基于金融国际化视角的中国银行业信息化

贾华 郭强

［摘要］ 银行业信息化建设是当前中国银行业发展的重要内容。面对国际金融新形势，信息化是中国银行业能够在后进中取得突破的关键。结合当前中国银行业信息化发展的现状及其面临的主要问题，试图给出一些意见和建议。

［关键词］ 银行业；信息化； 信息技术；信息化战略

doi : 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2012 . 18. 028

［中图分类号］F832.3；F272.7 ［文献标识码］A［文章编号］1673 - 0194（2012）18- 0051- 03

进入 “十二五”以来，中国银行业在经历金融危机的冲击之后，把发展银行业信息化作为其重要的战略举措，已基本建立了比较完善的银行业信息化体系。信息化已经成为当前商业银行进行银行创新、参与竞争、提高核心竞争力的战略基础。总体而言，虽然中国商业银行的信息化建设通过“十一五”的快速发展已经建立了能够支撑其发展战略的信息基础设施和各种应用系统，但与发达国家的商业银行相比，仍然有较大差距。为了缩短与国外大型商业银行信息化的差距，中国商业银行必须采取有效的策略加快发展步伐。

１中国银行业信息化建设的发展现状

１．１ 信息化建设所处的发展阶段

在经历了单机和分散联网的第一次“ＩＴ革命”及数据大集中的第二次“ＩＴ革命”后，当前，国际银行业呈现出零售化演进、一体化扩张、信息化生存、综合化经营、资本化运作、国际化发展六大趋势［１］，在这六大变化中，最根本最重要的变化，来自信息技术对银行业带来的深刻影响。

中国银行业信息化建设伴随着中国经济体制和银行业体制的改革进程而不断深化发展，经过20多年的探索发展，中国银行信息化技术体系框架基本形成，规范、方便、高效、安全的银行信息化服务体系初步建成。总体来说，目前中国银行业信息化正处于从第二次“ＩＴ革命”向第三次“ＩＴ革命”的过渡阶段。

依照麦肯锡公司推出的Ｍ１－Ｍ２－Ｍ３理论，银行业对信息技术的应用是一个逐渐升级的过程［２］。Ｍ１层指银行如何使用技术提高业务的处理效率；Ｍ２层包括应用软件和人机交互操作，主要是实现信息系统开发的标准化、集成化及信息共享的目标；Ｍ３层是指银行业务和管理方面的需求与信息技术充分结合的阶段，其特点是对银行的营销及金融创新提供深度支持。与麦肯锡公司提出的模型对照可知，目前中国银行业整体信息化已完成了Ｍ１层，正全面进入Ｍ２层，一些主要商业银行在某些领域已开始了对Ｍ３层的探索。如图１所示，以三大国有商业银行（工行、建行、中行）为代表的10家上市商业银行信息化建设基本处于Ｍ２与Ｍ３之间的阶段，而大部分城市商业银行和乡镇银行则处于Ｍ１向Ｍ２的过渡阶段。

１．２银行信息化建设的投入状况

不同类型银行的ＩＴ 投入差别较大。大型国有商业银行ＩＴ 系统所占投入的比重最大，其次是股份制银行。城市商业银行大部分正加紧建设自己的ＩＴ 系统。政策性银行和邮政储蓄银行信息化起步较晚，当前两者都在加快业务系统建设。农村银行和信用社ＩＴ 建设极其薄弱，随着乡镇新型商业银行的逐步建立，这类银行即将成为银行ＩＴ 市场的重要组成部分。总体而言，经历了国际金融危机的冲击，在全球范围内银行业改革形势的影响下，中国银行业机构的ＩＴ投资趋于理性、应用不断深入、主体间水平的差距逐渐缩小、投资规模呈稳定增长态势。国内银行业就总体而言已经跨越了大规模基础设施建设的阶段，除部分中小银行外，大都具备了完备的业务信息系统。

据市场研究机构调查显示，２０１１年我国新金融市场信息化投资额接近２００亿元，其中农商行、信用社占３７．５％。易观国际《中国中小银行信息化趋势预测２００７－２０１１》研究表明，２０１１年中国城市商业银行ＩＴ投入达到４７．７亿元人民币，从２００７年到２０１１年的年均复合增长率为２１．５％。然而，从金融信息化建设投入在投资结构上看仍不尽合理。其中，５７．８％用在了硬件设备上，软件投入所占比例为２４．３％，服务上的投入只有１７．９％。而发达国家银行业的ＩＴ投入中，硬件、软件和服务的比例分别为３０％、３０％和４０％。［３］目前，国内银行业软件与服务的市场空间巨大。

