浅析孩子理财问题

王荣兰

摘要 随着小康社会的到来，老百姓的收入多了，孩子手中的零用钱也多了起来。可孩子对于零用钱的使用情况却令人担忧，这种情况应该引起家长及老师的关注。引导孩子合理正确使用零用钱，是学会理财的开端，只有做到正确引导，未雨绸缪，才能使孩子养成一个正确的理财习惯，为将来立足社会打下坚实的基础。

关键词 理财；零用钱；建议

“理财”一词，最早在二十一世纪90年代初期出现。随着市民总体收入的逐年攀升，“理财”概念逐渐走俏。但对于不少人来说，“理财”似乎是大人的事情，与孩子没有关系。可是随着小康社会的到来，老百姓的收入逐渐丰厚，孩子的零用钱也多了起来，教育孩子学会正确理财，应成为家长、教师重视的话题。只有做到正确引导，未雨绸缪，才能使孩子养成正确的理财习惯，为将来走向社会立足社会打下坚实的基础。“授人于鱼不如授人于渔”，在满足孩子物质需要的同时，教会孩子理财会让他受益一生。

一、当前中国孩子理财状况分析

随着改革开放的不断深入，我国老百姓生活越来越富裕，在“再苦不能苦孩子，再穷不能穷孩子”的观念支配下，大多数家长会千方百计地满足孩子的要求，因此孩子们的口袋也开始鼓了起来。可是孩子们手上到底有多少零用钱呢？零用钱的来源怎样呢？是父母给的还是自己付出劳动后获得呢？这些钱都用到了哪些方面呢？在零用钱的支配上有没有问题呢？对孩子的理财教育进行得怎样呢？带着这些问题，我通过问卷调查，对贵师大附中初一（1）全班59位同学的零用钱数目、来源和使用情况进行了一次全面的调查。具体调查情况如下：

通过对学生零用钱情况的调查发现（表一）：学生零用钱的还是不少的，每人每月大多数在50至400元之间，有的超过800元。统计下来，全班同学一个月的零用钱有12710多元。但这大笔钱并未得到合理的使用。表3的统计表明，学生的零用钱消费占第一位的是零食；居第二位的是上网，用在学习上，如买书和学习用品的比例一共只占10%，对中学生来说，这种消费是有问题的。通过表2的统计，86%的孩子零用钱是父母或亲戚朋友给予的，是属于“不劳而获”，所以在花销时很随意，看到别人买什么自己就买什么，有多少钱就花多少，根本不考虑节约使用。个别学生还有攀比心理，非名牌不穿，从未考虑家长挣钱不容易。甚至有些学生存在赊账、提前消费的状况，在消费误区中陷的越来越深。

这些不合理的消费，给学生的生活学习、身体以及思想等方面带来了不利影响：一是果皮纸屑、食品袋随处可见，学校的卫生很难搞好。二孩子平时零食吃多了，到正常三餐时就挑食厌食，影响其健康成长；三是不正常的零用钱攀比消费，让某些学生产生自卑心理，更有部分学生超前消费、记账购物，在无力还账时只有去偷抢，诱发违纪犯罪行为。学生的零花钱表面上看是小事，但处理不好就会影响甚至贻误孩子一生。

二、国外孩子理财教育概况

在美国，孩子从小就树立对钱的支配意识。随着经济的发展和生活水平的提高，美国孩子的零用钱少则数十美元，多则几百甚至几千美元。那么这些钱怎样来的？孩子们又是如何支配这些钱的呢？与中国孩子零用钱的来源、支配有什么不同呢？一名叫約翰的十五岁男孩告诉同伴，他每干一次家务爸妈就会给钱，他会把钱放到存钱罐里，圣诞节的时候就用它来买自己喜欢的东西；另一位16岁的叫凯特的女孩则说，她每次帮爸妈洗盘子或拖地，都得到相应报酬。这种情况在美国十分普遍，孩子很小就接受商品经济观念的熏陶，获得报酬就要付出劳动，这是理所当然的。几乎每个美国孩子的零用钱，大都是他们通过帮助父母或他人做事挣得的，这与中国孩子“不劳而获”的零用钱截然不同。

当然，父母支付孩子报酬要遵循一些原则：原则一是要按劳付酬，原则二是让孩子要有一定的零用钱，原则三就是让孩子们得到一些实际的劳动锻炼。甭说普通老百姓了，就连一些富豪对子女也实行不劳动者不得食的做法。比如说洛克菲勒，在做生意获得成功后，把父母教育自己的方法也用于教育其子女。洛克菲勒在家里弄了一套完整的虚拟市场经济，让老婆做“总经理”，让孩子们做家务。每项家务报酬公布出来，孩子只要主动去做这些家务，就能得到相应报酬。他妻子根据每个孩子做家务的情况，支付他们零花钱。让孩子从小就知道，没有“不劳而获”的午餐，只能靠自己双手吃饭。

