构建邮储银行信贷文化的思考

徐杰

摘 要：商业银行的信贷文化体系一般包括信贷使命、信贷价值观、信贷制度文化、信贷行为文化、信贷物质文化。邮政储蓄银行作为一家零售银行，受战略定位、邮银体制、员工队伍的影响，其信贷文化又具有特殊性。邮政储蓄银行应该坚持大型零售商业银行的定位不动摇，制定科学合理的发展与考核指标，始终坚持稳健的信贷政策，强化对各级银行高管的管理，科学定位与合理分工，处理好零售信贷文化与批发信贷文化的关系。

关键词：邮政储蓄银行；信贷文化；信贷使命；信贷价值观；信贷制度；信贷行为

中图分类号：F830.1文献标识码：Ａ文章编号：１００６－３５４４（２０12）０3－００22－05

中国邮政储蓄银行自2007年3月20日正式挂牌成立以来，经过5年的发展，已逐步成长为一家制度健全、初具规模、全功能的商业银行。作为一家定位于服务“三农”、服务社区、服务中小企业的大型零售商业银行，如何构建既符合商业银行要求，又具有邮储银行特色的信贷文化，是关系邮储银行生死攸关的大事。本文分别从商业银行信贷文化的内涵与基本框架、影响邮储银行信贷文化的特殊因素、如何构建有邮储特色的信贷文化和如何在改革与发展中始终坚持信贷文化四个方面进行探索研究。

一、商业银行信贷文化的内涵及基本框架

（一）企业文化的内涵及作用

从管理学角度讲，企业文化是一个企业的共同愿景、共同思想方式、共同价值理念和共同行为方式的总和。从内容方面讲，企业文化可以分为四个方面：企业的精神文化、制度文化、行为文化和物质文化。从结构方面讲，企业文化一般包括四个层面：首先是对企业使命的清晰认知，即企业为什么存在，企业努力追求的目标是什么；其次是企业的价值观体系，即指导企业组织行为的一系列基本准则、原则、信条和理念，具有行为取向、评价原则和标准的作用；第三是企业的行为方式，即在企业核心价值观的引领下企业特定的组织行为和其员工特定的处事方式；第四是企业形象，是企业价值观在企业外表上的特征反映，使企业自身在整个社会组织群中被他人所认识。 企业文化的四个层面相互依存、 相互支撑，缺一不可。

企业文化本质上体现的是一种生产关系， 优秀的企业文化是一种特殊的生产力， 可以形成企业的核心竞争力， 对企业有效的经营管理发挥着重要作用。这种作用主要体现在：一是导向作用，即对企业领导者和员工的价值取向及行为取向起导向作用，促使人们在文化的潜移默化中接受共同的价值观念；二是激励作用，即企业文化能创造共同的价值观念和良好的文化氛围，激发企业领导和员工的积极性、创造性和潜在能力的作用；三是凝聚作用，即企业文化能够把人们团结在一起， 形成一种凝聚力和向心力，与企业同甘苦、共命运；四是约束作用，即企业文化对每个企业员工的思想、 心理和行为的约束与规范。这是一种软约束，在企业中形成群体的行为准则和道德规范， 并通过员工的思想和行为形成来自心理的、自我约束的控制作用；五是塑形作用，即能为企业塑造良好的物质、社会与精神形象，帮助企业树立信誉，扩大知名度与影响力。

（二）商业银行信贷文化的内涵及基本框架

信贷文化是商业银行在信贷活动中形成的体现商业银行价值观的基本理念、文化形式和行为方式的总和，是商业银行企业文化的重要组成部分。虽然信贷文化看不见摸不着，但它存在于银行信贷过程的始终，作用于无形，时刻都在影响、引导着银行高管与信贷人员的理念，规范着各种信贷行为，塑造银行的内在品质和外在形象。

由于国情、传统文化、外部环境、战略定位、经营目标、管理层及员工素质等方面的差异，国内外商业银行的信贷文化也呈现出显著的民族特色、时代特色与差异化特征，但各商业银行的信贷文化基本框架大体相同，一般都包含如下内容：

