时尚生活按揭来

张祎

生活的轨迹不仅仅是红了樱桃，绿了芭蕉，有时还通过词汇表现出来。时间的年轮碾过，有些词汇便被碾成了碎片，被扫入记忆的垃圾堆，例如“粮票”、“油票”、“红卫兵”；而有些词汇被碾得变了形，例如“摩登”，曾经的贬义词如今已然加入赞美的行列。还有一些词，逐渐被发明或发现或“移民”，并在生活中大行其道，例如“按揭”。

“按揭”是一个随着时间而“移民”的词汇。

“按揭”来源于西方国家，英文是“Mortgage”。随着英军入港，它便在港地生根发芽，20世纪90年代从香港跨过边界，飘入内地。也有人认为，它其实就像它的“表兄”，即近义词“抵押贷款”。

“按揭”不仅是一个名词，更是一个动词，或者确切地说，它已经成为一种和时尚有关的生活方式。

千年来的农耕文明，培育出的是挣一毛花五分的储蓄型消费，所以才有“量入为出”这个词。如今，这个曾经是和节俭、持家这样的传统美德挂钩的词，却大不时兴，入时的已经是活在当下，享受当下的生活方式，宣扬的是借明日的钱，过今日的时间。这便是按揭了。显然，这种有悖于农耕文明的生活理念是“近海”的，而非“内陆”的，因此，按揭起源于英美，便不足为怪了。

虽然起源于英美，但是在中国却成了时下的“宠儿”。英国政府在奥运期间的数据表明，奥运会第一周，中国游客的平均消费额就占据各国消费者榜首，成为奥运消费主力。这份报告称，中国游客的平均每笔消费额高达203.05英镑（约合人民币2030元），比居第二名的阿联酋的游客高出了近10％，可谓当之无愧的“消费冠军”。奥运会期间，共有25万华人游客纷至沓来，从中国内地、香港、澳门和台湾千里迢迢来到英国。国际信用卡巨头Visa公司在2012年8月8日发布的统计报告也显示，2012年伦敦奥运会开幕周期间，国际游客持Visa卡消费近7亿美元，中国游客在单笔交易额方面名列前茅。

按揭为何会流行

我们看美剧或者英剧，经常会看到，当债主讨上门来的时候，欠债者不慌不忙地从西装上衣口袋里掏出钢笔，怀中拿出一沓支票，只消刷刷几笔，债主便心满意足而去。这便是支票了。可惜这种支付方式却远远没有流行，这大概和中国的社会结构有关。我们习惯于生活在一个熟人的社会，习惯于相信熟人，当需要金钱资助的时候，首先想到的是找熟人，而非去找金融机构。追终到底，这与信用有关。支票是信用社会的产物，要想施行，首先必须有一个信用的环境。

按揭和开支票有共同之处，即都能在今天花明天的钱，不同之处在于按揭是借助于信息技术，电子化了的“支票”。对比支票和按揭，便不难发现，按揭更加便捷，而这种便捷离不开金融系统及网络。随着银行网上业务的开通，消费者既可到银行办理按揭，也可坐在家中，只需动动鼠标，几秒钟便可办理成功。

所以，“按揭”成了人人皆熟悉的词汇，而支票仍停留在荧幕上装有钢笔的西装口袋中。

谁更有可能成为按揭达人？

和按揭密切相关的一个词汇是“信用卡”。信用卡是按揭的途径和前提条件，但是，仅有信用卡，却并不一定意味着按揭。只有在信用卡的基础上再加上个人消费，才算是完满地完成了按揭。因此，毫无疑问，使用信用卡进行个人消费的群体最有可能成为按揭达人。

来自银行业的数据显示，从年龄上来看，使用信用卡进行个人消费信贷的群体以“70后”、“80后”为主，占比77%；“90后”群体增长较快，近3年复合增长率为221%。

从学历来看，大专以上学历群体占比达到75%，这是因为，这些高学历人群在汽车、旅游、家电、数码产品等方面具有较强的消费意愿和能力。但是可以预见的是，随着“90后”的快速成长，他们在脱离学校进入社会之后，按揭需求将进一步释放。

从地域分布来看，按揭达人集中在东部地区，而中西部以及境外群体有后来居上之势。很好理解，经济越发达的地区，金融业也必定发达，按揭这种时尚的支付形式便会越普及。

从收入上来看，最有可能成为按揭达人的群体年收入在5万——10万元之间，这部分群体占比为49%；其次是年收入在5万元以下的群体，占比为42%；再者才是年收入在10万元以上的群体。如果年收入10万元，在东部发达地区，除去基本生活所需之后，多余的消费需求也只能通过按揭的形式来得到满足。而年收入不足5万元的人，在按揭时会考虑到月偿还能力，有所顾忌。

