城商行,整装待发

黄帅

城市商业银行（简称“城商行”）作为中国银行业的新贵，从20世纪90年代中期开始，从当初的一城一行到如今的跨区域经营，已克服了初期不良资产较多、资本严重不足、单一城市制等诸多困难，成为了中国银行业的一支重要力量，在东南沿海一带，更出现了跻身全球银行500强的国内城市商业银行。2012年3月29日，中国国际进口产品博览会在江苏昆山举行，记者在展会上看到了江苏银行的身影，作为国内名列前茅的城市商业银行，江苏银行近年来的发展越来越引人关注，就此，记者专门采访了江苏银行副行长朱达书博士。

百年传承，准确定位

江苏银行于1912年在苏州成立，新中国成立之后，江苏银行并入人民银行。20世纪80年代，城市合作信用社应运而生。到90年代，江苏省内城市信用社陆续合并组建为城市商业银行。“进入21世纪，传统的金融管理模式和产品已不能满足经济金融发展的需要，在这个背景下，江苏酝酿对省内的城商行进行合并重组，以增强市场竞争力。2007年1月24日，原来的省内10家城商行合并，成立了江苏银行，沿用了历史上的老牌子。”如朱达书博士在接受记者采访时向本刊记者表示，“江苏银行是百年传承，五年重组。”

江苏银行成立后，坚持以“源于城商行，高于城商行”为理念；以“服务中小企业、服务地方经济、服务城乡居民”为市场定位。朱达书认为，这样的市场定位是由客观条件决定的。“江苏银行规模并不大，跟大银行竞争大企业客户很不现实，而且收益也不会理想。虽然也在逐渐发展高端客户，但不会脱离这个定位。”

“源于城商行，高于城商行”这一理念高瞻远瞩，朱达书解释说，客户和管理是银行的两个重要方面。客户方面，原来的城商行主要服务于市民，特别是中低收入市民，现在江苏银行除了保障这部分业务以外，还针对高收入人群开发了高端理财产品。管理方面，不仅保持了原有的灵活高效的特色，而且加大了科技系统建设和应用力度，同时还从外部引进了不少人才。“江苏银行最终的发展模式为综合性商业银行，为客户提供综合性的金融服务。”

立足中小企业，实现高收益

江苏银行把小企业业务作为重点，朱达书认为，一是由江苏省情决定，二是由出身决定。“江苏银行由城商行合并重组而来，无论是从自身的服务使命和履行社会责任的角度，还是从资本金实力来看，都比较适合以中小企业客户为主。大企业的谈判地位较高，与其合作时银行处于不利地位。实际上，立足中小企业才能实现理想的收益。”

为中小企业提供金融服务方面，朱达书介绍说：“江苏银行在信贷规模的分配上对小企业实行正向调剂，即对小企业的信贷规模只能增加不能减少，小企业的信贷规模不能用于其他业务，但是其他业务的信贷规模可以用于小企业。另外，江苏银行实现了两个不低于：当年的小企业贷款增速不低于全行贷款的平均增长水平，当年小企业贷款的新增金额不低于上年小企业贷款的新增金额。此外，江苏银行在每个分行都成立了小企业金融服务中心，专为小微企业服务。”这一系列的举措促进了江苏银行小企业业务的快速发展。截至2011年年底，小企业贷款余额达到822.8亿元，占人民币贷款的比例达到28.8%，年均递增速度为37.1%，超过同期人民币贷款增速8.4个百分点。

江苏银行推出的以“小快灵”品牌为核心的小企业金融产品，更是其立足中小企业金融服务的直接体现。具体包括“科技之星”、“小快灵·快易贷”、“小快灵·商户多益通”等。其中，业务亮点之一的“科技之星”贷款品种，通过“银行+省科技厅+地方科技主管部门+科技型企业”四方联动的方式，推动优质高科技小企业孵化，已经取得了良好的经济效益和社会效益。此外，其还针对强担保强抵押业务推出了“小快灵·快易贷”，手续更简单、办理更快捷；针对缺少有效担保抵押的小企业客户，推出了“小快灵·商户多益通”业务等。江苏银行还大力发展专业市场小企业融资业务，近年来也取得了长足发展。

跟随客户拓展国际业务

江苏银行区分于其他城商行的一个重要特点是以业务转型为抓手大力发展新兴业务，特别是国际业务。朱达书对此归结为两个原因，一是江苏银行管理团队视野广阔，有相应的业务经验，将国际业务作为战略性重点来发展；另一个是独到的地理优势，江苏外向型经济发展模式给江苏银行提供了机遇。2011年，江苏银行国际结算业务量达到284亿美元，在城商行中位列第一，结售汇业务量126亿美元，5年间业务总量增长超过11倍。同时，构建了同业领先的国际结算处理系统，形成了一系列贴近客户的特色产品，建立了广泛的代理行网络渠道，代理机构达1600多家。“中间业务收入中，国际业务贡献率超过15%，虽然比例不是很大，但是已经有了一个良好的开端。”

作为本次中国国际进口产品博览会的服务商，朱达书告诉记者，“为博览会提供服务是一次难得的机遇。发展国际业务，扩大银行网络至关重要。银行服务应跟着客户走，客户走到哪里，银行跟到哪里；业务延伸到哪里，银行就到哪里；资金流到哪里，银行就到哪里。目前江苏银行的很多客户已经走出去，尤其是进入香港地区的企业，迫切需要银行提供服务。由于江苏银行还没有海外网络，为部分走出去的企业客户服务需要与外资银行或有境外分支机构的国内银行合作，这一方面给客户带来诸多不便，也导致利润被其他银行分流，还存在客户流失的风险，这让海外网点的设立更显迫切。”

六大战略彰显独到之处

谈及江苏银行的高速发展，朱达书认为很大一部分得益于江苏银行起点高，江苏银行不是延续其中某一家城商行的运营模式，而是搭建了全新的总行架构。在这种背景下，江苏银行实施了六大战略，即人才强行战略、创新驱动战略、跨区域发展战略、经营转型战略、服务制胜战略、管理立行战略。

说到经营转型战略，朱达书表示，这主要是指业务转型方面。要通过提供新的金融服务来促进中间业务的发展，比如大力发展国际业务和资金业务，推进网上银行、银行卡等业务发展。此外，江苏银行还积极开展投行业务。由于国内银行在咨询业务、投行业务等方面基础比较薄弱，因此实现转型实非易事。不过，朱达书对此很有信心：“挑战肯定存在，但是经验可以从无到有慢慢积累，只要坚定地实施这一战略，机会还是有很多的。”

“跨区域发展战略事实证明非常成功。”朱达书说，“江苏银行在异地设立分行，上半年设立，下半年就能盈利，下半年设立，到第二年就实现盈利，这在国内很少见，比如北京分行成立还不到两年，但是在所有在北京设立分行的城商行中，江苏银行吸收的存款最多。”这与江苏银行良好的管理体制和用人制度分不开。江苏银行直接从当地招聘对市场比较了解的管理人员和业务人员，同时在人员管理方面有独到的安排。总部委派合规总监到当地，合规总监有权参加当地行的所有会议，翻看所有文件，合规总监直接对总行报告，同时总行每个季度召开合规总监会议，了解各地的动态，对存在的问题进行及时纠正。这保证了省外分行的又好又快发展。

从谈话中，不难看出朱达书对江苏银行未来发展的豪情和期待：“过去5年‘立足江苏，走出江苏的任务已经完成，下一步要‘立足江苏，布局全国，走向海外，现在江苏银行已在北京、上海、深圳、杭州设立了分行，下一步准备在广州设立分行，在香港设立代表处，在国外设立分行。”