外资信用卡“花”开

冯一萌

家中的下水道堵塞了咋办？找银行来疏通嘛；家门钥匙丢了怎么进去？让银行来开锁啊；屋里蟑螂横行如何搞定？找银行来杀呗！9月19日，花旗银行宣布在上海等13个城市同步发行信用卡，只要你有卡在手，花旗银行便肩负起了管家的担子。像电路及电器维修、墙面及玻璃维修、开锁、卫生保洁及杀虫、管道疏通等，持卡人只需拨打客户电话，银行就会派人上门，只要不更换材料，解决问题的费用是零。

作为目前全球最大的信用卡发行机构，花旗已在亚洲的14个市场拥有1.6亿个卡账户。中国是花旗银行第15个信用卡发卡市场，而花旗也成为在中国境内第二家发行信用卡的外资银行和首家发行信用卡的全球性银行。

拼服务

与东亚银行此前推出的信用卡一样，花旗银行此次推出的信用卡也是单币卡。花旗与中国银联合作发行人民币卡系列、与包括万事达和VISA在内的国际机构合作发行美元信用卡，现已全面覆盖其网点所在的13座城市。

尽管双币卡并未获批，但花旗对于中国信用卡业务依然底气十足。花旗全球零售银行总裁、亚太区消费金融业务总裁罗中恒强调，“花旗信用卡业务盈利达到30亿美元，我们在信用卡业务上是非常有经验的。”

值得注意的是，花旗信用卡与中资银行定位不同，其目标客户门槛相对较高。据花旗中国信用卡和无担保贷款业务总监邱丰凯透露，花旗信用卡主要针对的是有旅游、消费需求的高端客户。“具体来说，花旗礼程白金卡的目标客户锁定在年收入20万元左右的人群，礼享卡针对的是年收入5万元左右的客户。”

目前，信用卡的业务收入主要包括年费收入、利息收入和从商户那里收取的佣金收入。中资银行的主要利润来源是利息收入，而信用卡业务对中资银行整体业务的利润贡献度不足10%。相比之下，包括信用卡业务在内的中间业务收入占很多外资银行全部收入的40%左右。花旗银行的收入更有80%是来自中间业务。事实上，花旗银行是世界上最大的信用卡发卡行，其信用卡业务占据美国15%的市场份额。

为鼓励客户使用信用卡，国内银行一般的做法是给一年内刷卡累积到一定的次数或金额的消费者免去年费，信用卡的盈利主要依靠利息收入和佣金收入。但是，花旗并不愿意在中国放弃年费收入，而是通过细分产品和差异化服务维持年费、手续费和利息三大收入比例与全球惯例看齐。在花旗发行的两款信用卡产品中，有一款首年免年费，如果第二年还想免掉年费，那么首年需要刷满3万元才可以，这个门槛远高于国内大多刷满6次就免次年年费的规定。而另一款相对高端的产品，只有美元卡是首年免年费，人民币卡则无缘“免费的午餐”。

没有免费的吸引，消费者是不是就不会买账呢？对此，邱丰凯有自己的看法，花旗信用卡的产品设计不像国内是按照金卡、白金卡来区分，而是根据产品的价值定位分为普通客户和尊荣客户。“针对尊荣客户，我们希望获得更多的年费和手续费的收入。而针对一般客户，我们会为客户提供花旗的附加服务，当然，我们也会从中获取一些利息收入。未来我们会以年费卡和非年费卡来区分。”邱丰凯解释道。

花旗中国个人银行业务总裁周永赞也认为，花旗银行的信用卡有的是品牌的优势，品牌的背后是服务。花旗银行提供全球性的服务，而在中国有很多优质客户，需要很好的服务。而根据花旗的经验，很多高端客户很愿意付年费，因为拿到的服务和优惠会非常超值。