１．３ 信息化建设的内容与成果

当前，中国银行业信息化建设热点主要集中在网上银行、分行建设、数据大集中后续系统建设、信息安全、ＩＴ 外包等。从２００８年到２０１２年初，数据大集中工程、核心业务系统升级改造、管理信息系统及灾备中心建设依旧是银行信息化建设的重点。截至２０１１年底，全国银行网上支付客户数量３．９６亿户，２０１１年发生业务１５１亿笔、金额６９５万亿元。中国各大商业银行基本完成综合业务系统的推广，初步建立了统一的业务应用平台。电子银行技术逐步完善，满足了金融市场创新需求，推出了多样化的金融产品，形成了新的业务优势，创建了包括网上银行、电话银行、企业银行、自助银行、手机银行等多种产品功能完善的电子银行体系。

目前，中国银行业在信息化发展方面的主要内容及成果表现为：稳步推进和实现数据集中，将生产运行集中到现代化的数据中心；面向精细化、科学化和集约化方向，科技管理体制迅速發展；以集中信贷管理系统、数据仓库技术等的顺利推进和应用为标志，信息技术应用从业务操作层提升到管理决策层；依托信息科技，进行了持续的银行业服务创新；建立了较为完整的信息安全体系。

２目前中国银行业信息化面临的主要问题

２．１ 竞争环境的加剧

中国加入ＷＴＯ已逾10年，国际化的环境下市场竞争日趋激烈已经成为中国各大银行面临的主要问题之一。截至２０１１年９月，已有来自４７个国家和地区的银行来华设立机构，外国银行在华已设立３９家外资法人银行（下设２４７家分行及附属机构）、９３家外国银行分行和２０７家代表处。目前，外资银行已拥有相当比例的中资企业和中国居民客户，约占全部客户数量的５４％。［４］

当然，面对有着高级信息化水平的外资银行，将对中国银行业市场的深化和银行业改革创新有积极的促进作用，但同时也使国内银行面临巨大的挑战。

２．２ 信息化战略的不足与缺失

“信息技术是现代银行的重要战略资源”，这一观念已是国内银行业的共识。然而，观察国内银行信息化建设的发展历程和现状，至今依然是数据和信息质量较差、管理信息缺乏、产品与服务创新相对困难。这些事实反映出，国内银行并未把ＩＴ真正作为一项战略资源来进行系统的规划和合理的建设。换句话说，国内银行，尤其是中小银行，还不知道如何把ＩＴ作为一项战略资源来规划、建设和运用。

２．３ 信息化标准规范及相应的法律法规欠缺

２００６年至２０１０年，中国人民银行共发布实施金融国家标准２９项、金融行业标准５２项，这些标准涵盖基础性数据元、术语、代码集、印钞造币、征信、银行卡、数据交换、信息安全等领域。但是与先进国家相比还存在一定差距，主要表现在：一些部门对标准化建设重要性的思想认识不到位，主动应用标准的贯标机制尚未形成；标准结构不尽合理，标准老化或缺失；现有体制还不能完全适应市场需要，尚未形成以自愿性标准为基础的标准体制；标准化队伍建设滞后；国际参与度低等。

２．４ 安全运行存在薄弱环节

当前，与数据大集中相配套的银行灾备中心、监控中心、应急处理体系等建设相对滞后，集约化的安全生产运行和管理模式尚处于摸索阶段，系统运行监控、故障诊断分析的自动化水平不高，应对突发事件和故障恢复能力较差，对电子银行等高风险信息系统缺乏规范的安全风险评估和监控指标体系。据中国金融认证中心（ＣＦＣＡ）最近发布的《２０１１中国电子银行调查报告》显示，２０１１年个人网上银行的用户比例为２７．６％，企业网银柜台业务替代率超过６０％。但是，受“网银大盗”影响，５８．５％的受访用户表示安全性是其选择手机银行品牌时核心的考虑因素。［５］在外资银行全面深入国内市场的紧要关头，国内各大银行却在愈演愈烈的网银失窃事件中疲于应付。

２．５ 金融创新和技术研发还有待进步

中国银行业的金融服务与金融产品基本上是以效仿学习国外先进银行而开展和推进的，这在一定程度上就呈现出跟随的状态。在欧美银行业，创立自主知识产权是一直受到高度关注的事情。比如，花旗银行自１９９６年至２００２年间，在中国申请了１９项“商业方法”专利，都是配合新兴信息技术而开发的金融服务与系统方法［６］。专利具有排他性，利用专利技术，银行不但可以快速进入新市场，还可以限制竞争对手的进入。

