招行端出手机新武器

冯一萌

迈克.杰克逊去超市买黑色礼帽，像老奶奶那样一张一张数零票支付显然在他看来不够酷，这时候他踩着太空步挪到手机台拿手机在POS机上“滴”了一声，支付就此完成。

这是招行特意为最新推出的“手机电子钱包”拍摄的微视频的一个情节。这段微视频只有40秒，但招行总行零售部副总经理胡滔认为这个视频完美传达了招行这次玩手机支付的理念——用手机支付，就会很酷，而愿意尝试这种酷东西的，一定是年轻人。

手机钱包

招行决定在3年至5年内抛弃所有的卡片，而手机电子钱包可以说是这家银行在移动支付领域的一次变革性创新。这款最新推出的手机电子钱包和HTC合作，将银行卡加载在内置安全芯片的3G手机上，使其具有支付功能。

在收银台具有“闪付（Quick Pass）”标识的银联POS机上，用户只需靠近机器“刷”一下手机即完成付款。不需要输入密码、当然也不会找回零钱，客户可以利用招行一卡通或信用卡与“手机钱包”的绑定随时随地进行充值—每笔不超过1000元人民币。

招行的合作伙伴是HTC，双方合作基于NFC（Near Field Communication，近场通信功能）协议。HTC在中国市场上三款最畅销的NFC手机上预装了招商银行“手机钱包”，型号分别为Desire C、One XC和One X 16G，支持移动、联通、电信三大运营商。售价为1699元至4399元。

不仅仅招行，此前已有商业银行瞄准了移动支付市场。如浦发银行和中国移动，农行与银联、中国电信合作，建行和银联合作等等。移动支付已经不仅仅是“赶时髦”尝鲜新技术。

据美国权威IT咨询公司高德纳研究显示，2011年全球移动支付交易规模达到2410亿美元，预计未来几年交易总额年均增速将超过42%，到2015年将突破1万亿美元，占全球支付市场的比例也将由目前的不足1%提升至2.2%。

银行联手新技术共同进军移动支付市场，显然是大势所趋。其中，浦发银行和中国移动的合作最为引人注目——今年6月18日，浦发银行和中国移动发布四大战略产品，其中中移动浦发联名卡及演进产品主推手机近场支付，即用户附带一张手机挂坠卡或贴片卡，在具有银联“QuickPass闪付”标识的POS机上直接进行小额支付。

但招行并不认为浦发银行推出的移动支付产品是真正的移动支付，这种方案实际上没有利用到移动互联网优势，只将银行卡做成一个小吊坠和手机联系在一起，不能算作真正的手机支付。

在招行的理念中，全球移动支付共同认可的NFC方向，是通过在手机等电子设备上内置NFC芯片，允许电子设备之间进行非接触式的点对点数据交换。“如果用化学反应和物理反应的概念来形容，招行移动支付是化学反应，真正让支付的信息数据进入到手机当中。”招商银行零售金融总部副总裁刘建军认为招行推出的移动支付显然更加符合发展趋势的方向。

与HTC合作

与其他银行与三大运营商合作不同的是，招行移动支付第一步选择了和手机生产商合作，这也是首家与手机生产商合作的商业银行。据悉，除了与HTC合作之外，其他手机生产商也将列入招行合作伙伴序列之中，与此同时，招行也正与运营商接洽。

在和HTC合作之前，招行曾找过三星，“三星入境中国年份很久，生产环节变化产生的花费更高。”HTC的产品经理罗峰说。此次合作，招行的投入为软件开发与营销。HTC的成本则在硬件上—包括测试，绑定与开发内置卡。每部手机的成本约为400元至500元。

“这是一个很有想像力的产业，NFC不只是手机支付，从近距离通信网络这一视角来看，可以开发很多好玩的应用。NFC概念手机还处于导入期，现在卖这种手机不赚钱，但未来前景也许会非常好。”HTC中国区总裁任伟光告诉记者，“预计一年到一年半的时间，NFC支付方案才会比较成熟，到时我们计划把它变成HTC手机标配。”

在和HTC合作之前，招行做了相应的市场调查，它们发现，目前中国人换手机的频率是两年，而现在主流方向是NFC的手机，那就是说两到三年后手机都会是NFC的手机。事实上，今年下半年，包括三星、HTC等重点厂商会推出20款左右带有近场支付功能的手机。

国际卡组织万事达预测，未来3年，50%的手机将带有近场支付功能。如何打这场没有网点的互联网战争，是招行包括丁伟、刘建军、以及招行零售银行部副总经理胡滔在内的几个负责人每次见面都绕不开的话题。

受理环境

在招行副行长丁伟看来，招行全国网点仅有900多家，但工行网点已经1.7万多家，招行靠目前的物理网点难以和四大行竞争，因此一定要从互联网突破。“招行整体规划是要通过互联网业务来带动整个零售业务的发展。”而试图通过最早推出移动支付，来赢得更多时尚青年的喜爱就成为招行推出移动支付的原因所在。

招行判断，移动支付在中国刚开始使用阶段，客户用手机去付款的时候，先期只能接受小额的，不用输密码的，所以招行现在用的是电子现金卡，用一卡通充值，按照招行计划今年第四季度就可以完成信用卡充值，而明年会根据市场接受程度，把大额移动支付放进来。“我们会根据市场的接受程度调整我们的方案。”胡滔说。

市场接受度是摆在招行面前最为紧迫的事情，而招行似乎已经下定决心砸钱在上面推广这个新产品，甚至特批了一笔基金专门用于移动支付，此外招行还准备了大量的营销资源促进移动支付早期使用。“我们是按照覆盖率从1%到9%，再到90%的市场营销规律来推动移动支付，的。现在是1%的阶段，让早期试用者给我们挑毛病，甚至我们给他们一些奖励，让他挑毛病，下一步就是我们产业链的同仁一起把刷卡推上去。”胡滔说，目前目标客户群是那些更爱尝鲜的年轻人。

但大多数银行对移动支付技术仍在观望中。“银行都知道移动支付是未来的发展方向，不少银行也推出了相关的产品，但银行大规模推行移动支付还为时尚早。在国外，移动支付大多采取寡头方式，即大型银行和大型手机厂商合作，因为成本太高，一是研发费用，二是市场推广成本，这包括对持卡人和商户终端受理的推广，我们更愿意在判断市场足够成熟再推出相应产品。”一股份制银行信用卡中心总经理说。而他们的判断标准至少取决于三个方面：首先是替代性的支付手段是否发达；其次人们支付习惯改变是否困难；最关键的一点是受理环境是否完善。

而受理环境是影响当前移动支付推广的关键因素之一。据报道，NFC近场支付技术未在美国取得成功，其原因是在NFC技术大规模普及之前，商家不愿意花钱对其收银终端进行升级。

好在，中国的移动支付受理环境正在改善。中国银联执行副总裁柴洪峰称，银联和商业银行共同推进受理环境建设。截至今年8月底，境内具有受理功能的POS机已经达到98.2万台，10月底将突破100万台，覆盖了餐饮、超市、公交等多个行业。根据计划，年内将重点发展机场、铁路、学校等商圈，POS总量达到120万台，商圈总数将达到105个。

但不足也是显而易见的，那就是银联公布的100万台境内受理移动支付的POS机具相当于现在银行卡联网POS机具规模的1/5左右，POS机具布放主要集中在一线城市，二三线城市比较少。在移动支付POS机布放方面，银联尚需时间。

不过，谋划“消灭信用卡”的招行现在不愿意等待，招行试图通过移动支付的创新仍然占据领先的市场地位，这看起来更像一个赌博，但招行相信，自己会是赌赢的那方。