1． 信贷使命。 信贷使命是商业银行信贷的终极目标，即银行的信贷为什么存在，银行信贷发展所追求的目标和价值是什么。

2． 信贷价值观。 信贷价值观是银行在长期经营发展中形成的，用于指导银行开展各种信贷活动的价值观、质量意识、风险意识及行为规范等精神因素的总和。信贷价值观是符合信贷使命的最高价值标准，是判断信贷业务与行为是非的核心观念。

3． 信贷制度文化。 信贷制度是商业银行对信贷活动及信贷风险管理的一整套制度和安排的总和，主要包括信贷的组织架构、业务流程、管理体制和业务制度等内容。信贷制度文化制约着银行的信贷理念与价值观，并约束、规范着各种信贷行为。

4． 信贷行为文化。 信贷行为是信贷业务过程中的各种行为，体现信贷使命与理念，直接影响信贷使命与理念的实现程度。信贷行为体现于各种信贷活动之中。

5． 信贷物质文化。 信贷物质文化是银行信贷文化的物质构成，反映银行的经营场所、产品与服务、员工形象与企业品牌形象。

二、 影响邮储银行信贷文化的特殊因素分析

商业银行信贷文化受外部环境、地域文化、监管要求、市场竞争、发展历史及核心管理者等多种因素的影响与制约。邮储银行作为一家商业银行，其信贷文化必然也受上述因素的影响。同时，邮储银行作为一家改制而来的零售银行， 中央及监管部门有特殊的政治要求，与邮政有着千丝万缕的联系，其信贷文化受特殊因素的影响较大，主要有以下因素：

（一）战略定位的影响

大型零售商业银行的战略定位， 是邮储银行基于外部环境、行业态势、竞争对手和自身竞争能力的客观、冷静、科学分析的基础上确定的。近年来，国家不断加大“三农”支持力度，城乡居民的可支配收入与消费能力显著增强， 未来中国经济增长速度将进一步放缓，财富分配更倾向于居民部门，政府积极破解中小企业融资难问题， 国内各类银行机构基本完成市场布局，银行市场竞争格局基本确立，这是邮储银行面临的机遇与现状。作为后来者，邮储银行的竞争优势在于网络、资金与品牌。38000多个营业网点及70%左右分布在县域及县域以下， 遍布城乡的网络优势是国内其他银行无法比拟的。 邮储银行个人储蓄规模稳居银行业第五位，市场占有率在10%左右，资金优势明显。邮储银行依托百年邮政在老百姓心中树立的良好信誉， 具有极强的吸储能力和产品推广能力。同时，邮储银行存在人才、产品与体制等方面的劣势， 面对既定的市场格局和众多竞争对手的挑战，需要扬长避短，发挥优势与强项，找准市场定位，实行错位经营，增强竞争力。

大型零售商业银行的战略定位， 决定了邮储银行信贷业务应坚持优先零售信贷， 并坚持依托网络资源、品牌优势，立足于服务“三农”、服务社区、服务中小企业，这直接影响了邮储银行信贷的使命、价值观及各种信贷文化体系。同时，邮储银行大量资金需要寻求出路，仅依靠零售信贷还不够，要在风险可控的前提下，稳健开展公司信贷业务，不断拓展信贷范围，逐步提高银行的存贷比和盈利水平。

（二）邮储银行体制的影响

“自营+代理”的经营管理模式是邮储银行的特色，是邮储银行的一项特殊机制与安排。该种体制关系着邮政金融事业全面、长期、可持续发展的大局。特殊的邮银体制安排， 确立了邮储银行负债和储蓄的市场定位，成就了银行的网络与资金优势，推动了零售信贷业务快速可持续发展， 奠定了大型零售商业银行定位的合理性和实现的基础， 也影响着邮储银行的法人治理及经营管理模式。 特殊的邮银体制安排， 在一定程度上造就了邮储银行独特的企业文化，也深刻地影响着邮储银行的信贷文化，处处体现出邮储银行的特色。