２．６ 金融信息资源利用度低

目前，全国性的信贷咨询体系建设正处于初级阶段，银行的外部信息即客户信息不完备，银行只是掌握其贷款客户的零散信息，行业性及宏观性的信息没有一个有效的公用信息平台提供；银行内部的信息传递系统不完备，银行高级管理人员不能通过信息系统及时获知有关企业及行业的变动趋势，重要客户的资产、负债及经营情况等动态信息等。

２．７ 以管理信息系统为平台的营销手段亟需完善

随着中国银行业全面竞争格局的形成，各商业银行纷纷实施客户关系管理（ＣＲＭ）系统，力图提升自己的产品营销能力。作为ＣＲＭ产品的重要应用领域，银行业通常是采用自行开发的方式。目前商业银行的ＣＲＭ建设从业务层面上分为企业ＣＲＭ和个人ＣＲＭ两部分。但事实情况是许多国内的商业银行ＣＲＭ系统实施的效果并不理想，有些甚至以失败而告终。究其原因有表现为： 分析层面上，在建立ＣＲＭ系统之前，并未完成对金融产品的梳理；操作层面上，并未对自己的业务和产品销售流程进行梳理；客观环境上，ＣＲＭ系统需要很多外围管理和业务系统的支持，尤其是核心银行业务系统提供很有力的客户信息支持，这也是许多用户实施ＣＲＭ效果不佳的主要原因。

３提升中国银行业信息化水平的建议

３．１ 信息化战略方面

中国银行业信息化发展２０多年来的最大教训，就是在信息化初期没有重视总体规划的制订，从而造成大量人力、物力和财力资源的浪费。中国银行业必须按照科学的方法制定符合银行自身发展的战略，按照信息技术应用实际水平与需求，可执行性好和具有灵活性的规划信息化发展。信息化发展规划必须从商业银行的战略目标、经营环境和市场定位出发，既包括业务系统、管理系统、服务渠道、ＩＴ基础架构和信息技术基础设施的发展规划，也要包括支持发展规划的科技管理体系和科技人才管理体系等的规划［７］。

此外，制订科学的能满足商业银行发展战略的信息化规划，是一项技术性强、涉及面广，需要耗费大量人力、物力和财力资源的系统工程。新兴商业银行由于受到人员、经验等多种因素的限制，很难自己独立完成这项工作，因此，应该聘请专业的咨询服务机构帮助其制订金融信息化发展规划。

３．２ 信息化人员方面

作为ＩＴ技术发展的重要保障，国外银行业企业对ＩＴ人力资源进行了非常巨大的投资，ＩＴ人力资源在企业整体占比较高。以ＪＰ摩根大通和Ｃｏｕｎｔｒｙｗｉｄｅ公司为例，前者占比高达１／６，有３２ ０００名开发人员遍布全球，后者占比也达到１／１０［８］。更重要的是国外现代商业银行在依靠自身力量发展信息技术的同时，还拥有强大的专家咨询团队，其咨询的领域不仅包括技术规划的战略层面，也渗透到了产品开发的具体环节，从而不仅保证了技术开发的正确方向，也大大提高了开发的效率与质量。金融信息化需要各种层次的信息化人才，对于新兴商业银行来说，必须储备一定数量的既能深刻理解银行的发展战略与目标、驾驭各种信息技术，又精通银行业务的复合型信息化专门人才，这是银行开展信息化的根本保证。

３．３ 信息技術方面

当今信息时代的银行业发展中，信息技术已经成为推动银行业发展的关键因素。比较而言，西方发达国家银行更加重视利用现代信息技术，实行科技立行战略是他们的共有宗旨。

美国商业银行非常重视利用现代信息技术来提高银行内部的运作效率，改善银行的服务质量，其信息技术支出是仅次于人员工资的第二大项支出。他们积极创新技术利用方式，如开展技术外包，专注核心业务，以提高商业银行市场核心竞争力。美国商业银行电子化经历了50多年历史，其中每10年左右，信息技术就会在高层次对商业银行经营和游戏规则进行重构。通过对美国一些“标杆”银行的考察发现：这些银行在价值观念上不同于其他商业银行，他们通过信息技术来探索一种先进的管理思想，善用信息技术也使他们具有鲜明的个性。

中国银行业应充分利用信息技术，积极推动金融产品创新，提高产品与服务的科技含量，同时增强对市场客户需求、特别是高价值客户需求变化的敏感性、洞察力和预见性，并强化科技对各项业务创新的支撑作用。

