走出“商业可持续性之路”

SMEIF 编委会

2011年对于中小企业来说，是比较艰难的一年，外面环境的严峻给了企业巨大的压力。但可喜的是，从银行方面来看，这一年，在加大了对于中小企业贷款的支持力度外，自身也在寻求“商业可持续性之路”方面，找到了一些途径。这为中小企业贷款的蓄势发展奠定了坚实的基础。

所谓“商业可持续性”，是1987年由世界环境与发展委员会首创的一个名词。这个词的定义比较广泛，可持续性指的是一种发展能够满足现代人的需要，同时又不消减未来一代满足需要的能力。

在过去20多年里，企业领导人认识到这种定义是长久的，同时他们还把这样一个定义与他们前期所做出的承诺结合在一起，从而使得他们所做的事情能够为他们的经济运作负责，而且照顾整个社会的利益。

其实，银监会一直强调探索商业可持续性的中小企业金融服务道路。2008年时，中国银监会创新监管协作部主任李伏安就曾强调说，商业银行的贷款不能作为财政性融资，必须保持商业可持续性。健全的商业银行管理模式是金字塔式，是在多层次化的金融体系下，为市场提供不同的金融服务。

但前几年，商业银行年报里面很难找到中小企业金融服务数据，反而是在商业银行的社会责任报告里找到中小企业金融服务一些规模数据，很多银行把中小企业当成一种公益活动来披露。从去年开始，越来越多的商业银行年报里对中小企业金融服务做了大量披露，而且有个别银行还披露了针对小企业贷款产品的盈利情况也是非常惊人。这对于未来给予广大中小企业稳定而有力的支持上，至为关键。

一方面，贷款垒大户、主攻房地产，给银行带来的风险不断累积；另一方面，国家政策不断对中小企业信贷松绑，如可发小企业金融债、存贷比不计入考核等。在这两方面因素影响下，银行对中小企业的热情已经被激发出来，不过，明知有钱可赚，银行又面临着人手太少、顾不过来的尴尬。

工信部中小企业司巡视员狄娜在本刊总第7期曾就如何解决中小企业贷款的商业可持续性提出过自己的观点，她的建议是，第一是标准化，具体对策是“三批”。所谓“三批“是指大银行做“批量”、政策性银行做“批发”、中小金融机构做“匹配”；第二是要模块化。有了模块才能复制，模块之间才好制衡；第三要流程化。流程化有利于专业，专业化才能计量风险，风险才可控，才能变目前的部门银行为流程银行；第四要网络化。网络化才能实现信用记录、实现异地监控、实现成本最优管理。

现在，通过一些时间的实践，一些金融机构已渐渐找到了一些方式方法。他们正在通过借助外部力量和机构重置、创新融资方式等进一步探索小企业贷款的可持续性经营模式。

随着国家政策对中小企业的倾斜，一些银行纷纷开始创新贷款模式，布局中小企业信贷市场。为解决园区内高新技术企业担保难落实的问题，华夏银行正在加紧推进如股权质押贷、知识产权质押贷等“园区贷”系列产品，帮助这些企业进行科研、运营、发展。民生银行已在探索，如何将中小企业信贷审核“表格化”。

一些商业银行通过机构重置来开展小企业贷款业务，如富滇银行中小企业部采取“平行工作”的模式，直营团队的客户经理在营销客户的同时，还需要了解客户的需求，并把这种需求反映给产品研发部门，而产品研发部门开发的产品又首先拿到直营部门进行试验，然后再向全行推广，这种设置解决了之前银行研发和市场的脱节，可以使产品更加贴近市场。建设银行也将在武汉三镇各设一个中小企业信贷中心，以简化流程。

除了机构的重设之外，更多的银行开始注重借助外部的力量，走批量化道路。湖北天诚投资担保有限公司就已与武汉大学经济与管理学院签署合作协议，共同成立一个担保与融资创新研究院，专门研究中小企业融资风险、相关信息数据集成等问题，以便为银行开展中小企业贷款服务。在他们看来，银行必须将部分信贷业务的前台外包，以解决人手不足、信息收集繁琐等等困扰。

所以说，银行如何走好中小企业贷款的“商业可持续性之路”，对于缓解中小企业贷款难至关重要，希望他们能够再接再厉，勇于探索，真正承担起这副重担。