小额农贷：风险成因及防范

徐雄心

1.健全制度，明确责任。针对农户小额贷款存在的问题，首先应建立健全管理制度，明确各环节的岗位职责、行为规范以及所要达到的目标，按目标和责任进行奖惩，切实把工作做实、做细。其次在贷后管理工作中，要建立一套科学、完善、实用的贷后管理责任制，将责任落实到人，建立考核机制，并以此作为具体的工作考核目标，发挥贷款风险防范的屏障作用。

2.强化素质，增强修养。在小额贷款的发放中，当前的首要任务是要以“基础管理提升年”为契机建立一支文化素质高、道德修养好、纪律严明，作风过硬的队伍，以适应新形势下的农村金融工作。其次，要建立完善“问责制”。把有法必依、执法必严、违法必究作为“问责制”的标准，用制度管理人、用行为规范人、用纪律约束人，严格规范行业操守，以杜绝因道德风险而形成的贷款风险。

3.严格客户准入条件。继续加大对中高端农户的支持力度，重点支持信誉良好、具有一定经营规模及较强偿还能力的种养大户、农机大户、农资经营大户、个体工商户、市场个体户等优质农户。应根据农户资金实力、财产状况、信用状况和担保状况的不同，合理把握農户小额贷款单户最高额度。

4.严格落实尽职调查。要加强对农户信用状况、生产经营情况、贷款用途和还款能力的调查核实，严格落实实地调查和合同面签制度，防止冒名贷款、虚假贷款等操作风险发生。

5.严格落实担保条件。加强对保证人的选择，保证人须具有较强的代偿能力。

6.严格贷后管理。深入调查客户情况，有效防范贷款资金违规进入资本市场、用于民间借贷、“违规多人承贷一人使用”、“违规个人贷款公司使用”等情况的发生。

（作者单位：农行临海市支行 浙江临海 317500）

（责编：郑钊）