网络跨境违反犯罪活动中的协作。

[1]周少晨.第三方跨境支付:发展态势、风险与监管[J].中国信用卡,2010(8).

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