信用污点可洗，善意才更有力

王海

央行关于个人信用记录的规定，日前有了重大变革。央行新版个人征信报告上线，2009年10月以前的信用卡、贷款逾期均不再展示，且此后逾期记录留存的时间为5年，这相当于个人的逾期负面记录不再伴随终身，若能持续5年按时足额还款，可还回信用清白。

《重庆商报》的报道称，一国有商业银行个贷部负责人称，部分市民的逾期记录是因为对房贷还款或者信用卡还款业务不了解造成的，并非恶意。如果逾期记录一直伴随个人征信，不太公平，也容易让人“破罐子破摔”。将有效期改为5年，有利于让一些此前没有重视信用记录的人重视起来，做好信用记录的积累。

能认识到这一点，并因之调整规则，无疑是规则制定者认识的一个大进步。

信用记录，本是一个舶来的制度。但是，在舶来的同时，相关机构选择了最严厉的形式——不良记录伴随终身。

规定也好，政策也好，都应该使人有向善、向好的动力。并且，处罚要分外慎重，要分清善意和恶意，要做到惩恶扬善，而不是一刀切，善意恶意混为一谈，不给任何救济渠道。

出现不良信用记录，原因可能很多。的确有个别可能出以恶意，或者是无力偿还，但在中国这种传统文化之下，老百姓并不习惯欠账，许多人是因为一时忘记，或者出差在外没有及时还款。这种逾期是偶然的，没有故意或者恶意的。并且，银行会在经济上予以惩罚，如果因此信用污点终生伴随，那么它可能令好人蒙羞，就不是一个好的制度。

据报道，许多已经产生的不良信用记录，都和信用卡有关。有专家指出，银行在信用卡的不良记录方面存在责任。银行发卡的时候，工作人员并不去严格履行审查义务，而是采取种种办法，无所不用其极去扩大信用卡发行范围，甚至明知对方没有还款能力，以礼品引诱对方办卡。但是，用户一旦信用卡还款逾期，银行就给对方一个不良信用记录作为惩罚。这就是一种权责利的不对等：无法还款的后果，部分是由于银行不履行审查义务造成的，银行没有承担自己的过错，而是全部落到消费者身上。从某种意义上，这是一种利用优势地位制定惩罚制度进行商业绑架。

一个好的制度，能够时时给人机会和希望，能让人不管在什么样的状态下，都往善的一边靠近的念头。这个规定的初衷和实际效果，都是向好的；这个制度的面孔是和善的，而不是死板的。讲道理，不霸道，能救济，劝向善，才是好制度。各种一棍子打死的条文和规定，都是设置者的不平等地位霸权意识造就的。这种规定里，只能看到设置者的权利和被约束者的义务，而看不到应对等存在的义务和权利。

有些规定，并起不到防范坏人的作用。尽管它把所有的对象都当做坏人来防范，其实根本防不住贼，防的都是好人。在许多场合，尤其是公民和行政部门交接对话的场合，很多制度规定相互叠加，就像一个机器，没有视力、听力、触觉、嗅觉，只有死板的条文。死板执行这种规定的机构，时刻都在浪费庞大的行政资源，让社会陷入内耗之中。

把话题再绕回信用制度，其实要说银行的各种呆账坏账中，由老百姓造成那部分的规模恐怕并不大起眼。如果老百姓逾期还款一次就要污点背一生，那么个别国企要洗清自己，不知道要需要几个轮回。所以，即便从平等的角度来说，央行也应该给善良的消费者以再回清白的机会。