你成“卡奴”了吗

韩琳

信用卡消费确实给消费者带来极大的便利。随着国内银行对信用卡采取“跑马圈地”式的扩张方式，各大银行信用卡呈爆发式增长，刷卡消费已经成为人们，尤其是年轻人群最喜欢的消费习惯。

但是，年轻人滥用信用卡的现象比较普遍。据北京市西城法院首次发布的《个人消费贷款审判白皮书》显示，信用卡纠纷案件的数字“惊人”：案件年均增长率超过100%，10万元以上大标的额案件明显增加。并且，通过对持卡人统计发现，涉案主体主要集中在23岁到35岁，男性人数是女性的3至4倍。

拆东墙补西墙，成为“卡奴”

魏巍是上海市一所大学的学生，一年前她看到一家银行的工作人员到她所在的学校给同学们免费办理信用卡。银行对学生办卡的条件十分优惠，不仅不收任何费用还赠送小礼物，本科二年级以上学生凭身份证及学生证就可以申请,不需担保人、不需保证金，每次还有最多可透支3000元的信用额度。魏巍看到很多同学都在办卡，于是她也办了一张。

魏巍觉得有了信用卡在网上购物就方便多了，随时都可以买自己中意的东西。并且，父母每个月给她1000元的生活费，如果出现透支的情况她可以用生活费还上。然而，令魏巍意想不到的是，自己随后的刷卡生活，完全出乎她的意料。

去年岁末，网上各大商场搞起了打折促销活动，魏巍买了一堆化妆品、衣服和包，花光了生活费不说，还在信用卡里透支了800多块钱。她原本计划“紧缩”下个月的生活费还上，不料两个要好的同学过生日又要送礼物，不但没能用生活费还上欠款，还让她又透支1000块钱。

一个月的还款期限迫在眉睫，魏巍不敢跟父母说一个月花了2800块钱，尤其还向银行透支了1800块。只得瞒着家里向同学借钱，用来还银行的欠款。可同学也大多是“月光族”，她借了好几个同学的钱才凑够。

好容易堵上银行这个窟窿，她又要为欠同学的钱发愁。“下个月不吃不喝也才1000块钱，根本还不上欠的钱。”无奈，魏巍只得再向银行透支下个月的钱来还同学的钱。如此反复，搞得她整天上课都心神不宁。于是，她决定利用课余时间找一份工作，用打工挣来的钱还给同学。

魏巍很快就在学校附近找到了一份兼职工作。终于钱还上了，可是这段经历却让她刻骨铭心。魏巍说，还清了信用卡的钱，也懂得了工作挣钱的不易。“全当是拿钱买个教训。”

无独有偶。山西的杨远近来遇到了烦心事，手上五六张信用卡3万多元的欠款未还清，银行多次催款。杨远信用卡欠款源于大学时代，同学间相互攀比，同学有了电脑、手机，穿上了名牌服装，他也添置齐备。由于家境不佳，杨远动用了信用卡透支。他原本以为自己上的是名校热门专业，毕业后找份理想工作并不难，还几万块钱的贷款小菜一碟。但是毕业后，他才意识到就业市场的严峻，找到的是一份每月2000多元的工作，只够房租和日常开销，信用卡欠款只能还最低额度。

“父母替还贷”的社会问题

2009年，刚大学毕业的周勇在北京找到了一份推销的工作。他从小就比较得宠，花钱大手大脚，他的衣服裤子等生活用品都要名牌，为了满足他的高消费，一毕业他就轻松办了10张信用卡。

月薪不高的周勇今年年初车祸之后失去工作，无力偿还每个月的最低还款额度，债务最多时4万多元。周勇只好躲到老家，可是，不少银行的律师都找到周勇。“整天都是银行的电话，张口闭口都是要赶紧还钱，不然就要去坐牢等等。”周勇叹着气说，当地派出所接到北京几家银行的报案，多次上门催促还款，全家人苦不堪言。