（三）员工队伍的影响

员工素质与能力是影响商业银行信贷文化的重要因素。有多大的能力办大多的事情，有什么样的能力提供什么样的产品与服务。 邮储银行员工近15万，其中信贷从业人员近3万人，普遍存在信贷从业经历少、学历水平较低、人员比较年轻、专业与社会知识比较欠缺等现象，短期内不适宜大规模开展过于复杂、高风险、信贷技术要求高的信贷产品业务。邮储银行的信贷队伍与机构能力现状，要求其坚持合规经营、审慎经营的信贷理念，坚持稳健的信贷政策，优先做大做强零售信贷业务，勤于学习，不断储备人才，积蓄力量，不断研发信贷产品，稳步丰富信贷产品。

三、构建有邮储银行特色的信贷文化

（一）信贷使命方面

信贷业务是商业银行的重要业务，也是银行主要的利润来源，国内普遍存在“信贷强，则银行强”的现象。银行的信贷使命取决于银行的发展使命，取决于银行的战略定位，取决于银行自身的能力。作为一家“普之城乡，惠之于民”的普惠银行，一家定位于服务“三农”、服务社区、服务中小企业的大型零售商业银行，一家起步较晚、基础较差及能力较低的银行，邮储银行的信贷使命更加注重为“三农”、小微企业、社区居民提供金融服务，在风险可控的前提下，适度参与国家大型基础设施与基础产业建设，量力支持国家和地方经济建设，实现经济效益与社会效益、追求利润最优化与发展可持续性的统一。

（二）信贷价值观方面

作为我国金融体系的重要组成部分，同时又作为我国邮政集团的主要成员， 邮储银行按照国家和监管部门的要求，立足自身能力与实际，牢记国有银行的使命，牢记回报股东的使命，坚持信贷资源优先服务“三农”、服务社区、服务中小企业，坚持便民、惠民、利民的“普惠银行”品牌形象，牢牢树立“政府需要、客户欢迎、邮银和谐、员工自豪、风险可控、资产优良”的商业银行价值观。通过丰富的信贷产品与服务体系，坚持银行的战略定位不动摇，把邮储银行办成一家勇于承担社会责任、政府需要的商业银行，一家口碑好、客户欢迎的商业银行，一家股东满意、邮银和谐的商业银行，一家世界一流、员工自豪的商业银行，一家风险可控、资产优良的商业银行。

（三）信贷制度文化方面

邮储银行的信贷制度文化主要包括信贷组织架构、业务流程、管理制度和业务制度等内容。

1． 组织架构。鉴于邮储银行的外部环境、网点分布、风险控制水平及管理模式等因素，在很长一段时间内仍应采取总分行式的组织架构。 为适应商业银行发展需要和邮储银行信贷文化要求， 需要不断优化组织架构。（1）建立分层管理的营销体系。根据机构能力、产品与客户特点及信息对称程度等，各级机构合理分工，明确重点，相互协助，建立分层、综合的营销体系。二级分行和支行要做好战略执行、营销管理和培训工作，并发挥贴近客户、贴近市场及信息方面的优势，重点营销零售信贷业务，包括个人与小微企业信贷业务，有公司客户资源的机构，协助一级分行和总行营销当地的公司信贷客户业务； 一级分行和总行重点营销银行确定的公司信贷客户业务，可由二级分行、支行协助维护客户关系。 （2）建立授权与集中相结合的审查审批体系。 对于审查审批体系， 要建立垂直、独立的管理体制，建立合理、高效的审批机制，建立科学、有效的激励约束机制。零售信贷的审查审批权限要授权于支行、二级分行和一级分行，公司信贷的审查审批权限集中于总行、 跨区域审批中心和一级分行。对小额贷款探索独立审批人上级行派驻制， 实现独立审批人单人审批模式； 消费贷款采取单人审查、单人或双人审批模式；小企业贷款探索跨二级分行区域集中审批与一级分行独立审批人派驻制并存模式， 实现双人审批和贷审会审批相结合的模式；公司信贷业务探索总行集中审批和跨一级分行区域审批中心审批并存的模式，探索双人审批和贷审会审批相结合的模式，一级分行重点做好权限范围内的审查审批。（3）建立垂直的风险管理体系。建立垂直的审查审批人派驻制，实行直线汇报与双线管理；建立全流程的风险管理机制，实行风险经理派驻制；完善资产保全机构，落实“四大机制”，专职处理风险资产的认定、处置等工作。（4）建立独立的审计架构。逐步提升审计条线的地位，总行、一级分行、二级分行要建立独立、强大的审计队伍，直接向审计委员会和行领导负责，加大对各项信贷业务的专项审计、常规审计和现场审计的力度，促进信贷业务合规经营。

