刷卡器的大生意

何菲

因为一个不到一张普通名片1/4大小的刷卡器，两家原本没有多少交集的公司忽然有了关系。

火力最猛的是拉卡拉。从5月份发布至今，“左右都是刷卡派”的广告开始牢牢占据在多个小区的框架传媒和社交网站上，分别面向个人用户的个人刷卡器和面向商户的家用收款宝同时出现在画面上——后者对于拉卡拉的老客户来说并不陌生。

这几乎是拉卡拉首次切入个人移动支付市场。过去，老客户们眼中的拉卡拉曾经是一家线下支付公司，主攻便民金融服务，但之前推出的硬件产品与手机相关性不大。拉卡拉也不是国内第一家做刷卡器的公司，却是国内第一个投入重金培育该市场的竞争者。相对于其他产品的不温不火，拉卡拉的猛烈攻势正在建立“刷卡器就是拉卡拉”的品牌标准化联想，占领市场制高点。

钱袋宝则显得有些低调。虽然已经自主研发了手机刷卡器，也开始推向市场，但并未重磅推广。不过，与拉卡拉向个人移动支付迅速转向不同的是，钱袋宝的主要策略都集中移动支付解决方案上，主要服务于金融、保险等大型企业机构，相关产品和硬件的历次更新与进化也与各种移动终端相关。

手机刷卡器是一款刷卡外设终端，用户下载相应客户端，并将这一硬件插入手机的音频接口来使用。以拉卡拉为例，其手机刷卡器可以支持余额查询、信用卡还款、转账收账、公共事业缴费甚至移动互联商务等服务，可以支持iPhone、HTC、小米等各类主流手机及Pad产品，也是目前为止适配平台较多的一款移动支付硬件终端。

手机刷卡器正在吸引越来越多的竞争者。在此之前，快钱和和盒子支付也曾推出过相关产品，却没有启动猛烈的市场推广行动，一直以来不温不火。是因为小东西只能带来小生意吗？

恐怕Square第一个会表示：不同意。Square是一家美国手机支付公司，创立于2010年，正是因为手机刷卡器这款插入手机音频口的硬件，Square迅速成为美国明星创业公司。国内目前推出了手机刷卡器的第三方支付公司，刷卡器的灵感大多来源于Square。该公司的手机刷卡器可以实现个人特别是个体商户的信用卡收单，“让每个人都可以接收信用卡付款。”因为美国POS机相对昂贵，Square手机刷卡器的推出令美国中小商户松了一口气。

Square的中国化并不那么容易。拉卡拉和钱袋宝等公司都不只是押宝手机刷卡器，他们都植根于中国相对复杂的金融土壤上。“国外的支付环境和中国完全不一样……”拉卡拉董事长兼总裁孙陶然表示。中国的第三方支付公司更需要在银行、银联、运营商、手机厂商和客户之间合纵连横，为了完善自身支付平台的服务类别，还要啃下公共事业缴费这块极度分散并且积极性不那么高的“硬骨头”。

在整个产业链上，第三方支付公司处于相对弱势的一方，然而随着移动互联网的爆发，第三方支付公司的生存机会也骤然增加。

6月底，调查了个人间转账、移动电子商务和柜台非接触式POS机支付三种移动支付方式在全球34个市场的发展程度之后，北京 –万事达卡国际组织发布了移动支付成熟度指数报告。该指数调查发现，在移动支付应用中，中国大陆市场全球排名第十位，主要得益于其优秀的基础设施和消费者成熟度。

这一调查还发现，在15至64岁的人群中，手机数量的占比是支付卡数量占比的三倍之多。这意味着，通过与移动运营商的合作，金融服务产业可以拓宽用户广度，与更多消费者建立关系。除此之外，银行还可以利用与商户的关系扩大在柜台的移动支付应用，并开发更多更好的移动支付选择。

产业链竞合之势愈发明显。为此，拉卡拉和钱袋宝等公司各施解数。