银行垄断将除民间更须自律

李长安

近日，国务院总理温家宝指出，中央已经统一思想，要推动民营资本进入金融、打破国有银行的垄断局面。这番表态明确发出了改革当前金融体系的信号。不过，笔者认为，要想逐步打破既有的金融垄断局面，民间金融必须设法摆脱草根性强的特点，终结自身存在的各种乱象。

其实，近些年来，管理层出台了一系列的松绑政策，鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行等新型农村金融机构。但是，目前民间资本进入金融领域存在着诸多的“玻璃门”和“弹簧门”。除了国有银行垄断和政策上的种种壁垒仍未消除外，民间金融自身的乱象也是导致其频频碰壁的根由之一。从规模上来看，民间金融在整个金融体系中已占有一席之地。据中金公司估计，中国民间借贷余额在2011年大约为3.8万亿元，相当于银行总贷款的7%之多。不过，在制度不透明、监管空缺的情况下，庞大的民间金融长期处于灰色地带。其典型特征就是“草根性”很强、流动性较大、逐利性明显。无论是证券市场的“涨停敢死队”，还是农产品市场的“炒蒜团”、“炒豆团”，以及各种“炒房团”、“炒煤团”等等，都闪现着民间资本的影子。

由于紧缩政策和国有银行的垄断，民营企业普遍出现贷款难问题，使缺乏监管和约束的民间金融风生水起。它们经营的高利贷，不仅借贷利率远远超出了国家规定的“不得超过银行同类贷款利率四倍”的法律保护界限，而且还有人大玩“击鼓传花”式的“庞氏骗局”，一旦资金链断裂，不仅使民间金融机构及参与者蒙受损失，还严重威胁到国家的金融安全。

除了“草根性”强的弱点外，民间金融比较分散、规模相对较小，也是其抗风险能力低、难以短期内与国有垄断金融抗衡的软肋之一。也就是说，指望民间金融一夜之间就能打破国有金融垄断的局面并不现实，甚至民间金融迅速发展成国有银行竞争对手的可能性也不大。

因此，我们既要欢呼民间金融松绑的积极意义，也要审慎推动民间金融的发展。国家进出口银行行长李若谷日前曾表示，中国曾有过“农村基金会”出了大问题的历史，最后由国家补窟窿，所以政府在发展民间金融上缓慢而小心。这个历史教训值得借鉴，所以未来我们应一方面认真观察金融试验区内民间金融发展中的各种问题，及时纠正，让民间金融逐步向现代金融机构靠拢；另一方面要逐步打破国有银行的各种垄断经营，有序地交给具备相应实力的民间金融机构，并对中小企业建立完善的金融诚信体系，通过政府、金融机构和企业三方的努力，政策松绑但监管加强，促进民间金融健康发展。

只要民间金融练好“内功”，就能更好地发挥机制灵活、信息灵敏的优势，尽快走向阳光，不仅能更好地服务于实体经济发展，也会为打破国有金融垄断格局夯实基础。▲（作者是对外经济贸易大学副教授）