2． 业务流程。优化信贷业务流程，邮储银行要重点坚持面向客户，逐步实现流程化与扁平化管理；要坚持业务流程上风险可控，坚持人员独立与制衡相结合；要保证信息沟通畅通，既发挥基层行的信息优势，降低信息不对称问题，又防止信息传递过程中过度衰减。（1）梳理信贷业务制度。不断梳理、完善信贷业务制度，优化业务流程，确保高效、便捷、风险可控地开展各项信贷业务。（2）优化业务流程。在风险可控的前提下，减少作业环节，缩短业务流程，努力实行零售信贷的“一站式”审批，提升审批业务效率。实现业务条线和风险控制条线的合理分工，营销职责适当下沉，审查审批职责适当上收或派驻。强化信贷业务操作职能，建立集中式的放款中心、贷后检查中心，分离营销、审查审批、签约放款与贷后检查职责， 防范操作风险与道德风险。（3） 完善审查审批派驻制。建立邮储银行的审查审批人资格认证体系，并分类实施审查审批人派驻制，突出审查审批人的专职化、专业化，简化业务流程，提高审查审批效率。

3． 管理制度。信贷管理制度是为规范银行内部上下级之间、各部门之间及信贷从业人员关于信贷业务的职责、操作流程及管理要求而制定的， 主要包括各种业务管理办法、岗位职责管理办法、评级授信办法、授权管理办法、额度管理办法、业务操作流程、风险管理办法、信贷政策及贷前贷后管理办法等。 邮储银行既要参考成熟商业银行的模式与做法，也必须考虑邮储银行的实际情况，不能盲目照搬，要根据银行的战略定位、组织架构、信贷队伍及机构能力等情况科学、合理地制定实施。

4．业务制度。目前，邮储银行的信贷业务比较健全，基本能够适应业务发展的需求。未来应继续坚持“制度先行”的原则，坚持先制定业务制度，后开办业务，再不断修订完善。同时，按照邮储信贷组织架构的调整、业务流程的优化及信贷价值观要求，不断梳理、修订、完善现有的各项信贷业务制度。

（四）信贷行为文化方面

邮储银行的信贷行为文化包括：合规经营、稳健审慎、适度回报、客户至上、勤于学习、善于创新、团队合作等内容。

1．合规经营。合规经营是邮储银行信贷业务的首要准则。（1）培养合规经营的信贷文化。始终坚持合规至上的经营原则，树立“不合规就是风险”的经营理念，严格遵守国家法律法规、部门规章、监管要求及行内各项规章制度，既坚持外部合规，也做到内部合规。牢固树立全网合规、全员合规、全流程合规的理念，培养良好的合规信贷文化，使合规经营的理念牢牢内化于每一个经营机构的管理者和信贷从业人员心中。（2）认真学习法律法规与规章制度。每位管理者和信贷从业人员都要坚持学习法律法规与规章制度，明确什么是合规的，什么是不合规的，什么能做，什么不能。（3）坚持双人操作原则。对于信贷业务的各关键流程、环节始终坚持双人操作，坚持“四眼原则”，发挥监督制衡作用，防范信贷从业人员的道德风险和操作风险，促进信贷合规经营。（4）充分发挥审计条线的作用。邮储银行信贷机构多、信贷队伍庞大， 仅依靠信贷条线自身是难以确保合规经营的， 必须建立一支强大、独立、专业、有效的审计队伍，坚持现场审计与非现场审计、专项审计与常规审计相结合，及时识别、发现风险隐患，发挥审计的第三道防线作用。 （5）严惩各种不合规行为。对于不合规经营的机构、管理者和信贷人员，绝不纵容姑息，坚决依法按章处理，情节严重的，坚决清理出邮储银行队伍，直至移交司法机关。

