谈商业银行个人银行业务风险防范机制的建立

【摘要】随着金融市场化的发展，个人银行业务正在蓬勃兴起。如何建立防范机制，使个人银行业务进一步发展和完善，应引起理论界关注和思考。

农业银行的前身最早可追溯至1951年成立的农业合作银行。上世纪70年代末以来，农业银行相继经历了国家专业银行、国有独资商业银行和国有控股商业银行等不同发展阶段。2009年1月15日，农业银行整体改制为股份有限公司。2010年7月15日和16日，农业银行分别在上海证券交易所和香港联合交易所挂牌上市，完成了向公众持股银行的跨越。

农业银行凭借全面的业务组合、庞大的分销网络和领先的技术平台，向最广大客户提供各种公司银行和零售银行产品和服务，同时开展自营及代客资金业务。截至2010年末，农业银行总资产103,374.06亿元，各项存款88,879.05亿元，各项贷款49,567.41亿元，资本充足率11.59%，不良贷款率2.03%，全年实现净利润949.07亿元。

自从农业银行开立了个人银行业务服务以来，不断的增长了农行的个人银行存款, 并有着一部分相当稳定的客户群体, 同时，农行也推出了各种各样的金融产品，为客户提供全方位的、多层次的金融服务，比如支付结算、贷款融资、综合理财等,同时，要时刻保持清醒的头脑，认识我行个人銀行业务发展的现状。目前，相比一些国外的商业银行，我们的个人银行业务也只处于起步阶段，对市场的研究，及对产品的管理创新、营销服务上还远远比不上国外的优秀银行。而比如市场的条件是我们的能力改变不了的，但是银行自身的一些如对产品的管理创新、营销服务，我们是可以改善的。这就需要我们仔细探讨自身的一些不足，借鉴其他一些成功的银行的经验，取其利，避其弊。对自己银行的个人银行业务服务做到尽心尽责，使其茁壮发展。

一、个人银行业务存在的风险分析

个人银行业务存在风险多样性，主要有以下几个：一是信贷风险, 信贷风险的形成是一个从萌芽、积累直至发生的渐进过程。在还款期限届满之前，借款人财务商务状况的重大不利变化很有可能影响其履约能力，贷款人除了可以通过约定一般性的违约条款、设定担保等方式来确保债权; 二是政策风险，指政府有关证券市场的政策发生重大变化或是有重要的举措、法规出台，引起证券市场的波动，从而给投资者带来的风险; 三是运作风险,指的是证券公司从业人员的行为风险，它包括主管人员的决策行为到经纪人的销售行为，以及交易员的执行为等，它是可以控制的，甚至在很大程度上是可以避免的; 四是法律风险, 指的是商业银行的日常经营活动或各类交易应当遵守相关的商业准则和法律原则。在这个过程中，因为无法满足或违反法律要求，导致商业银行不能履行合同发生争议/诉讼或其他法律纠纷，而可能给商业银行造成经济损失的风险。

目前，中国的商业银行和居民之间的，事实上存在广泛的信息不对称，如银行对了解的居民个人收入和信贷的信息是有限的，居民个人对当前和未来的收入和支出的信息的不完整。申请消费信贷，个人收入水平，财产，责任，状态变量，和不良的信用历史的存在，来决定个人信用信息的决策是非常重要的，但银行不容易充分知悉，即使通过调查研究知悉信息，但搜索信息的成本过于昂贵。如果这种借记卡或信用卡的持有人，一旦发生低收入或失业而导致偿债能力下降，难以归还银行贷款时就产生了信用风险。

在中国，缺乏一个完整的个人银行业务的法律，法规和指导，在实践中有许多法律漏洞。例如，贷款人申请贷款时，银行无法确定其合法性的来源，如果贷款人的资金从舞弊或非法收入将使银行债权面临落空的风险，个人住房贷款的风险，借款人无法偿还贷款，银行可能面临执行上的困难，因为如果银行要求贷款人交出抵押的住房，可能会遭到政府的干预，致使银行的债权难以达到目的。

二、个人银行业务风险防范措施

（一）控制风险

个人银行业务的特点，决定了银行工作人员对风险的事前事中的有效控制，把隐患的苗头扼杀在萌发中。事前控制不但要求加强银行的大堂助理有着很好的素质和状态，还要求银行的主办会计通过实时监督业务控制及对重要业务的授权控制，来及时的防范业务风险的发生。事中控制主要是银行应该时刻掌握个人银行业务的交易，并及时的识别风险。利用先进的科技建立交易的监测系统，实时监督交易，监测人员应从众多的交易中识别出业务存在的风险，不断的研究，分析以往发生过的操作风险案例，及时的做好对各层人员的风险预警工作。做到上下联动，最大程度的降低事件发生的风险率。

（二）对产品的不断创新和管理

市场是不断变化的, 要想在竞争中赢得一席之地，银行只有随时对各种情况及时做出应对措施。最大的创新是思想创新，产品创新是增强银行核心竞争力的关键手段之一，新产品是银行发展和利润增长的关键。只有不断利用现代信息技术和金融理论，开发适应不同目标客户需要的具有较强竞争力和较大经济价值的金融新产品，才能获取持续的竞争优势和增利源泉，加强产品创新管理是实现有效产品创新的重要保障。不然, 今天的辉煌, 明天就可能不在属于你的了。创新是需要遵循规则的，银行不能像实业企业那样，可以有很大空间去创新——银行创新一定要谨慎，在考虑公共利益的前提下进行，金融创新不是银行自己的事情，一定要接受政府和公众的监督和评价，创新产品在创造商业价值的同时，也要有一定的社会价值。

银行的产品多种多样，对这些丰富的产品做好有效的管理尤为重要。比如在新产品的开发推广上，在产品销售人员的培训指导上，在对客户的产品反馈进行有效的改善上。在这样的营销理念前提下，销量的大幅度提高指日可待。在营销管理上，销售人员一定要根据不同的产品特点，采用如分类营销、网络营销、电话营销或现场营销等方式，把产品的销售工作做到最好。

参考文献

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[2]熊建华.构建个人银行业务客户管理和服务机制的思考[J].武汉金融，2003（3）.

[3]李恒光.我国私人银行业务发展探讨[J].金融与保险，2003（6）.

作者简介：冯超（1974-），男，中级经济师，中国农业银行衡水分行，研究方向：银行业务风险防范。

（责任编辑：李娜）