截至2012年二季度，中国的信用卡发卡量已达3.02亿张。在外资银行看来，中国的信用卡市场的发展潜力巨大。但是由于先入为主，中资银行已经抢占了信用卡市场95%的份额，外资银行想要分得一杯羹不但要经过时间的考验，还需要通过差异化的服务以便在汹涌的竞争大潮中占据一席之地。

打有准备之仗

时下最“热”的要数金融IC卡（芯片卡），目前4600余万张金融IC卡，大都是带有银联标识的卡片，几乎没有Visa、MasterCard等机构标识的卡片，在技术上亦不使用国际上比较普遍的EMV标准。

花旗此次在中国信用卡的首次亮相没有紧贴热潮地使用芯片卡，原因主要是基于兼容性方面的考量。

据悉，EMV标准是目前国际上公认的芯片卡框架性标准，各国际组织需根据自身需要，在EMV标准基础上制定本地化适合自身的芯片卡标准，Visa、MasterCard、JCB都各自制定了标准。中国人民银行在EMV框架基础上，借鉴国外相关标准，并根据我国情况制定了PBOC标准。

目前，根据中国监管部门规定，外资行在中国独立发卡的前提是在国内建有独立的数据中心，以满足数据处理和安全相关的要求，这需要投入大量的人力、物力资源。就花旗来说，由于系统开发，花旗需要先期投入巨大的资金来建设和维持一个信用卡中心的正常运作，为了配合发行信用卡，花旗在张江的数据中心也已建成并投入使用，力求从功能、接口和安全性上满足客户需求。

今年年初，花旗拿到了银监会核发的信用卡发卡资格。在外界看来，花旗可谓是火速地完成了信用卡的发卡阶段，其实在花旗内部，其实是粮草兵马准备就绪，等待的是最后的“城门一击”。邱丰凯称，花旗为在中国发卡准备了2年4个月的时间，除了系统要先进可靠外，很多花旗信用卡员工在1年前就已经到位，他本人就是在2010年5月加入花旗的。

此前，受制于在华零售网点不多的影响，大多数外资银行在取得单独发卡资格前，都选择通过包括参股、合资等方式与中资银行合作发行信用卡。

中西合璧的发卡模式从2003年开始，彼时外资银行还没有获得中国法人银行的身份，不具备单独发卡资格。在没有取得合法资质前，选择与中资银行合作可谓是获得市场的捷径。而当外资行纷纷取得单独发卡权后就跃跃欲试地想要单飞。

2007年，兴业银行与恒生银行3年合作期限即将到期时，恒生银行的中国法人银行已经开业，当时市场就传言恒生银行准备单飞。在近一两年，包括渣打银行等多家外资银行都表示了对信用卡市场的兴趣，东亚银行则在2008年率先发行了国内首张人民币信用卡。

与其他外资银行一样，在中国独立开展信用卡业务花旗中国期待已久。由于政策因素，花旗也采取了与中资银行合作开展信用卡的迂回策略。2002年年底，花旗银行从上海国有资产经营公司和上海久事公司手中购得占浦发银行总股本5%的非流通法人股，打开了进入中国金融市场大门。今年3月，花旗集团宣布通过大宗交易向机构投资者定向售出了其所持的全部浦发银行的股票。此项交易的全部收入为6.68亿美元，计税后花旗获利约3.49亿美元。对于退出浦发银行一说，花旗亚太区首席执行官卓曦文表示，“这是在最初计划中所设定好的，等到信用卡业务发展到一定规模可以独立运转的时候，浦发会购买花旗所持有的股份。此次推出独立品牌信用卡，也正是花旗跟浦发伙伴关系瓜熟蒂落的明证。”

对于此次单飞，花旗表示是更加看好中国市场。根据央行最新公布的《2012年第二季度支付体系运行总体情况》，截至今年第二季度末，全国发行银行卡32.25亿张，其中信用卡发卡量为3.02亿张，环比增长 4.0%，同比增长17.4%，增速较上年同期放缓6.9个百分点。在外资行看来，中国的信用卡市场潜力巨大，有预测称，国内信用卡发行量预计将在未来10年内位居全球之首。