2． 稳健审慎。 稳健审慎是确保邮储银行信贷安全的基础。（1）建立宏观审慎的信贷管理体系。采取宏观审慎的信贷管理方法， 完善法人治理结构与信贷决策机制， 妥善处理政策周期与经济周期对信贷的冲击， 信贷业务不盲目随政策周期与经济周期的扩张而扩张，紧缩而紧缩，始终坚持实事求是，坚持尊重客观规律，按照信贷规律办事。（2）坚持稳健的信贷政策。邮储银行要始终坚持稳健的信贷政策。各分支机构及信贷人员要严格执行信贷政策， 维护信贷政策的权威性。 坚持信贷政策与行业研究的持续化、 动态化及深入化，不断提升研究能力和审查审批能力，形成工作带动研究、研究促进工作的良性循环。在深入研究的基础上，坚持制定、执行稳健的信贷政策，严格行业与客户准入标准，坚持从源头上把好风险防范的第一道关。（3）坚持扬长避短。在开展信贷业务时， 邮储银行要发挥自己的优势与强项，取长补短，不熟悉的行业不做，不擅长的业务不做，没有优势的业务审慎参与。

3． 适度回报。 适度回报是坚持稳健审慎的保障。（1）坚持适度风险与适度回报。 作为一家勇于承担社会责任、立足服务城乡大众的商业银行， 邮储银行既要坚持利润为导向，又不一味地追求利润，坚决反对唯利是图，远离高风险与高回报的信贷业务；不盲目追求扩大规模，注重规模、质量与效益的统一，注重短期与长期目标、经济效益与社会效益的协调，注重发展的科学性与可持续性。（2） 坚持回报股东和让利客户。 邮储银行与邮政特殊的股权、网络与利益关系，需要邮储银行发挥金融业务优势，积极回报股东，支持邮政，坚持普惠服务。面对亿万城乡客户，邮储银行要适度让利客户，建立长期、稳定的客户关系，增强客户的忠诚度，赢得社会与客户的尊重，树立良好的企业形象。

4． 客户至上。 为客户创造价值是银行服务的核心理念，也是信贷文化的核心理念。为客户创造价值，既满足客户的需求，也让银行获得了效益，达到互利共赢的目的。一是明确客户群体，了解客户需求。结合邮储银行的定位、竞争对手及自身能力，要坚持以有效客户的有效需求为中心，坚持有所为有所不为， 明确银行主要的客户群体。 认真研究分析，全面、动态地掌握客户需求。二是提升客户价值。在明确客户群体、了解客户需求的基础上，努力创新信贷产品，改善信贷服务，满足目标客户的需求，不断提升客户价值，同时也实现银行的价值。

5． 勤于学习。学习是推动银行创新、丰富产品及完善服务的动力与源泉。信贷业务知识含量高、创新变化快，对人员的素质要求高，要求信贷从业人员勤于学习，善于学习，才能跟上市场、客户需求的步伐。（1）高度重视培训学习。面对邮储银行信贷人员普遍缺乏银行从业经验、学历低、专业素质不高的现实，唯有不断培训才能逐步缩短差距，后发赶超，科学跨越。要坚持培训的制度化、常态化、标准化，明确各级机构的培训目标、培训内容、培训频次及被培训的内容与频次，坚持对各级管理人员、信贷从业人员的培训，坚持内部培训为主，外部培训为辅，坚持现场培训与远程培训相结合。以培训提升信贷队伍能力、机构能力，树立专业的企业形象。（2）善于广泛学习。除学习基本金融、银行、信贷知识外，还要学习掌握宏观经济、行业研究的分析体系，学习掌握信贷发展规律、方向与节奏的知识，学习掌握各种信贷技术及分析体系，学习掌握信贷决策与信贷管理的技术与分析体系，学习掌握调查研究与员工管理等方面的知识。（3） 营造活到老学到老的良好氛围。在知识经济时代，知识更新快。邮储银行需要努力营造全员活到老学到老的良好氛围， 养成勤于学习、善于学习的良好习惯，不断更新理念与知识，创新产品与服务，提升竞争能力。

