关于宜良县小额贷款公司运行情况的调查

段慧萍

一、基本情况

宜良县境内的小额贷款公司从2009年3月起开始在陆续组建，当时，申办时省政府金融办要求以实体企业为依托，以股份公司方式组建，后经企业申报，县金融办审核推荐，云南省金融办批准成立，到2012年7月末，经批准开业4家，目前有3家正式营业。经营情况：各公司开业以来，都能按各自的职责开展经营活动，三家小额贷款发放贷款的对象均为农户、个体户、个体企业，贷款利率均在人民银行公布的基准利率4倍以内。

各制定了相应的公司章程，设定了业务经营范围，聘任了经理、业务员，制定了《财务人员岗位职责》等制度。

宜良县小额贷款公司基本情况表

二、我支行进行县区小额贷款公司运行发展情况课题的调研，调研中发现制约我县小额贷款公司发展的因素有以下五方面

一是各种投、融资担保公司、租赁公司、地下钱庄在业务活动中不规范，对小额公司的冲击。民间的高利贷情况对小额贷款公司声誉也有很大冲击很多老百姓分不清。

二是小额贷款公司在登记抵押方面成本高，不符合要求（住建部门及国土局都不对其贷款人的房产、土地、固定资产等抵押物进行登记）。

三是税收政策和银行的一致25%，原来按规定可以享受西部大开发的优惠15%，但在云南一直都未执行，致使小额贷款公司成本增加。

四是小额贷款管理办法规定合作商业银行可以向小额贷款公司给予注册资本50%的贷款资金（小贷公司），但实际合作银行不贷给，从而严重制约小额贷款公司的发展。

五是原来宣传小贷公司发展好的可以转为村镇银行，但实际工作中小贷公司与村镇银行没有联系（村镇银行另重组建）。

三、小贷公司发展中自身存在的问题

一是缺少具备相关金融知识人员和政策业务人员，在办理业务时出现不规范情况，如贷款合同要素未填全、分类不合理、报表填制中表彰关系不清，特别是三个会计报表（资产负债表、损益表、利润表）表间不平衡、科目数据随意调整等现象。

二是贷款对象范围狭小。目前辖内小额贷款公司贷款对象基本是公司管理人员亲友或认识的人，对陌生借款人若不是熟人介绍或有人引荐，是不会为其办理贷款业务。

三是融资困难。辖内两家小额贷款公司目前经营模式都为放完注册资金，等待贷款收回，在发放新的贷款。如宜良汇江小额贷款公司，公司开业一个月就发放贷款1600万元（其企业注册资金1600万元）后，到目前未再发生一笔贷款业务。

四是监管不完善。金融办对小贷公司管理只是对其报送的进行核对，目前，仅只有人民银行一个部门对其业务数据进行监测指导，除数据统计监测外，没有辅助手段来指导和约束这些公司。

四、意见

一是近年商业银行不良资产上升；具有融资功能的非金融机构违法违规经营风险有所暴露；民间借贷风险集中暴露；金融机构风险案件时有发生，特别是在融资租赁、典当、担保、小贷公司以及部分地方融资平台等方面存在较大的风险隐患。（特别是对此沿海发达地区的金融案件的爆发），也给以我们警察示。作为基层央行要高度重视，对各类风险隐患保持充分警惕，结合实际，认真履行金融稳定职责，切实防范金融风险。

二是要加强协调机制建设。加强与地方政府和金融监管部门的协作配合，形成维护金融稳定的工作合力。加强相关数据信息的分析共享，构建高效的监管信息共享机制。要推动地方政府建立良好的金融生态环境，加强社会信用体系建设，为促进金融业稳健运行提供良好的外部环境。

三是要加强分析研判，做好重点风险的防范化解工作。要主动做好风险隐患排查工作，利用与地方政府和金融监管部门共享信息，“两管理、两综合”、稳健性现场评估等手段和方法，掌握金融风险点，一旦发现风险苗头，及时报告预警，采取迅速有效的措施化解，严防风险蔓延。

四是要把防范金融风险和推进金融改革发展有机结合起来。督促小额贷款公司管理人员对业务人员进行相关业务培训，认真学习各项规章制度。要加强与主管部门的联系，制定相应经营管理规定，对于能稳健、合规经营的公司，适时准许增资扩股，允许抵押资产和抵风险资产转移让。建立风险监管机构，明确监督角色。通过积极推进金融改革发展，不断提高金融运行质量，改善小微金融机构运行环境，增强风险防范意识，提高运行稳健性，强化和充实资本水平，从而逐步化解各类风险，促进全省金融业实现平稳健康发展。