目前周勇每个月的利息就要还1500元。每个月都是入不敷出，想要自己还清债务成了幻想。而他的爸妈都是农民，东拼西凑，也只还3万元左右。

周勇说，信用卡办卡条件太松，追债很严厉，这有点本末倒置。现在周勇有点自暴自弃了，他觉得还清信用卡的债务已经不可能了，所以时常流露出早晚都要去坐牢的逃避心理。

有分析人士指出，信用卡肯定能帮助刺激消费。年轻人更容易接受信用卡，但对于偿还能力较差的人来说，信用卡却可能带来灾难性后果，因为在中国，不能通过宣布个人破产将信用卡债务勾销。

与西方国家不同，多数中国父母认为，如果子女无力偿债，就得“子债父还”。

《北京青年报》调查发现，约有11%的家长为22～27岁的子女偿还过信用卡债务。

滥发信用卡的症结是银行片面追求发卡量。随着传统存贷业务的盈利能力下降，各银行纷纷加快转型步伐，致力于发展中间业务，信用卡业务尤其受到重视。但到目前为止，只有少数几家国内银行实现了信用卡盈利。各银行不得不把寻求量的突破，作为信用卡营销的重中之重。

不过，信用卡发卡量高增长带来的问题逐渐显现。央行官员多次提醒，“睡眠卡”是一种浪费。与此同时，信用卡助长年轻人消费无度，成为家长的“心病”。而商业银行的风险管理让位于市场营销，是滥发信用卡的一大根源。

以大学生信用卡为例，部分发卡行未按规定对学生卡申请人还款能力进行严格的授信审核，且未根据申请人资信情况设立有效担保，一些发卡行甚至在《学生信用卡领用合约》中删去“收入情况说明”一栏，完全忽略对学生卡申请人还款能力的审核。

滥发信用卡的“危害”不容轻视。上海银监局在投诉处理中发现，部分家长在知晓子女欠下高额信用卡欠款后，担心其留下不良信用记录，影响今后的工作和生活，往往倾全家之力为其还款，给家庭造成沉重的经济和心理负担。

合理使用信用卡

如果钱包里装有很多信用卡就是有钱人的话，那有钱人实在太多了。巴菲特在奥马哈出席当地一个女童子军的活动，在谈到年轻人如何追求“财务自立”时，特别告诫年轻人要远离信用卡。巴菲特一直坚持他的原则，不欠别人债哪怕是银行。

巴菲特应该是有钱人了，但是他并不像其他有钱人那样，每天怀揣多张银行卡。在巴菲特看来，信用卡多并不代表钱也多。巴菲特很不理解现在的年轻人为什么要办那么多信用卡。如果单纯为了透支，那真是愚蠢的行为。欠人家的总要还，天下哪有免费的午餐。

对如何避免成为“卡奴”合理使用信用卡的问题，理财专家建议，首先不要随意申领信用卡，不要因为追赶时髦或者替朋友帮忙而使自己手中掌握过多的信用卡，因为即使你的信用卡没有激活，银行也要收取数额不等的年费。同时要根据自己的消费计划、承受能力和购买力，来确定所持有信用卡的总额度。其次，尽量避免用信用卡提取现金。

中国招商银行的个人理财顾问说，使用信用卡透支要掌握好原则：还贷总额不得超出总收入的70%。每个月收入中，可以有70%用在当期支出，剩下的20%储蓄起来，用作应付突发事件的支出，另外10%则适合作为保费，通过商业保险来补充社会保障的不足。持卡人一旦选择使用信用卡透支一定要掌控好自己所能承受的风险。首先要尽量避免使用信用卡透支提现，因为透支提现是没有免息期的。也就是说，自提取之日起，银行就将按日收取万分之五的利息。这一利率折算成年率高达18%。持卡人还应当知道部分还款银行仍将按全额计息，如果不能全额偿还透支款项的话，就要支付从交易入账日至还款日止的贷款利息，而且是按透支消费款项全额计息。