6． 善于创新。 创新是银行满足客户需求与提升竞争力的内在要求。作为后来者，邮储银行要发挥后发优势，善于创新，后发赶超。（1）创新理念。在银行同质化竞争激烈的背景下，邮储银行要找准定位，坚定信心，牢牢树立“邮储银行就是邮储银行，而不是其他银行”的理念，坚定不移地追求世界一流的信贷技术、理念。（2）创新产品与服务。信贷产品与服务是银行满足客户需求的载体， 也是银行竞争力的重要体现。 邮储银行要结合自己的战略定位、 目标市场、客户群体、队伍状况及机构能力，不断创新、研发、模拟、组合好信贷产品与服务，增强客户满意度与依赖度，提升市场竞争力，满足客户的需求。（3）创新管理。作为国内网点最多的网络型金融机构，要管理好人财物、完善内控机制及控制风险，必须创新管理。坚持以管理人为抓手，管理好各级高管人员，培养好各级信贷从业人员， 以共同的信贷文化凝聚人， 以共同的信贷理念统领人，以共同的事业目标激励人。坚持以财务管理为中心，合理配置银行资源，坚持勤俭办银行，合理控制成本收入比、现金流入流出比及资本增值与消耗比，实现资本保值增值，追求企业利润的最优化。 高度重视防范信贷从业人员的操作风险与道德风险，更加注重发挥业务、风险与审计部门“三道防线”的合力，严控信贷风险。

7． 团队合作。团队合作是信贷业务的客观要求。信贷业务分为多个流程、环节与岗位，没有一个人或单独的部门可以完成整个信贷业务，需要团队的通力协作。在开展信贷业务过程中，邮储银行的信贷部门及人员内部、 信贷部门及人员与其他相关部门及人员间，既相互信任、团结合作，又分权制衡、相互制约，既能高效满足客户需求，又能有效防范信贷风险。

（五）信贷物质文化方面

邮储银行的信贷物质文化主要包括信贷人员形象、产品与服务形象和银行品牌形象等内容。

1． 塑造有邮储特色的信贷员工形象。 期望中的邮储银行信贷员工的形象是这样的， 即信贷从业人员不论走在城市、社区的林荫大道上，还是走在农村的田间地头，其外在形象与内在气质，都能得到广大客户和百姓发自内心的点头微笑、 认可与尊重。为此，邮储银行信贷从业人员要具备“专业、敬业、高效、廉洁、奉献”的能力与品质。（1）不断加强品德和职业操守教育。 要求信贷从业人员树立服务奉献的理念，培养爱岗敬业的品质，坚持以客户为中心，想客户之所想，急客户之所急，始终坚持“阳光信贷”政策，坚持“八不准”等规定，建立透明、公开、高效的信贷业务流程，培养良好的银行职业操守，服务客户要有感情，开展工作要有热情，开拓创新要有激情，献身事业要有痴情，努力获得客户和社会的认可与尊重。（2）努力提升员工素质。通过培训、自学、吸纳新员工、业务实践等措施，努力改变邮储银行信贷人员素质较低、业务不精的缺陷，快速提高业务素质与专业技能，提升服务客户的能力与水平。

