单亲家庭理财稳为上

艾诚

理财案例

张女士今年33岁，从事商务咨询工作，目前单身，有一个3岁的儿子。月收入略有波动，平均每月1万元左右，家庭日常支出3000元，儿子托管费和其他费用每月2000元。张女士目前的工作节奏和压力非常大，随着自己年龄的增大，加上工作的不确定性，担心未来自己收入有大幅下降的可能。现有活期存款5万元，定期存款5万元，一套自用房市值约50万元，股票型基金4万元，目前市值3.5万元。

家庭财务分析

从资产负债表上看，张女士家庭流动性资产有5万元，流动性指标超过标准值3-6倍很多，说明家庭的闲置资产相对多一些，不利于家庭资产的保值增值。从投资性资产在家庭资产中的占比来看，其比率为13.39%，低于标准值50%，说明张女士家庭资产中用于投资的部分并不多，这会影响家庭资产的保值增值，也会影响张女士将来理财目标的实现。从现金流量表上看，张女士家庭的净结余比率为46.81%，略高于标准值40%，说明张女士有着不错的储蓄意识和节约意识。但从实现将来理财目标的角度来看，提高家庭的净结余比率还是很有必要的。从财务自由度的指标来看，张女士家庭的指标远低于标准值100%，这意味着张女士家庭完全依赖于其工作收入，一旦工作出现问题，其后果不堪设想。建议张女士逐步提高生息资产的比例，提高理财收入，早日实现理财目标。

理财目标

1、随着孩子越来越大，开销越来越多，张女士想知道应该如何理财，才可以保障自己孩子将来的教育和生活？

2、出于对未来生活的担忧，张女士想知道如何理财规划，能提高自己生活的稳定性，并储备养老金。

理财建议

1、现金规划

对张女士来说，5万元的流动资产作为预备金显然多了一些。张女士当前平均月支出为5，000元，建议留出2万元作为个人的紧急预备金，其中80%投资于货币基金，20%以银行活期存款方式留存。另外，张女士可以办一张额度为1万元以上的信用卡，不仅能在急需资金时应急使用，还可以代替现金刷卡消费，提高资金的使用效率，提高自己的预备金额度。

从风险评估测试结果来看，张女士属于稳健型投资者。建议的投资组合如下：拿出5万元资金用于定期存款或购买银行理财产品，期限以一年期为主，满足家庭每年可能的大额支出需要。3.5万元投资股票型基金，其比例暂时不动，满足家庭资产增值需要。最后的3万元资金投资于债券型基金或保本型基金，满足资产保值需要。其中债券型基金以投资债券为主，比例为80%以上，这能有效规避债券市场的一些投资风险，并获得稳定的收益。需要注意的是，保本型基金虽然保本，但有期限限制，一般为两年到三年左右，中途赎回是不能保证本金的。

2、保险规划

由于张女士目前是家庭的唯一支柱，所承担的家庭责任很大。因此，建议张女士为自己适当购买一些重大疾病保险和定期寿险，给家庭提供可靠的保障。首先要考虑的就是重大疾病保险。根据沈阳目前医疗消费水平，其重大疾病的保险金额以30万元为宜，张女士可以选择年缴保费的重大疾病保险，每年花566元左右，购买重大疾病保险附加住院费用保险。此外，张女士也要选择定期寿险来为自己提供保障，建议选择保额为30万元，年缴保费1260元的定期寿险。

3、子女教育金规划

总体来说， 张女士总资产不多，且主要为房产，可用于投资的资产并不多。因此，通过每月的净储蓄来贮备教育金是最主要的方式。建议每月净储蓄选择定期定额投资基金，用于准备孩子的教育金。虽然张女士的收入存在不确定性，但基金定投具有起点低、收益高、强制储蓄的特点，比较适合张女士投资。张女士的儿子只有3岁，从现在开始储备教育金，时间还很充裕，随着收入的变化，还可以随时改变定投金额。长期坚持下去，孩子需要教育金时，可以随时支取，这样孩子的教育金就基本有了保障。假设孩子在上大学之前接受的都是公立教育，以大学费用每年花费2万元现值保守估计，每年生活费用2万元现值；以学费和生活成本增长率5%为例，张女士培养孩子20年，共需要105万元左右。以指数型基金定投平均投资报酬率8%为例，积累105万元，每月还需要投资1327元。

4、养老规划

张女士家庭当前每年有5.28万元左右的结余，这部分资金除了给孩子进行教育规划外，可将一部分用于养老资金积累。以张女士22年后退休，余寿30年为例（假设退休后保持目前生活水平，每年支出5万元，年平均通货膨胀率为5%，年平均工资增长率为5%），退休时点还需要70万元左右，才能保证目前的生活水平不变。建议张女士通过基金定投方式，建立个人养老保障。专设一个养老基金账户，从现在起，每月投入一定数额资金购买基金，一直坚持到55岁退休。假设张女士每月投资1000元购买基金，基金定投的年化收益率为8%，坚持22年，通过计算，届时将有71.68万元用于养老。如果基金定投的年化收益率为12%，则在张女士55岁时，可积累128.31万元，晚年生活还是非常有保障的。

四招教你看清理财产品说明书

细节一：认清产品类型

目前银行理财产品往往分为保证收益型和非保证收益型，也分为固定收益型和浮动收益型。一般而言，初次购买银行理财产品的客户，可以先考虑保证收益型产品或者固定收益型产品。

细节二：资金进出的时间差

目前市面上的理财产品的还本清算期，从3个到7个工作日不等。有些理财产品在其产品说明书中，明确表示在这段时间内，银行不会向投资者支付利息，但也有一些理财产品未对此做出说明。投资者要注意，募集期不等于起息期，到期日不等于支付日。如果投资者未能及时注意到期日和支付日间的时间差，会使实际投资收益缩水。

细节三：明确产品能否赎回提前赎回

包含以下两种情况：随时支持赎回和只能在某一规定时间内赎回部分理财产品。投资者在选购这类可赎回产品时，要与其他中短期投资产品的灵活性和收益率比较，才能选出更具优势的产品。此外，与提前赎回条款不同，终止条款更容易让投资者吃亏。一些理财合同中设计有“在特殊情况下，本行有权单方面提前终止理财产品运营”的条款，会让投资者的理财产品莫名“被终止”。

细节四：仔细对比收益率

理财单一般所提到的只是“预期收益率”或者“最高预期收益率”，而不是实际收益率。理财产品说明书提供的多为年化收益率，而非投资期限内的预期收益率。理财期限低于1年的理财产品，其投资期内的预期收益率一般都比预期年化收益率要低。