美国孩子的零用钱主要用在哪些方面呢？当然买零食的也有，但大多数用在买书和唱片上。年龄小的孩子喜欢买连环画和卡通故事书，年龄大的孩子则喜欢买CD唱片，中学生特别喜欢买CD唱片，一个学期大概要花40～50美元。在老师和家长的教育下，孩子们尽管对存钱的目的各有不同，但他们大都有一个正确的消费观，懂得不能随便乱花钱的道理。在当今的美国，无论是家长、老师、还是其他的社会成员都认为，孩子手中有一定数额的零用钱本身并不是坏事，关键在于大人要教育、引导他们正确支配零用钱，从小树立正确的消费观念。

三、引导孩子学会理财的建议

通过以上对比我们不难得出结论：“理财”不仅仅是大人的事情，孩子也应参与其中。对孩子要进行理财教育，从引导孩子合理取得、支配零用钱开始。针对中国孩子理财教育不足的现状，我们可以借鉴美国的一些理念和方法，有针对性的对孩子进行理财教育，具体建议如下：

1.家长合理支付零用钱

要让孩子没有依赖思想，就不能随意地给孩子零用钱。让孩子懂得零用钱要靠自己的双手、自己的努力获得，让孩子明白“要获得报酬，你就得工作”的道理。“要花钱，自己挣”，这是流行于美国中学生中的口号。很多家长都比较重视培养孩子的独立能力和动手能力，在孩子十几岁的时候就让孩子装配摩托车、修理简单的机械，在外参加劳动，让孩子意识到劳动和工作的重要性。此外，父母还建议孩子做家务活。当然，孩子一旦完成家务活，父母就立即支付报酬。这样一来，钱是孩子辛苦劳动所获，使用时会倍加珍惜，不会大手大脚地花销。

2.家长引导孩子合理支配零用钱

在中国的普遍现象就是，孩子对零用钱支配没什么规划，只关注零用钱的多少以及零用钱是否满足自己的需求，有多少用多少。针对这点，家长要督促孩子制定合理的消费计划，当然这个计划要由孩子自己制定，父母不要过多干涉，但也不能甩手不管，要对孩子的消费计划进行检查、监督，敦促孩子根据计划合理支配零花钱，提高理智消费的能力。洛克菲勒要求他的孩子每天不管买什么都要一一记录，且每晚都要查看孩子的记账，并询问为什么要买这些东西，要求孩子给出合理的解释。如果孩子的记账清楚、真实，而且解释得有理由，洛克菲勒就会奖励孩子5美分。如果觉得不好就警告他们，如果再这样下去就扣除5美分。洛克菲勒的政策让孩子很高兴，他们都争着把账本给父亲看。这样一来，孩子逐步学会了合理支配零用钱，为学会理财打下了坚实的基础。

3.敦促孩子养成良好的储蓄习惯

储蓄是理财的基础，对于年龄小的孩子，父母可以从给孩子买储钱罐开始，鼓励他们存钱。为增加存钱动力，父母可设定存钱目标，当孩子达成目标时予以额外奖励。对于年龄稍大的孩子，父母可为孩子在银行单独开立账户，当他得到零用钱时就引导他（她）自己把钱存进去，积少成多，积小钱为大钱。当孩子需要用钱时也让他去银行取。让孩子从小懂得利用银行来进行金钱管理，认识储蓄的作用。单用储钱罐是不能代替银行在孩子心中的地位的。

“给孩子积累财富，让孩子将来的生活过得安稳”，这种想法没错，但这对孩子来说并不是好事。因为安逸生活的孩子可能会为金钱迷失方向。从小开发孩子的理财能力，学会正确理财，才是为他一生做的最好打算。看看《财富》杂志上排在前列的世界级企业家、金融家吧，他们的成功都是和他们从小受到良好理财教育相关的。要让孩子学会正确的理财，就应该从日常生活做起，让孩子学习如何正确获得、使用零用钱开始做起。只有这样，孩子手上的零用钱才能真正成为他们的朋友，让其受益终生。

参考文献：

[1]戴丽珍.美国孩子的零用钱[J].家庭与家教，2005（4）.

[2]黄令闻.对零用钱的忧虑——对初三169班零用钱使用情况的调查[J].中学生，2007（9）.

[3]洪玲.讓孩子花点零花钱[J].好家长，2002（10）.

[4]史习鸿.直面学生零花钱[J].宁夏教育，2004（5）.

[4]王平.直面学生零花钱[J].家教博览，2001（4）