网传“极品存款法”被指不靠谱

杜杉

近日，一则“极品存款法榨干银行利息”的帖子在网上广为流传。帖子建议储户到5年期定期存款利率上浮10%的银行开户，如果储户每天手头多出50元的闲钱，那么按照活期存款年利率0.4%计算和每年365天计算，连续存5年累计存了91250元，活期利息只有912元。而如果储户每天将50元的闲钱通过网银存5年期定存，并且连续存5年，总计存款额一样，获得的到期利息却为25595元。

该帖被众多网友奉为神帖。这种“榨干”银行利息的存款方式究竟是怎样的？到底能不能成立？什么人群适合用这种方式储蓄？现为大家一一揭开谜底。

数学精算法：“极品存款”存质疑

假如帖子算法的日收益率为i，每年按360天计算，那么经过5年、1800天的不断存入，在第五年第一天的时候，合计投入折算为第一年第一天时的净现金价值为50元×[1-i^1800/(1-i)](i^1800代表i的1800次方，下同)。

在这5年时间里，每笔50元的定存只有在第六年第一天开始才能到期，从这天起不再继续存入，而是把资金逐渐回笼，闲置资金的日收益率也按照i计算，那么到第10年最后一天时，最后一笔存款到期，到期本息合计应为5年期存款的复利，如果老老实实按照5.1%的利率存款5年，最后的收益水平也是(1+5.1%×1)^5，也就是说，所谓的榨干银行根本不可能实现，就算把定期存单分散到每一秒存一张，银行也按秒计息，最后总的收益水平也不可能超过5年定期5.1%的收益率。

实践法：操作性差，时间成本高

前面是用数学公式来印证了“极品存款法”获得的实际收益并非“神帖”所言。其实，“极品存款法”虽能让储户的利息收获最大化，但储户真的能每天去银行存50元吗？首先，“极品存款法”更适合每天都有资金进账的人群，例如在淘宝上开店的个体经营户。其次，储户为此需要付出相当大的时间及精力。不少网友认为，这种存钱方法并不现实。“理财不仅要考虑收益，也要考虑时间成本，现在的上班族很难有时间到银行排队领号。每天下班的时候银行也快关门了，遇到加班、出差的情况，就很容易断存。”法定节假日银行网点通常会轮休，就连寻找开门营业的银行网点都要颇费一番周折。

不过，“神帖”中也考虑到了每天跑银行排队的时间成本，建议储户通过网上银行进行转存。即使不去银行排队，储户每天使用网银将活期资金转为定期存款，也很难做到。现在许多银行的电子银行系统会不定时进行更新，在这段时间里，转存交易可能会暂时无法使用。而且在大型节假日期间，银行网银部分业务会暂停使用，同样会造成断存的现象。

实际情况：收益其实难跑赢通胀

“神帖”出现后，有不少人士表示，对于退休后的中老年人来说，这个方法值得一试。但是这类人群对于网银的信任度“较低”，更偏爱于在银行柜台办理业务，如果真的每天定存50元，那么5年后，手中就会有1800张定存单，如此一来也是一个庞大的工程。即使不考虑以上因素，在通胀依旧高企的今天，负利率格局还尚未改变，即使50元钱在定存5年以后变成59元钱，但是这多出的9元钱可能因为通胀的原因，其价值已经大幅缩水。银行相关人士也认为，这样的办法并不现实，一方面每天存50元钱达不到享受定期存款上浮利率的条件。另外，对于绝大多数人来说，都是每月领一次工资，一个月存一次的方法要比天天存方便得多。

银行人士建议：巧存款可选“12存单法”

有银行人士表示，现在闲钱存银行仍是比较稳妥的方式，所以想要“收益最大化”也很正常，不如试试“12存单法”或者“36存单法”，在达到存款利率最大化的同时，也能保持手中存款有一定流动性。

“12存单法”就是每个月选择一定比例的闲钱存为一年期定存，如每个月存入1000元，连续存一年，这样手上就有12张存单，一共存了1.2万元。当第一张存单到期了，如果没什么需要，可以继续滚动存款，把本金和利息加上当月到期的1000元再次存一年定期。因为每个月都有存款到期，一旦遇到了什么急事，就能够支取到期的存单上的钱。

其实，这种方法就是很流行的月月储蓄法，当然大家也可以根据自己的需要，以此类推，尝试“24存单法”、“36存单法”，原理与“12存单法”完全相同。“12存单法”确实好处多多：一方面定存利率远远高于活期存款，还可以适当考虑延长定存期限，获益更高；另一方面存单年年、月月循环往复，一旦急需用钱，便可将当月到期的存单兑现，即使此张存单不够，还可将未到期的存单作为质押物办理质押贷款，既减少了利息损失，又解了燃眉之急。

银行人士也提醒，“12存单法”其实可以称为“强制储蓄”，储蓄最重要的是持之以恒。此外，在办理定存时，切记开通自动转存业务，免去存单到期后每月跑银行的麻烦，但更要牢记存单到期时间，急用时方便支取。