３．４ 信息产品与信息服务方面

在今天竞争激烈的金融领域，银行间的竞争已经转化为金融产品与服务的竞争。作为一种特殊的商业企业，银行本身既是信息产品和信息服务的用户，同时也是提供者。从某种意义上来说，现代银行所提供的产品与服务大都是信息产品与服务。能否并且在多大程度上提供人性化、个性化、便捷化和专业化的信息产品与服务已成为银行企业核心竞争力的关键。

中国银行业机构改革后，数据、渠道资源的整合已经成为银行提升竞争力的关键，在此基础上，银行业服务模式从以业务为中心向以客户为中心转变。［９］目前各大银行正在紧锣密鼓地进行数据集中，而银行业务的增加也提高了业务流程的复杂程度，对计算机系统提出了越来越高的要求，基層营业网点的网络改造已经成为各家银行业务发展的重中之重。

３．５ 信息安全方面

在信息安全体系方面，要逐步实现标准化。具体从五个方面展开：建立全方位的应急管理体系；完善信息安全管理体制；建立公共安全平台；强化信息安全培训，建立信息安全专业化人才队伍；加强信息技术在信息安全管理中的应用。

３．６ 信息系统平台方面

作为银行信息系统建设重要内容的银行业务支持系统是银行业信息化的关键支点，它的建立将有助于银行提升信息管理水平，满足现代商业银行业务管理全局性、相关性和系统性的发展趋势。银行业务支持系统的核心内容是“业务子系统＋多级平台”，其中，业务子系统主要有营销、国际业务、风险控制、中小企业营销、信贷评估、投资银行等，每个业务子系统均由信息、知识、情报、决策、战略等多级平台构成。有鉴于银行业的行业属性和商业银行的业务特色，可考虑建立和完善6个方面的业务和管理子系统： 营销子系统、风险控制子系统、中小企业评估与营销子系统、国际业务子系统、评审子系统、投资银行业务子系统。

３．７ 金融信息化标准方面

相关职能部门和机构应积极加强金融信息化标准的理论研究和实践检验，以重要标准为纽带，引导和支持若干重点领域金融标准的实施，以系统建设为源头，探索和构建优势互补和良性互动的发展模式。并且加大金融标准实施情况的监督检查，推动以机构为主体的金融标准化工作局面的形成；逐步建立金融信息化标准的检测认证机制，加强对金融信息化标准实施中的检测和评定，形成应用金融信息化标准的良好环境。［１０］此外，中国金融标准化工作将要建立市场运行机制，由原来的政府主导，转变到政府指导和引导，行业企业全面参与的格局。

主要参考文献

［１］尹顺祥．知识经济时代的银行信息化建设 ［Ｊ］． 湖南财经高等专科学校学报，２０００（３）：３．

［２］曲万友．信息化：现代银行发展的必然选择 ［Ｊ］． 广东金融，１９９７（７）：１４－１５．

［３］罗晓娟．银行业直面信息化挑战 商业银行转战网络金融［Ｎ］．金融时报，２０１２－０２－０７．

［４］加入ＷＴＯ十年来中国银行业开放与外资银行监管 ［ＥＢ／ＯＬ］．ｈｔｔｐ：//ｗｗｗ．ｃｂｒｃ．ｇｏｖ．ｃｎ／ｃｈｉｎｅｓｅ／ｈｏｍｅ／ｄｏｃＶｉｅｗ／Ｆ６６Ａ０９６７Ｅ８Ａ７４１５７ＡＤ５８６４２

Ｄ５Ａ１ＢＥＦ７６．ｈｔｍｌ，２０１１－１２－１６．

［５］于扬．２０１１中国电子银行调查报告发布［Ｊ］．计算机安全，２０１２（１）：６１．

［６］谢爱辉．中国银行业信息化发展的趋势问题和对策［Ｊ］． 陕西师范大学学报：哲学社会科学版，２００４（１０）：７１－７２．

［７］张成虎．新兴商业银行的信息化策略［Ｊ］．中国金融电脑，２００６（３）：５９－６０．

［８］佚名．银行业第三次“ＩＴ革命”呼之欲出［Ｎ］．深圳特区报，２００６－0６－0１．

［９］黄国平．中国银行业金融信息化建设问题与对策［Ｊ］．银行家，２０１１（１２）：１１４－１１７．

［１０］方正．金融标准化是信息化工作重中之重［Ｊ］．计算机世界，２０１１（６）：２１－２５．