如果你是一名“80后”，来自中东部地区，拥有大学以上学历，月收入在1万元左右，而且拥有强烈的消费欲望，那么恭喜你，你可以获得按揭达人奖章一枚。

但是，和欧美等发达国家相比，我国的按揭群体显然并不庞大。根据上市银行年报信息显示，2010年国内四大银行消费贷款占总贷款的比例平均为6%，远低于西方国家商业银行，如美国银行同期为25%。从消费信贷对经济的贡献来看，目前我国消费信贷余额占GDP的比重仅为3%，而美国、日本等成熟市场消费信贷在GDP中占比均在10%以上。在美国，每100个人中有17位按揭达人；在日本，这一数字为12；而中国，这一数字为3。

没有做不到只有想不到

按揭与房产相伴而生，因此，购房应该是最为普通的按揭。

除去房子之外，价格昂贵的个人消费品最有可能成为按揭的对象。

数据显示，汽车消费成为按揭资金的主要流向。信用卡分期购车成为汽车消费金融市场的主力军。根据统计局公布的全国社会消费品零售总额结构计算，2011年在全国的社会消费品零售中，汽车占据的份额为11.5%。2011年全国乘用车销量为1224万辆，其中信贷方式购车占18%。信贷方式购车中，信用卡购车分期占73%，即每千辆车中，约有730辆通过信用卡购车，分期实现。

家电是除汽车之外的另外一个按揭大户。数据显示，2011年信用卡在家电类消费共2689亿元，同比增长29%，信用卡消费在全国家电销售中占比达到25%。

随着人口流动性的提高，境外旅游也越来越火。对于心有余而力不足的潜在旅游群体来说，按揭旅游成为一种时尚的选择。数据显示，2011年信用卡境外消费超过1600亿元，占全国出境旅游花费的36%，较上年提高8个百分点；近3年复合增长率58%，高出全国出境旅游花费增速30个百分点。信用卡境外消费，高学历、大众富裕客户为主力，区域上主要集中在香港、美国与澳门等地区，这三地消费占境外消费总量的65%。

应当引起注意的是，高端个人消费品——珠宝，也加入按揭的大军。资料显示，珠宝工艺消费自2009年以来，在信用卡消费中的占比稳步增长，2011年信用卡珠宝类消费额达到676亿元，近3年复合增长率达到66%。

此外，装修也成为按揭的另一大门类。几万块钱的装修费不大不小，找熟人借，欠人情不说，万一到时还不上，还会影响朋友间的感情。去银行办理无抵押贷款吧，其利息之高，足以吓退贷款者。而使用信用卡按揭，则完全避免了以上这个问题。一般的信用卡都有几万元的额度，购买装修材料完全可以刷卡。根据所刷的额度，结合自己的承受能力，确定还款的期限及每次还款的额度，就可以轻松搞定装修。

以按揭的形式解决生活中的这些大项支出，省时省力省心。其实按揭的用途不仅仅体现在大项支出上，像短期的学习充电、健身，均可用按揭的形式搞定。

按揭，只有想不到，没有做不到。

按揭在满足个人日常生活的信贷需求方面显示的威力令人赞叹。或许可以设想，在不久的将来，钱包将从人们出行的必备品行列消失，出门只携带一张信用卡便足够。

世上没有不带刺的玫瑰

世上没有不带刺的玫瑰，按揭也有潜在风险。

风险一：由于按揭的偿还形式为分期付款，消费者透支的是未来N个月的个人收入，如果消费不当，则有可能沦为“卡奴”。

风险二：想省心，则必定会耗时。在消费时，消费者享受的是“一卡在手，消费不愁”的“总统级待遇”，在偿还时，则没有这样规格的享受了。拆东墙补西墙的消费者一定要牢记还款日期，在到期之前完成偿还，否则就需垫付额外的利息了，而且个人的信用也可能会受到影响。

风险三：使用信用卡消费时，消费者感受到的只是卡上数字的变化，这种变化和从口袋里掏出真金白银相比要微小得多，因此，很容易导致过度消费。过度消费的后果只能是private bankruptcy—个人破产。

风险四：提防消费陷阱。现在有不少商家打着分期“免息”的口号，这时，消费者要注意了：买的没有卖的精，商家所说的“免息”有可能是诱饵，意在引消费者上钩。在使用信用卡分期服务时，心里不妨好好算一笔帐，如何使分期付款成本最低化。

如果用一句话来形容按揭，你会用哪个：用未来的钱享受当下的生活？按揭有风险？省心却耗时？透支未来？不管你是怀疑是高兴是郁闷，还是忐忑，欢迎来到一个按揭的时代！