逼上梁山中国才会有真正的银行

董露茜

近几年，有人把阿里巴巴通过电商交易数据发放信贷的模式，说成是信贷革命，而基于互联网普及衍生出的第三方支付等新型支付手段蓬勃发展，将对传统银行支付模式发生颠覆性的变革，有人甚至放言：“颤抖吧，银行。”

根据《2011～2012年中国互联网支付用户行为研究报告》数据，46.7%的网购客户都使用“快捷支付”。这一比率已经超过“网银支付”成为“账户余额支付”以外最受欢迎的互联网支付方式。

这个数据让中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇十分吃惊，因为在他的印象中，仅仅1年半以前，这项产品才以支付创新的形式出现在他的视野中。很难想象一项互联网技术能够如此低调而迅猛地普及给大众用户。近日，郭田勇就互联网和技术进步对银行业传统业务引发的冲击接受了本刊记者的专访。

《新财经》：有人说阿里巴巴的小额信贷未来将对传统银行造成重大挑战，甚至取而代之，您怎么评价这一说法？

郭田勇：银行做的是渠道，阿里巴巴做的也是渠道，只不过阿里巴巴通过电子商务掌握了客户数据，了解客户的需求，这是与传统银行最大的差别，传统银行手中没有这张牌，这就是核心竞争力的问题了。

马云的想法挺好，上次我看到“三马合作”做保险公司的消息，其实我觉得应该还加一个马——招商银行的马蔚华，招行的创新能力不错。从银行业监管的原则来看，在未来一段时间内，毕竟马云要拿到银行的牌照也很难，即便牌照下来，马云可发挥的空间也有限，投入还是比较大的，短时间内也做不了大规模的、全部的业务，监管真要给阿里巴巴银行牌照，它的优势也就在这（小额贷款）。

我认为还是应该各自把各自的专长和主业做得更好，这是至关重要的。不仅仅是银行，随着经济和技术的进步，每个行业都会发生一些实质性的变化，都会重新定义商业模式，这并不奇怪。

《新财经》：支付宝之后，尤其是央行给第三方发牌照之后，第三方支付公司更加蓬勃地发展起来，您认为未来有谁能威胁到支付宝的领导地位？

郭田勇：支付宝有一套内在创新机制，其创新能力非常强，后面起来的那些第三方支付很多都是抄的支付宝，包括现在和很多银行捆绑在一起的快捷支付。支付宝本身有很强的市场先发优势和品牌效应，可以说支付宝拥有一支创新能力非常强的团队。对于其他公司来说，只要支付宝“不自己掉坑里”，基本上其他公司不可能撼动它的地位。

《新财经》：银行已经深切地感受到了来自第三方支付的威胁，银行们发现自己离客户越来越远，您如何看待第三方支付发展对银行的冲击？

郭田勇：一些银行的网银对快捷支付很有看法，银行会想，怎么客户不进入我们的页面，做得挺好的，也不过来看看，就这么走啦？银行心里挺不是滋味，就这么给边缘化了！第三方支付的存在确实使银行和客户之间的关系拉远了，但我认为，这是一种正常的市场竞争，无论怎么变，最后还是得从银行走，一些网银的忠实客户也还是愿意登陆网银来支付。

第三方支付现在如果离开银行，自己也玩不转，它无非是在传统的支付平台上搭建出另一个更高效率的支付方式。它还不是银行，平台里的资金也得存在银行账户里，支付交易的买卖双方，都是跟各自银行发生交易行为的，这是建立在传统的支付平台之上的一种支付，银行提供了基础设施。

《新财经》：建行和交行已经成立电子商务，您认为可能成功吗？

郭田勇：这是银行未雨绸缪走了一步。我先举个例子，支付宝起来以后，全国一下冒起来了几百家第三方支付公司，央行的支付牌照也发了190多家了，但是后来出来的这些公司没有哪家能超越支付宝，至少短期内没可能。

对于银行也是一样，从金融切到电子商务，原本就不是银行的传统优势项目，银行只是感到危机，希望通过电子商务扩展一下渠道，获取客户数据而已。

银行的电子商务网站肯定会吸引一批用户，但是要想达到人家具有专业地位的主流公司这么强大的市场，也很困难。原因在于，一是银行的专业不在电商，不可能倾尽全力去做电子商务平台；二是客户黏性，客户用惯了支付宝在淘宝上买东西，怎么可能跑到建行的善融那里淘东西？银行要想把淘宝、京东商城、当当之类电子商务网站的客户都吸引过来，不现实！

《新财经》：您如何评价移动支付对银行卡和信用卡业务的冲击？

郭田勇：卡只是一个载体，背后还是与银行账户挂钩，也许以后你拿把钥匙，也能刷卡支付。现在很多银行改芯片卡了，原来是磁条卡，信息就存在小不点的芯片里，那你手指里植入一片芯片，里面也储藏了银行信息，照样可以刷卡，至于钱以什么工具做载体，并不重要。以前没有电子银行，用户都得去网点排队，互联网兴起，电子银行也起来了。

《新财经》：您如何看待创新这个话题？

郭田勇：中国太缺乏自主创新能力了，已经起来的这一批互联网企业中，只有腾讯和支付宝，那是我们原创的，国外没有。其他基本上都是直接照搬国外的模式。对于银行界来说，官僚作风还有，但创新是必要的，在没被逼上梁山的时候，谁都不急。我的看法是，除非利率完全市场化了，否则中国的银行就不可能成为真正的银行。

专家观点

招商银行行长马蔚华：

脸谱8.4亿实名制的客户形成了巨大的网络社区，在这个社区里，信息充分共享。其中有很多提供存款，也有很多需要资金，将来可以通过搜索引擎让资金供给和需求进行有序排列，通过云计算和资讯体系的完善，确定风险成交的价格，每个人手里有一个移动终端，都可以在手上完成，不需要银行作为中介。

对银行来说，这将是最严重的挑战。

兴业银行首席经济学家鲁政委：

阿里金融的模式建立在其拥有阿里系庞大电商生态系统的基础之上，相当于拥有了一个详尽的征信系统数据库。

阿里金融模式的局限在于无法延伸至阿里生态之外，仅限于此的话，将使改善整个小微企业信贷扶持的帮助受到限制。散落于各政府部门的信用体系应当整合起来，结合阿里金融等民营经济领域的数据积累，形成统合的征信数据库。

社科院信息化研究中心秘书长姜奇平：

对于银行业的转型，抛开纷乱的表面现象，可以抓住一条主线索来观察。转型标志就是托夫勒曾经提出的新旧区分：单一品种大规模生产与小批量多品种生产，分别代表传统生产方式与新的生产方式。

对银行来说，大企业融资与小企业融资可以分别代表这两种趋向，而小微贷就处在转型的正前方10环靶心上。