2． 打造客户满意的产品与服务形象。 产品与服务是提升客户价值的载体，是银行提升竞争力的主要手段。（1）研发丰富多样的信贷产品。根据目标客户群体，认真分析客户需求，研发适合客户需求的信贷产品与服务。建立快速的市场反馈机制，贴近市场与客户实际，根据市场与客户需求的变化，及时创新与丰富信贷产品。不断开发产品组合，实现短、中、长期产品相结合，表内业务与表外业务相结合，信用方式与担保方式信贷产品相结合，标准信贷产品与特色信贷产品相结合，不断丰富信贷产品，满足不同区域、不同领域、不同客户群体的各种需求。（2）提供高效便捷专业的服务。邮储银行要依托遍布城乡的网络优势，坚持“以市场为导向，以客户为中心”的服务理念，秉承服务当先、效率至上、互利共赢的原则，不断创新组织架构，优化业务流程，为客户提供高效、便捷、优质、专业、专心、专注的金融服务，以行动践行“进步与您同步”的银行理念。（3）建立先进的IT系统。邮储银行要投入足够的人力、物力、财力，建设适应银行未来发展需要的IT系统。 坚持以先进的、 全网的IT系统，支撑银行丰富的信贷金融产品，提供便捷的金融服务，分析庞杂的数据，处理不同机构间的业务关系，以先进的科技手段提升产品与服务的竞争力。

3． 树立有邮储特色的银行品牌形象。 信贷是塑造银行信贷文化和品牌形象的关键。作为我国农村金融体系的生力军，作为邮政体制改革的重要成果，邮储银行积极服务于广大农户、商户、小微企业，向其提供便捷、高效、及时的信贷服务，努力打造“国家需要、客户欢迎、邮银和谐、员工自豪、风险可控、资产优良”的品牌形象，树立负责任、高效便捷、银客互利、银企共赢的普惠银行形象。

四、在改革与发展中始终坚持信贷文化

信贷文化的建设不是一蹴而就的，作为网络型商业银行，邮储银行上下要全面地坚持好、贯彻好、执行好信贷政策更是难上加难。在改革与发展的历程中，在银行高管与信贷从业人员的更换中，在外部环境和自身状况的变化中，邮储银行要始终坚持好、贯彻好、执行好信贷文化，需要重点做好以下工作：

（一）坚持银行科学的战略定位不动摇

银行的战略定位是影响其信贷文化的重要因素。结合外部经营环境、市场竞争状况及邮储银行的特点、现状与优劣势等因素分析，邮储银行应该坚持大型零售商业银行的定位不动摇。五年来，正是始终坚持这一核心地位不动摇， 邮储银行才稳健发展信贷资产业务，不断壮大信贷队伍，逐步形成了有邮储特色的信贷文化，才取得了今天显著的成就。在未来深化改革、加快发展的历程中，邮储银行要始终坚持科学的战略定位不动摇。 只有坚持邮储银行大型零售商业银行的定位不动摇， 坚持正确的信贷使命与理念，才能有效地克服短期化、行政化的干扰，切实按照银行发展的客观规律，明晰发展方向，找准市场定位，坚持稳健审慎的经营原则， 避免不科学地超常规、跨越式发展，不断发展壮大信贷业务，不断坚持、完善信贷文化。

（二）制定科学合理的发展与考核指标

银行的信贷文化与其信贷发展与考核指标密切相关。在某种程度上，有什么样的信贷发展与考核指标，就会呈现什么样的信贷文化。作为一家普惠银行和致力于打造稳健经营的“百年老店”，邮储银行要制定科学合理的发展与考核指标，坚持稳健经营、适度回报原则，坚持有多大的能力办多大的事，注重发展的内涵与可持续性，坚决杜绝超越能力、不顾长远、盲目追求速度的粗放型发展模式。根据“经济人”假设，出于自身利益的考虑，各机构领导有短期化、本位主义的倾向，有加快发展的冲动。邮储银行要对自身的定位、能力保持清醒的认识，树立“不发展是风险，超越能力发展同样是风险”的理念，总行层面不仅要制定科学的发展与考核指标，还要监督各一级分行、二级分行及支行，确保其不折不扣地贯彻执行总行的发展与考核目标，防止层层加码，迫使下级行超越能力、激进地发展。

（三）始终坚持稳健的信贷政策

稳健经营是邮储银行信贷文化的精髓。 稳健经营是众多国际知名银行的重要经验之一， 也是邮储银行信贷文化的内在要求。 要坚持邮储银行的信贷文化， 必须坚持稳健的信贷政策。 邮储银行要坚持宏观审慎的信贷管理， 加强对宏观经济、 行业发展、产业政策及微观方面的研究，增强信贷政策的前瞻性、科学性及有效性，坚持制定稳健的信贷政策，千方百计降低政策周期、经济周期对信贷业务的负面影响，尊重客观经济规律，时刻保持清醒头脑，坚守信贷发展中的孤独，牢记放贷容易收贷难，坚决抵制信贷发展中的各种诱惑，避免信贷业务大起大落，坚持信贷业务的稳健审慎与可持续发展。

（四）强化对各级银行高管的管理

信贷文化的贯彻执行离不开银行高管人员的理解与支持。让邮储银行总行高管、数十家一级分行高管、数百家二级分行高管及数千家支行高管都认可、理解、执行信贷文化，确实是件十分困难事情。但是，各级银行高管是坚持好、贯彻好信贷文化的关键。邮储银行需要创新管理方式，强化对银行高管的管理。对银行高管的管理，邮储银行要坚持“下管两级”原则，总行不仅要强化对各一级分行行领导，尤其是一把手的管理，还要延伸到二级分行，强化对二级分行一把手的管理。二级分行一把手的任命需要事前报备总行，总行每年也要对其进行考评， 并按一定权重纳入其个人考评成绩，确保二级分行坚持好银行的信贷文化， 落实好银行的战略定位。各一级分行延伸管理到支行一把手领导。对于明显违背邮储银行信贷文化要求，不符合信贷经营管理理念的高管人员，坚决调离高管岗位，确保银行关键领导理解好、坚持好、执行好信贷文化，发挥好示范带头作用，促进银行信贷业务健康可持续发展。

（五）科学定位与合理分工

科学定位与合理分工是坚持信贷文化的客观要求。结合国外先进银行的做法、国内银行的发展趋势， 结合邮储银行二级分行、 支行的能力和实际情况，“大总行”和“大一级分行”是一种趋势和可行的选择。在坚持大型零售商业银行战略定位不动摇的前提下，在业务定位与实施层面，需要分类定位和分类实施，即二级分行、支行层面，始终坚持以储蓄和零售信贷业务为主，重点做好储蓄、零售信贷、理财、发卡业务及协助营销、管理公司信贷业务；在总行和一级分行层面，始终做好服务支持、日常管理、产品研发、批发信贷、票据、资金运用、系统开发与维护等工作，批发信贷的审批权限要集中在总行或区域性审批中心，一级分行可适当授权审批低风险、一定权限内的信贷业务。通过科学定位、合理分工，邮储银行各级机构各司其职，各负其责，各享其利，理顺各机构和信贷人员的责、权、利关系，自觉贯彻执行信贷文化。

（六）处理好零售信贷文化与批发信贷文化关系

零售信贷和批发信贷有共性，也有诸多差异性。在某种意义上，零售信贷和批发信贷体现出两种不同的信贷文化。零售信贷具有客户分散、风险分散和盈利稳定的特点，批发信贷具有客户与风险集中、财务效果显著、业务联动性强的特点。虽然邮储银行定位于大型零售商业银行，但这并不意味着只做零售业务，不做批发业务，甚至未来批发信贷占比可能超过零售信贷的比重。 如何妥善处理零售信贷文化与批发信贷文化的关系，关键在于批发信贷的中后台必须坚持邮储银行的信贷文化， 按照邮储银行的信贷理念做事，前台则可以体现与零售信贷不同的文化。只要批发信贷的中后台能坚持好、 执行好邮储银行的信贷文化，批发信贷就不会偏离银行整体的信贷文化。

参考文献：

［1］中国工商银行浙江省分行课题组． 建设有中国特色的现代商业银行信贷文化体系［J］． 金融论坛，2009（11）。

［2］交通银行课题组． 西方商业银行信贷文化及其借鉴［J］． 新金融，2004（9）．

［3］魏国雄． 信贷风险管理［M］． 北京：中国金融出版社，2008.

（责任编辑：龙会芳；校对：卢艳茹）